Karhumarkkinat ovat yleensä osoitus hitaasta taloudesta ja arvopapereiden kokonaisarvon laskusta. Tänä aikana kuluttajilla on taipumus olla pessimistisiä näkemyksissään rahoitusvaroista ja taloudesta kokonaisuutena. Karhumarkkinoilla sijoittajat pyrkivät aina tutkimaan, missä heidän sijoituksiaan voidaan paremmin suojata tai mitä sijoitusvälineitä lisätä salkkuihinsa vähentääkseen osakekannan ja osakeinvestointien vaikutusta. Tuotteet, joihin sijoittajat yleensä tutkivat näinä vaikeina aikoina, ovat vakaampia, tuloja tuottavia velkainstrumentteja, kuten talletustodistuksia (CD). Mutta ovatko CD-levyt todella hyvä suoja karhumarkkinoille? Lue lisätietoja.
Mikä on CD?
Talletustodistus on lyhyen tai keskipitkän ajan talletus rahoituslaitoksessa tietyllä kiinteällä korolla. Sinulle taataan pääoma plus kiinteä korko eräpäivän päättyessä, mikä on kauden lopussa. Kauden jakso vaihtelee, mutta yleensä voit ostaa kolmen, kuuden, yhdeksän tai yhden tai viiden vuoden CD-levyjä. Joillakin pankeilla on jopa pidemmän aikavälin CD-levyt. Sinun on tehtävä ostoksia noin löytääksesi parhaimmat saatavilla olevat CD-hinnat, koska ne muuttuvat usein.
CD-levyjä pidetään määräaikaistalletuksina, koska ostaja suostuu ostohetkellä jättämään talletuksensa pankkiin tiettyyn ajanjaksoon. Varmista, että sinulla on varaa päästää irti rahastasi tietyn ajanjakson ajan ennen CD-levylle sitoutumista, koska jos ostaja päättää ottaa talletuksen takaisin ennen erääntymistä, hän on vastuussa sakosta, joka vaihtelee niin pienestä kuin viikon mielenkiinnosta kuukauden tai kuuden kuukauden korkoon. Mahdolliset palkkiot tai sakkojen määrät on ilmoitettava CD-tilin avaamisen yhteydessä.
Yksi merkittävä haitta ennen määräaikaa tapahtuvaa vetäytymistä on se, että määrätty sakko voi vähentää korkojen lisäksi myös pääomaa. Näin voi käydä, jos ostat 13 kuukauden CD-levyn ja päätät käteisellä sen kolmen kuukauden kuluttua. Tämän CD-levyn rangaistus olisi kuuden kuukauden koron maksaminen. Valitettavasti CD-levysi ei ole vielä edes ansainnut niin paljon korkoa - ja siten rangaistus kasvaa pääomaan.
Vaikka CD-levyjä pidetään alhaisen tuoton sijoituksina, tuotto taataan erityisellä korolla, vaikka markkinakorot laskisivat. Tyypillisiä CD-levyjä ei ole suojattu inflaatiolta, joten yritä ostaa CD-levyä ostaessasi sellainen, joka on korkeampi kuin inflaatio, jotta saat parhaan vastineen rahallesi. Mitä pidempi CD-levyn voimassaoloaika, sitä korkeampi korko on. Vaikka CD-levyjen hinnat eivät ole korkeimmat velkainstrumenttimarkkinoilla, CD-levyt ansaitsevat korkoa enemmän kuin useimmat rahamarkkina- ja säästötilit.
CD-levyt vs. varastot
Osakkeiden tuottoaste on yleensä korkeampi kuin useimpien arvopapereiden, mutta tämä johtuu suuremmasta riskistä. Jos yritys käy läpi vaikeita aikoja, osakkeenomistajat kokevat sen ensimmäisenä. Jos osake menettää arvon huonon hallinnoinnin tai sen vuoksi, että sen tuotteisiin tai palveluihin ei ole kiinnostunut yleisesti, portfolion arvo voi vaarantua. Kuitenkin, jos yrityksellä menee todella hyvin, tuotto, jonka voit saada sen osakkeen arvosta, voi olla huomattavasti suurempi kuin mitä olisit saaneet CD-sijoituksella.
Suuren taantuman ja sen jälkimainingeiden aikana osakemarkkinat kävivät levottomien muutosten seurauksena, mikä aiheutti suuria tappioita joillekin osakkeenomistajille. CD-levyt ovat yksi vaihtoehto, joka voi auttaa suojaamaan sijoituksesi myllerryksiltä tarjoamalla vakaat tulot. Vaikka näistä sijoituksista saatava tuotto ei yleensä ole yhtä suuri kuin osakkeiden tuottama, ne voivat toimia "tyynynä" tasapainottaa portfoliosi ja pitää sen pinnalla, kun markkinat ovat alhaalla polkumyynnillä.
Koska CD-korot on lukittu tiettyyn ajanjaksoon, ostohetkellä sovittu korko on korko, joka CD-levylle saadaan huolimatta siitä, kuinka heikot markkinat ovat. Lisäksi toisin kuin osakkeissa ja monissa muissa sijoitusvälineissä, CD-levyt ovat melkein aina vakuutettuja.
Taattu suoja
CD-levyt ovat ensisijaisesti turvallinen sijoitus. Pankki takaa niiden palauttavan pääoman ja korot eräpäivänä. Liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) vakuuttaa talletustodistuksia enintään 250 000 dollaria kullekin tallettajalle jokaisessa vakuutetussa pankissa. Tämä tarkoittaa, että se takaa CD-sijoituksen maksamisen, jos pankki menee alle. Kansallinen luottolaitoshallinto (NCUA) palvelee samaa tarkoitusta vakuutetuille luottoyhtiöilleen.
