Sisällysluettelo
- Rajoitusten puute Roth IRA: lla
- Tulorajat Roth IRA: lle
- Muut rajoitukset
- Rothin 5-vuotinen sääntö
- Muuntaminen Roth IRA: ksi
- Roth IRA: t ja sosiaaliturva
- Pohjaviiva
Mitä aikaisemmin aloitat Roth IRA: n, sitä parempi, mutta Roth IRA: n avaaminen, kun olet lähellä eläkeikää, voi joissakin tapauksissa olla järkevää.
Monet ansaitsevat huipussaan vuotta uransa myöhässä. Saatat huomata, että sinulla on ylimääräistä rahaa sijoitettaviksi, kun asuntolaina on maksettu ja lapset ovat suorittaneet opiskelun. Haluat ansaita irti rahastasi.
Tai saatat vain huomata, että eläkesäästölaskelmasi ovat tulossa piakkoin. Älä tunne pahaa: Olipa kyse elinkustannuksista, huonoista sijoitustoiminnoista tai vain tavaroista, monien mielestä he ovat säästäneet paljon vähemmän kuin tarvitsevat.
Joka tapauksessa saatat haluta tehdä kaiken, mitä pystyt korvaamaan, kun ansaitset edelleen tuloja.
Toinen skenaario: Olet vaihtanut työpaikkaa, eikä uusi työnantaja tarjoa eläkesuunnitelmaa, kuten 401 (k). Sinun tehtäväsi on tehdä varainhallintajärjestelyjä.
Tietysti, jos sinulla on korkean koron velkaa tai sinulla ei ole hätärahastoa, sinun on ensin maksettava ylimääräiset tulot ensisijaisiin tavoitteisiin. Mutta jos olet neliön päässä molemmilta tililtä, osallistuminen Roth IRA -analyysiin 50-luvun lopulla, 60-luvulla ja sen jälkeen - olettaen että olet pätevä - voi olla paljon järkeä.
Avainsanat
- Et ole koskaan liian vanha Roth IRA: n rahoittamiseen. Roth IRA: n avaaminen myöhemmin tarkoittaa, että sinun ei tarvitse huolehtia ansioiden varhaisesta peruuttamissakosta, jos olet 59 1/2. a Roth IRA, sinun on odotettava viisi vuotta periäksesi tulot verovapaasti. Roth IRA ovat ihanteellisia, jos haluat välttää vaaditut vähimmäisjakaumat ja / tai jättää verovapaat varat perillisillesi.
Rajoitusten puute Roth IRA: lla
Ja ei, et ole liian vanha osallistumaan. Roth IRA: lle ei ole ikärajaa. Se on yksi tapa, jolla tämäntyyppinen tili eroaa perinteisestä IRA-sisaruksestaan, joka katkaisee maksut 70½-vuotiaana riippumatta siitä, työskenteleekö henkilö edelleen.
31%
Alle 40-vuotiaiden Roth IRA -sijoittajien prosenttiosuus
Myös päinvastainen pätee: Ei ole mitään vaatimuksia siitä, milloin sinun on aloitettava rahan nosto Roth IRA: lta. Se on taas päinvastoin kuin perinteinen IRA, jonka mukaan pakolliset vähimmäisjakelut (RMD) alkavat 70 ½-vuotiaina määrien perusteella, jotka perustuvat elinajanodotteesi ja tilisi saldoon.
Joten kun olet seitsemänkymmentäluvulla, jos haluat jatkaa osallistumista IRA: hon, Roth IRA on ainoa valintasi, jos työskentelet edelleen. Ja jos et työskentele kokopäiväisesti, Roth IRA on ainoa valinta, jolla voit osallistua eläketiliin.
Lisäksi, jos et halua pakottaa vetämään rahaa eläketililtä 70½-vuotiaana, Roth IRA on ainoa valintasi.
Tulorajat Roth IRA: lle
Vaikka Roth IRA: t ovat vähemmän rajoittavia kuin muut tilit, ne eivät ole täysin ilman rajoituksia.
