Sisällysluettelo
- Valmistetut kodit
- Rajoitetut rahoitusmahdollisuudet
- Rajoitetut rahoitusmahdollisuudet
- Perinteiset asuntolainat
- Chattel-kiinnelainat
Valmistetut kodit
Valmistettujen asuntojen osuus kaikista asumisista on 6 prosenttia, mutta huomattavasti pienempi osuus asuntolainojen alkuperästä on kuluttajansuojaviraston (CFPB) julkaiseman raportin mukaan. Monet ihmiset viittaavat edelleen tämäntyyppiseen asumiseen siirrettäväksi asuntoksi, termi, joka tosiasiallisesti viittaa rakenteisiin, jotka on rakennettu ennen HUD-koodistandardien perustamista vuonna 1976.
Mutta riippumatta siitä, kutsutko heitä, yksi syy siihen, että lainojen alkuperä on niin alhainen, on se, että valmistetuissa kodeissa asuvat ihmiset ovat yleensä "taloudellisesti haavoittuvia", kuten CFPB toteaa - vanhemmille henkilöille tai pienituloisille perheille, joille tarjotaan yleensä vähemmän edullisia korkoja ja ehdot minkä tahansa tyyppiselle lainalle.
YKPB: n mukaan noin 32% valmistetussa kodissa asuvista kotitalouksista johtaa eläkeläistä. Heidän mediaanitulonsa on puolet muiden perheiden tuloista, ja heillä on noin neljäsosa muiden kotitalouksien keskimääräisestä nettoarvosta. Valmistetut asunnot eivät myöskään ole aina oikeutettuja perinteiseen asuntolainaan millään ehdolla, koska mahdollinen asunnonomistaja ei omista maata, jolla ne sijaitsevat.
Ennen kuin otat lainaa valmistetulle kodille, on tärkeää tietää, mitkä ovat vaihtoehtosi, ja varmista, että haet edullisinta rahoitusmuotoa. Älä koskaan hyväksy lainatarjousta ennen valintasi tutkimista, varsinkin jos sijoitat kodin omaisuudellesi.
Avainsanat
- Liikkuvien tai valmistettujen asuntojen osuus on 6% kaikista asumista Yhdysvalloissa, mutta huomattavasti pienempi prosenttiosuus kaikista asuntolainoista. Matkaviestimien asukkaiden katsotaan usein olevan suurempia luottoriskejä pienempien tulojen ja varojen vuoksi. Lisäksi siirrettävät asunnot ovat usein pidetään siirrettävänä - päinvastoin kuin kiinteistöä -, mikä tekee niistä kelvollisempia kalliimpia korkolainoja kuin perinteisiä asuntolainoja.
Rajoitetut rahoitusmahdollisuudet
Valmistettua kodinrahoitusta on vain kahta tyyppiä: perinteinen asuntolaina ja virtakiinnitys. Suurin osa ihmisistä ymmärtää perinteisen asuntolainan: löytää olemassa oleva koti tai rakentaa se, hakea sitten 30 vuoden kiinteää asuntolainaa tai muuta kiinnitystyyppiä ja lukita erittäin suotuisa korko.
Jos valmistettua kotia ei kuitenkaan kiinnitetä pysyvästi maahan, jolla se seisoo - ja jos talonomistaja vain vuokraa maan, jolla valmistettu talo sijaitsee -, rakennusta pidetään henkilökohtaisena omaisuutena kiinteistön sijaan. Vain noin 15% uusista valmistetuista koteista on kiinteistöjä. Tämä pakottaa melkein 85 prosenttia lainansaajista hopealainaan, luokkaan, joka tarjoaa paljon vähemmän suojaa ja paljon vähemmän anteliain ehdoin.
Perinteiset asuntolainat
Kun rakennetta pidetään kiinteistönä, sovelletaan kaikkia asuntolainojen suojauksia. Lainanottaja voi saada FHA-vakuutetun asuntolainan tai Fannie Maen tukeman asuntolainan, joka myös tukee valmistettujen asuntolainojen lainoja.
Lainaan sovelletaan perinteisiin asuntolainoihin sovellettavia kuluttajansuojalakeja, mukaan lukien erilaiset valtion markkinoiden sulkemista ja takaisinottamista koskevat lait, joita ei sovelleta kiinteistölainoihin. Asuntolainat ovat todennäköisesti saatavissa edullisemmilla korkoilla kuin korko-asuntolainat.
Chattel-kiinnelainat
Vakiolaina mahdollistaa kiinnityksen kiinteistölle, jota pidetään ”siirrettävänä”. Chattel-asuntolainat ovat lainajärjestelyjä, joissa irtaimi henkilökohtainen omaisuus toimii lainan vakuutena. Irtaimisto tai chattel takaa lainan, ja lainanantajalla on kiinnostus siihen. Matkailuautot, samoin kuin lentokoneet, jahdit, asuntolaivat ja tietyt maatilavälineet voivat olla kelpuutuskiinnityksiä.
Ensinnäkin, chatt-lainat hinnoitellaan paljon korkeammalle. 21. asuntolainayhtiö, joka on yksi suurimmista tapauskohtaisten lainojen myöntäjistä, sanoo, että valmistettujen asuntojen korot alkavat 6, 99%. Jälleen ne, joilla on luottoriskin mukainen luotto, voivat odottaa näkevänsä huomattavasti korkeammat korot.
Chattel-lainat ovat yleensä lyhyempiä aikoja, mikä alentaa maksettujen korkojen kokonaismäärää. Silti 21. asuntolaina tarjoaa ehdot jopa 23 vuodeksi. Lopuksi, chatt-lainoilla on usein alhaisemmat sulkemiskustannukset, ja lainan sulkemiseen kuluva aika on usein paljon lyhyempi.
Pohjaviiva
On tärkeää, että haet oikeanlaista asuntolainaa. CFPB on huolestunut siitä, että vähintään 65% valmistettujen kodinomistajista, jotka myös omistavat maansa, ottivat juhlalainan. Joillakin näistä omistajista voi olla syytä haluta väliaikaista lainaa - esimerkiksi haluamatta luopua maansa hallitsemisesta -, mutta todennäköisemmänä ongelmana ei ole tietää, että heille on tarjolla perinteinen asuntolaina.
