Sisällysluettelo
- Miksi sinun ei tarvitse säästää
- Miksi sinun pitäisi säästää
- Eläketodellisuuden tarkistus
- Kuluttaa tai säästää?
- Pohjaviiva
Yksi ikävä pieni sana näyttää olevan vastaus käytännöllisesti katsoen jokaiselle henkilökohtaista rahoitusta koskevalle kysymyksellesi: Säästä. Haluatko ostaa uuden kodin? Säästä ensin käsirahaksi. Lähettää lapsesi yliopistoon? Säästä heistä syntymäpäivästä alkaen. Eläkkeellä saarella perääntyä? Tallenna, tallenna ja tallenna lisää. Koko tämän säästön ongelma on se, että se ei ole läheskään yhtä hauskaa kuin viettäminen. Ja tämä vie meidät uuteen otsikkoon tarttuvaan teoriaan, jonka ajaa useita tutkijoita ja taloustieteilijöitä, joiden mukaan sijoittajat säästävät tosiasiassa liikaa eläkkeelle siirtymiseen.
"Säästä liian paljon" -teoria perustuu ajatukseen, että finanssipalveluntarjoajat pelkäävät sijoittajia säästämään, jotta he voivat hyötyä säästöjen hallinnasta. Kun otetaan huomioon skandaalit, jotka ovat raivostaneet finanssipalveluteollisuutta ja kansainvälistä pyrkimystä kohti näkyvää kulutusta, on selvää, miksi tämä teoria vetoaa huomattavasti., tutkimme aiheen molempia puolia.
Miksi sinun ei tarvitse säästää
Akateemikoiden ja taloustieteilijöiden mukaan sijoittajien ei tarvitse säästää niin paljon eläkkeelle siirtymiseen kuin finanssipalveluala tällä hetkellä suosittelee.
Vaikka jotkut asiantuntijat ehdottavat, että useimmat eläkeläiset tarvitsevat vähintään 80 prosenttia ennakkolukemistuloistaan eläketarpeiden tyydyttämiseksi, kriitikot väittävät, että tämä määrä on liian suuri. He sanovat, että laskusi ovat pienemmät eläkkeelle siirtymisen aikana, koska asuntolaina todennäköisesti maksetaan, lapsesi ovat poissa pesästä, sosiaaliturva tarjoaa joitain tuloja ja Medicare ja Medicaid kattavat suurimman osan terveydenhuollon kustannuksista.
Kriitikot väittävät, että laskusi ovat pienemmät eläkkeelle siirtymisen aikana, koska asuntolainasi maksetaan todennäköisesti, lapsesi ovat poissa pesästä, sosiaaliturva tarjoaa jonkin verran tuloja ja Medicare ja Medicaid kattavat suurimman osan terveydenhuollon kustannuksista.
Heidän argumenttinsa viesti on, että sinulla on varaa kuluttaa osa säästöistään nyt sen sijaan, että säästät kaiken tulevaisuutta varten.
Miksi sinun pitäisi säästää
Kolikon toisella puolella edes sosiaaliturvahallinto odottaa ohjelman kykenevän täyttämään kaikki taloudelliset velvoitteensa vuodesta 2034 alkaen.
Lisäksi Medicaid on saatavana vain henkilöille, jotka eivät pysty maksamaan sairausvakuutuksesta - yleensä henkilöille, jotka asuinvaltionsa mukaan luokitellaan "pienituloisiksi". Lopuksi, Medicare-ohjelma ansaitsee vähemmän kuin rave-arvosteluita, ja monet aikuiset lapset muuttavat takaisin kotiin ja pyytävät vanhempien tukea kauan sen jälkeen, kun perinteet viittaavat siihen, että heidän pitäisi pystyä puolustautumaan.
Tämä tarkoittaa, että sosiaaliturvasta saatavat tulot eivät ole vain epävarma eläketulojen lähde, vaan myös, että monille eläkeläisille aiheutuu lisäkustannuksia bumerangeista. Lisäksi eläkeläiset kohtaavat laskujen maksamisen ja yleisten elinkustannusten rahoittamisen haasteet eläkkeellä. Tärkeimmistä kysymyksistä tulee sitten: Tietääkö kukaan todella varmuudella, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat eläkkeensä rahoittamiseen? Olisitko valmis lyömään vetoa taloudellisesta turvastasi laskelmassa?