On tärkeää tietää, kuinka paljon vakuutuksia sinulla on pankkien epäonnistumisesta, varsinkin kun osakemarkkinat eivät ole menestyneet hyvin. Juuri näinä aikoina sijoittajat pyrkivät syventämään vakuutettuja sijoituksia. FDIC tai NCUA eivät vakuuta osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja, henkivakuutuksia, eläkkeitä tai kunnallisia arvopapereita.
Kun etsit CD-tuotteita, on hyvä idea tutkia, kuinka hyvin CD-levyjä tarjoava pankki menee hyvin. FDIC ylläpitää tarkkailulistaa pankeista, jotka voivat olla vaikeuksissa; FDIC: n mukaan se ei kuitenkaan koskaan julkaise yleisölle luokituksia rahoituslaitosten turvallisuudesta. Saadakseen kuvan pankkien menestyksestä kuluttajien on käydä FDIC: n verkkosivustolla olevien useiden rahoituslaitosten luokituspalveluiden luetteloissa. Lisätietoja käy FDIC.gov-sivustossa ja tarkista yksityiskohtaiset luottoyhtiötiedot osoitteessa NCUA.gov.
Liikepankkien, säästöjen ja luotto-osuuskuntien lisäksi voit ostaa CD-levyjä myös välitysyritysten tai online-tilien kautta. Välitystilillä tapahtuvan oston haittana on, että välittäjää pidetään kaupan kolmantena osapuolena - se ostaa CD: n pankista ja myy sen sinulle. Jos pankki epäonnistuu, rahasi takaisin saaminen vie kauemmin, koska pyynnön on kuljettava välityksen kautta eikä suoraan pankkiin.
CD-tikkaat
CD-tikkaat voivat tarjota joustavan turvahuovan, jos se tehdään oikein. Tikkaaminen auttaa vähentämään riskiäsi ja lisäämään tuottoa, koska sen avulla voit jatkaa sijoittamista korkeimmin arvioituihin CD-levyihin. Menetelmä on käyttää varojasi ostaa CD-levyjä eri maturiteeteilla ja korkoilla. Näin se toimii:
Kun käynnistät CD-tikkaat, etsi parhaita hintoja joko paikallisesti tai eri valtioissa. Oletetaan, että minimaalisella korollisella säästötililläsi on 5000 dollaria. Koska haluat ansaita enimmäkseen paikallaan olevat rahasi, päätät, että CD, jonka korko on 3%, näyttää paljon houkuttelevammalta. Älä käytä hätätilanteisiin tarvittavia rahaa. Kun olet päättänyt, että tämä on rahaa, sinulla on varaa lukita aikaa, mennä eteenpäin ja aloittaa tikkaat. Voit aloittaa ostamalla viisi erilaista CD-levyä eri hintaan ja eräpäivään mennessä. Tikkaat voisivat koostua esimerkiksi seuraavien CD-levyjen ostamisesta, jokainen hintaan 1 000 dollaria:
- yhden vuoden CD-levy 3%: n korolla kahden vuoden CD-levyllä 3, 5%: n korko-kolmivuotisen CD: n 3, 7%: n mielenkiintoisella neljän vuoden CD: llä 3, 9%: n mielenkiintoisella viiden vuoden CD: llä 4, 1%: n korolla
Kun ensimmäinen CD-levy kypsyy, sinulla on joustavuus joko sijoittaa uudelleen kääntämällä se korkeammalle CD-nopeudelle tai rahata se. Tikkaamalla, vierität sen. Kun CD-levy kypsyy, kierrä se korkeamman luokituksen 5-vuotiselle CD-levylle. Kun toisen vuoden CD-levysi kypsyy, kierrä se toiseen viiden vuoden korkealaatuiseen CD-levyyn ja jatka samalla tavalla, kunnes olet kääntänyt kaikki alkuperäiset CD-levyt. Koska tikkaidesi CD-levy kypsyy vuosittain, sinulla on aina nestemäistä rahaa käytettävissä. Tämän tyyppisten tikkareiden etuna on, että saat aina suurimman edun etuja vierittämällä pidemmän aikavälin viiden vuoden CD-levylle.
Verovaikutukset
Korot, jotka ansaitset CD-levyltä koko sen voimassaoloajan, ovat verollisia. Sen vero määräytyy veroluokkasi mukaan. Internal Revenue Service (IRS): n mukaan sinun on ilmoitettava talletustodistuksella ansaitsemasi kokonaiskorko vuosittain. Vaikka CD-levyn korkoa ei makseta sinulle suoraan, sinä verotetaan kyseisenä vuonna ansaitsemastasi määrästä. Korkotuottoja pidetään tavallisina tuloina ja verotetaan sellaisina.
Pohjaviiva
CD-levyt ovat suhteellisen turvallinen sijoitus. Jos niitä hoidetaan oikein, ne voivat tarjota vakaat tulot osakemarkkinaolosuhteista riippumatta. Kun harkitset CD-levyjen ostamista tai CD-tikkaiden käynnistämistä, ota aina huomioon hätärahat, joita saatat tarvita tulevaisuudessa. Tikkaaminen voi auttaa suojaamaan sijoituksia tarjoamalla sinulle vakaat korkotulot karhumarkkinoilla (tai millä tahansa markkinoilla), mutta varmista, että sinulla on varaa tehdä ilman tätä rahaa CD-levyn voimassaoloaikana, ja tutkia laitosta, jonka päättää ostaa.