Iästäsi riippumatta tulojesi on oltava tietyn tason alapuolella, jotta voit maksaa Rothiin. Tämä taso riippuu veroilmoituksen tilasta. Tiedot vuodelta 2019 ja verovuodelta 2020 ovat saatavilla IRS-verkkosivustolla.
Aivan kuten esimerkki, jos olet naimisissa hakemuksesta yhdessä vuonna 2019 ja jos muutettu oikaistu bruttotulosi (MAGI) on korkeampi kuin 203 000 dollaria, et voi tehdä mitään tukea Roth IRA: lle vuonna 2019. Jos se on välillä 193 000 - 203 000 dollaria, sinä voi osallistua alennettuun määrään. Yksittäiset ihmiset, joiden brutotulot ovat yli 122 000 dollaria, voivat osallistua rajoitettuihin määriin, ja tukikelpoisuuden vähimmäisvaihe on yhteensä 137 000 dollaria.
Tämä sääntö voi olla räjähdysmäinen ihmisille, jotka ansaitsevat paljon. Mutta sen saavuttamiseksi on olemassa strategia, joka tunnetaan takaovi Roth IRA: na.
Määrälle, jonka voit osallistua minkä tahansa tyyppiseen IRA: hon, on vuotuinen yläraja. Vuosille 2019 ja 2020 rahoitusosuusraja on 6 000 dollaria, mutta yli 50-vuotiaat voivat maksaa lisäksi 1 000 dollaria.
Muut rajoitukset
Tärkein vaatimus Roth IRA: hon osallistumiseen kaikissa ikäryhmissä on "ansaittu tulo". Niin kauan kuin työskentelet - joko osa- tai kokopäiväisesti itsellesi tai jollekin muulle - voit antaa panoksen Rothiin. Et voi kuitenkaan maksaa enemmän kuin sinä vuonna ansaitsit.
Sosiaaliturvaetuuksista, eläkkeistä ja sijoituksista saadut tulot lasketaan mukaan muutettuun mukautettuun bruttotuloosi (MAGI) ja kykyysi saada Roth-palkkiota. Sitä ei kuitenkaan lasketa ansiotuloksi, joten sitä ei voida maksaa Rothiin.
Se on totta, vaikka vain yksi puolisoista työskenteli tai jos molemmat puolisot työskentelivät, mutta yksi puolisoista ansaitsi alle vakuutusmaksurajan.
Rothin 5-vuotinen sääntö ja vanhemmat sijoittajat
Kun käännyt 59½, voit poistaa ansiosi Roth IRA -laitteestasi saamatta lyötyä 10%: n ennenaikaisella rangaistuksella. Mutta et voi avata ensimmäistä IRA-tavaraa 58-vuotiaana ja aloittaa ansaitsemisen anteeksiantamatta puolitoista vuotta myöhemmin.
Tämä johtuu siitä, että Roth IRA: lla on ns. 5-vuoden sääntö. Kaikkien Rothiin sijoittamasi rahastojen on oltava siellä viisi verovuotta, jos haluat, että kyseisen maksun tuotot ovat verovapaita, kun nostat ne (ja teetkin).
Tätä sääntöä ei sovelleta kuhunkin maksuosaan tai tiliin. Kun olet tehnyt ensimmäisen Roth IRA -maksun ja kulunut viisi verovuotta, kaikki ansaitsemasi ansiot läpäisevät viiden vuoden testin.
Nuorempien ihmisten ei tietenkään tarvitse huolehtia viiden vuoden säännöstä. Mutta jos avaat ensimmäisen Roth IRA -sovelluksen 63-vuotiaana, yritä odottaa, kunnes olet 68-vuotias tai vanhempi, poistamaan ansiosi.
Sinun ei tarvitse osallistua tiliin kussakin näissä viidessä vuodessa, jotta läpäisit viiden vuoden testin. Itse tilin on oltava vain viisi vuotta vanha.