Itse asiassa rahoitussuunnittelu - mukaan lukien kuinka paljon tarvitaan eläkkeiden rahoittamiseen - on koulutettu arvaus. Eläkkeelle vaadittavien tulojen ennuste perustuu arvioituihin kustannuksiin ja suunniteltuun elämäntapaan, mutta taloudelliset ennusteet ovat täynnä epävarmuutta. Tarkastellaan esimerkiksi asumiskustannuksia, jotka nousivat 1990-luvun lopulla ja 2000-luvulla, sekä terveydenhuollon nousevia kustannuksia. Vanhuksille 500 dollaria kuukaudessa lasku reseptilääkkeistä on yleinen ja usein välttämätön asia. Myös yleinen elinkustannusten nousu on huolestuttavaa.
Eläketodellisuuden tarkistus
Vaikka jotkut taloustieteilijät voivat väittää, että inflaatiokorjatut dollarit osoittavat, että joidenkin kohteiden nykyiset kustannukset ovat nimellisarvoisia tai tosiasiallisesti alhaisemmat kuin historialliset normit, harkitse mitä tapahtuu eläkeläisille ja heidän taloudelleen. Kuinka monta eläkeläistä olet tavannut, jotka valittavat liikaa rahaa? Raha on usein tiukka eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Tästä syystä ihmiset jäävät yleensä eläkkeelle alueille, joilla elinkustannukset ovat alhaiset, jolloin eläkesäästöt kestävät pidempään.
Joten onko "säästö-liikaa" -teoriaa puutteellista? Valitettavasti vastaus riippuu siitä, mistä taloustieteilijästä kysyt, ja henkilökohtaisista olosuhteistasi. Et voi luottaa mihinkään mielivaltaiseen laskimeen määrittääksesi, kuinka paljon säästät eläkkeellesi. Tulokset eivät välttämättä ole realistisia taloudelliselle profiilillesi, ellei laskin ota huomioon alkeellisia tekijöitä, kuten:
- Kuinka paljon olet säästänyt tähän mennessäKuinka paljon aiot säästää joka kuukausiValitseva eläke-elämäntapaSuunnitelmasi tuottoprosentti säästöillesi.
Viime kädessä on otettava huomioon kokonaisvaltainen näkökulma, kun otat huomioon tekijät, jotka ovat sekä yleisiä kaikille eläkeläisille että erityisiä tilanteellesi. Tarvitseeko esimerkiksi sinun ostaa pitkäaikaishoidon vakuutus terveysprofiilisi takia? Saatko tuloja muista lähteistä, kuten rojaltit ja sijoituskiinteistöt? Pitäisikö sinun huolehtia vanhempien vanhempidesi hoidosta, ja jos on, kykenevätkö he rahoittamaan eläkkeelle vai luottavatko he sinuun taloudelliseen tukeen? Vastaus näihin ja muihin tiedonkeruukysymyksiin auttaa selvittämään, onko sinulla varaa säästää vähemmän vai onko tarpeen säästää enemmän.
Kuluttaa tai säästää?
Ajatus siitä, että voit säästää liikaa, on houkutteleva, koska suurin osa ihmisistä haluaisi nauttia tuloistaan nyt, eikä säästää eläkkeelle. Päivän lopussa säästö eläkkeelle on kuin vakuutuksen saaminen. Ihanteellisessa maailmassa et koskaan tarvitse sitä, mutta jos päivä tulee, kun teet, olet iloinen, että sinulla on se. Tietysti säästö tulevaisuutta varten voi olla jopa parempi kuin vakuutus, koska jos et tarvitse säästöä summaa perustarpeiden maksamiseksi eläkkeellä, voit vapaasti ja selvästi käyttää sen elämän pieniin ylellisyyksiin tai lahjoittaa sen suosikki hyväntekeväisyysjärjestösi.
Pohjaviiva
Jos eläkkeelle siirtyminen on edelleen kaukaisessa horisontissa, katso omaa henkilökohtaista tilannettasi sen sijaan, että keskityt asiantuntijoiden puhaltamiin yleisiin teorioihin. Taloustieteilijöiden erimieliset mielipiteet ovat vain lisätodiste siitä, että sinun on työskenneltävä pätevän finanssialan ammattilaisen kanssa erityistarpeidesi määrittämiseksi. Se ei tee sinulle paljon hyvää pitää rahasi poissa rikkaiden rahoituspalveluyritysten käsistä, jos lopputulos on heikko.
Sen sijaan, että kulutat nyt ja toivot parasta myöhemmin, olet todennäköisesti parempi pysyä tavanomaisilla viisauksilla ja laatia vankan eläkensäästösuunnitelman. Olet todennäköisesti pettynyt tulevaisuudessa.