23, 4%
Työntekijöiden etujen tutkimusinstituutin IRA-tietokannan tilien prosenttiosuus, jotka ovat Roth IRA
Muuntaminen Roth IRA: ksi
Toinen tapa rahoittaa Roth IRA: ta - tuloista tai siviilisäädystä riippumatta - on ottaa osa tai kaikki rahat erityyppisiltä hyväksyttäviltä eläketililtä, kuten perinteiseltä IRA: lta tai 401 (k), ja muuntaa ne Rothiksi. Tämä prosessi edellyttää varojen siirtämistä kyseiseltä tililtä Roth IRA: lle, joko uutta tai olemassa olevaa.
Nyt huonoista uutisista: Tulosvero velkaa summalta, jonka muuntatte kyseisen vuoden marginaaliveroasteellasi.
Onko järkevää ottaa veroilmoitus muunnosta, vaikka otetaan huomioon myöhemmin saamat verovapaat peruutukset? Se riippuu siitä, missä veroluokassa olet nyt ja missä veroluokassa odotat olevan, kun otat nostoja.
Oletetaan esimerkiksi, että olet tällä hetkellä työttömänä ja tulosi vuodelle ovat melko alhaiset. Vero marginaalisi voi olla vain 12%. Se voi olla hyvä aika muuntaa, koska eläkkeelle siirtymisen jälkeen saatat joutua 24 prosentin veroluokkaan, kun olet koonnut kaikki eläketulon lähteet.
Roth IRA: t ja sosiaaliturva
Roth IRA: hon osallistumisesta on myös toinen etu riippumatta siitä, kuinka myöhässä pelissä se on. Roth-nostoja ei pidetä tuloina määritettäessä, joudutko maksamaan veroja sosiaaliturvaetuudestasi, kuten perinteiset IRA- ja 401 (k) -summat.
He eivät myöskään ota huomioon määritettäessä, ovatko tulosi riittävän korkeat veloittaaksesi korkeammat Medicare-vakuutusmaksut.
Roth IRA: n avaaminen voi olla tapa hyödyntää myös sosiaaliturvaetuja. Oletetaan, että työskentelet edelleen saavuttaessasi alaikärajan saadaksesi nämä shekit (tai sähköiset rahansiirrot). Sosiaaliturvan saaminen mahdollisimman pian voi olla hyvä strategia, jos se antaa sinulle mahdollisuuden investoida enemmän.
Tuloksena voi olla suurempi ansainta - suurempi kuin odottaa, kunnes vanhempi haet suurempia sosiaaliturvaetuja ja kulutat rahaa heti tai sinulla on vähemmän vuosia aikaa sijoittaa se.
Tämä ei kuitenkaan ole järkevä strategia. Sen menestys riippuu tulevista sijoitustuotoista ja aikahorisontistasi. Jos odotat, että eläketulosi ovat tiukat, tämä strategia saattaa olla sinulle liian riskialtista.
Yleinen nyrkkisääntö on, että et sijoita rahaa osakemarkkinoille, joita odotat tarvitsevan seuraavan 10 vuoden aikana.
Mutta muista myös, että et todennäköisesti aio vetää kaikkea Rothisi kerralla. Saatat pystyä ottamaan jonkin verran osakemarkkinariskiä sijoittamalla rahaa, jota sinun ei tarvitse nostaa ennen kuin olet 70-vuotias tai vanhempi.
Pohjaviiva
Kun ihmiset työskentelevät myöhemmin elämässä ja elävät pidempään, he saattavat alkaa kyseenalaistaa joitakin perinteisiä viisauksia, jotka koskevat eläkkeelle sijoittamista. Yksi näistä oletuksista on, että he ovat liian vanhoja avaamaan Roth IRA.
Totta, heillä ei ole niin paljon aikaa eläkkeelle siirtymiseen asti, jotta voitaisiin luoda heftier tax-free -tilitili. Tämä ei tarkoita, että Roth IRA ei voisi olla parempi valinta vanhemmalle sijoittajalle. Rothiin avaaminen tai muuntaminen 50- tai 60-vuotiaana voi olla hyvä valinta, kun:
- Et enää ole ansainnut tuloja työstäsi. Tulosi ovat liian korkeat, jotta voisit osallistua Rothiin normaalien kanavien kautta.Haluat välttää RMD: t.Haluat jättää verovapaata rahaa perillisillesi.
