Sisällysluettelo
- Annuiteetit: iso kuva
- Kuinka annuiteetit toimivat
- Eläketyypit
- Elinkorkojen veroedut
- Jakelujen ottaminen
- Mitä pitää ottaa huomioon
Avainsanat
- Sijoittajat yleensä ostavat annuiteetteja saadakseen tasaisen tulovirran eläkkeelle siirtymisen aikana. Välittömät annuiteetit maksavat tulot heti, kun taas viivästyneet annuiteetit maksavat sen jollain tulevaisuuden päivämäärällä. peruuttaa se. Useimmat annuiteetit rankaisevat sijoittajia varhaisesta vetäytymisestä, ja monilla on korkeat maksut.
Annuiteetit: iso kuva
Annuiteetti on sopimus sinun - vuokralaisen - ja vakuutusyhtiön välillä. Vastineeksi maksuistasi vakuutuksenantaja lupaa maksaa sinulle tietyn määrän rahaa määräajoin tietyn ajanjakson ajan. Monet ihmiset ostavat annuiteetteja eräänlaisena eläketurvavakuutuksena, mikä takaa heille säännöllisen tulovirran, kun he ovat poistuneet työvoimasta, usein loppuaikanaan.
Useimmat annuiteetit tarjoavat myös veroetuja. Sijoitustoiminnan ansiot kasvavat verovapaasti, kunnes alkaa nostaa tuloja. Tämä ominaisuus voi olla houkutteleva nuorille sijoittajille, jotka voivat myötävaikuttaa myöhempään annuiteettiin monien vuosien ajan ja hyödyntää verovapaata yhdistämistä sijoituksissaan.
Elinkorkoissa on yleensä säännöksiä, jotka rankaisevat sijoittajia, jos ne nostavat varoja ennenaikaisesti. Lisäksi verosäännöt kannustavat sijoittajia yleensä lykkäämään nostoaan vähimmäisikään saakka. Useimmat annuiteetit antavat sijoittajille kuitenkin mahdollisuuden nostaa 10-15% tilistä hätätapauksiin ilman rangaistuksia.
Muihin sijoitustyyppeihin verrattuna annuiteeteilla voi olla myös suhteellisen korkeita palkkioita.
Kuinka annuiteetit toimivat
Eläkevakuutuksia on kahta pääluokkaa, sen perusteella, milloin ne alkavat maksaa: välitön ja lykätty.
Välittömällä annuiteetilla annat vakuutusyhtiölle kertasumman rahaa ja alat vastaanottaa maksuja heti. Nämä maksut voivat olla joko kiinteää tai muuttuvaa maksua sopimuksesta riippuen.
Eläkemaksuilla on usein korkeat maksut, joten osta ympäri ja varmista, että ymmärrät kaikki kulut ennen ostamista.
Tyypillisesti voit valita tämän tyyppisen eläkkeen, jos sinulla on kertaluonteinen sattuma, kuten perintö. Eläkkeelle lähellä olevat ihmiset voivat myös ottaa osan eläkesäästöistään ja ostaa välittömän annuiteetin tapana lisätä tulojaan sosiaaliturvasta ja muista lähteistä.
Laskennalliset annuiteetit on rakennettu vastaamaan erilaista sijoittajan tarvetta - kerätä pääomaa työelämäsi aikana, joka voidaan sitten muuttaa tulovirtoksi myöhempinä vuosina.
Eläkevakuutuksellesi suorittamat maksut kasvavat verojen lykkäyksissä, kunnes otat tuloja tililtä. Tätä säännöllisten maksuosuuksien ja verojen lykkäyksen kasvukautta kutsutaan kertymisvaiheeksi.
Voit ostaa laskennallisen annuiteetin kiinteämääräisellä määrällä, säännöllisten maksuosuuksien sarjan tai näiden kahden yhdistelmän.
Eläketyypit
Välittömien ja lykättyjen eläkkeiden laajoissa luokissa on myös useita erilaisia tyyppejä, joista valita. Niihin kuuluvat kiinteät, indeksoidut ja muuttuvat eläkkeet.
Kiinteät eläkkeet
Kiinteä annuiteetti tarjoaa ennustettavan eläketulon lähteen, suhteellisen alhaisella riskillä. Saat tietyn määrän rahaa joka kuukausi lopun elämäsi tai muun valitsemasi ajanjakson, kuten 5, 10 tai 20 vuoden ajan.
Kiinteät eläkkeet tarjoavat taatun tuoton. Tämä pitää paikkansa riippumatta siitä, ansaitseeko vakuutusyhtiö riittävästi tuottoa omista sijoituksistaan tukeakseen tätä korkoa. Toisin sanoen, riski on vakuutusyhtiöllä, ei sinä. Se on yksi syy varmistaa, että olet tekemisissä vankan vakuutusyhtiön kanssa, joka saa korkeat arvosanat suurilta vakuutusyhtiöiden luottoluokituslaitoksilta.
Kiinteän annuiteetin haittapuoli on, että jos sijoitusmarkkinoilla menee epätavallisen hyvin, vakuutusyhtiö, ei sinä, hyötyy eduista. Lisäksi vakavan inflaation aikana matalapalkkainen kiinteä annuiteetti voi menettää kulutusvoimansa vuosi toisensa jälkeen.
Valtion vakuutusosastolla on lainkäyttöoikeus kiinteisiin eläkemaksuihin, koska ne ovat vakuutustuotteita. Lisäksi valtion vakuutusasiamiehesi vaatii, että neuvonantajilla on lupa kiinteiden eläkkeiden myyntiin. Löydät oman valtion vakuutusosastosi yhteystiedot National Insurance Insurance Commissioners -yhdistyksen verkkosivustolta.
Indeksoidut annuiteetit
Indeksoidut annuiteetit, joita kutsutaan myös osakeindeksiksi tai kiinteiksi indeksoiduiksi annuiteeteiksi, yhdistävät kiinteän annuiteetin ominaisuudet mahdollisuuteen sijoituksen lisäkasvuun rahoitusmarkkinoiden suorituskyvystä riippuen. Sinulle taataan tietty vähimmäistuotto plus tuotto, joka on sidottu minkä tahansa merkityksellisen markkinaindeksin, kuten S&P 500, nousuun.
Indeksoituja annuiteettia säätelevät valtion vakuutuskomissiot vakuutustuotteina, ja edustajilla on oltava kiinteä annuiteettilupa niiden myyntiin. Rahoitusalan sääntelyviranomainen (FINRA), arvopaperimarkkina-alan itsesääntelyorganisaatio, vaatii myös, että sen jäsenyritykset seuraavat kaikkia neuvojiensa myymiä tuotteita, joten jos toimit FINRA-jäsenyrityksen kanssa, sinulla saattaa olla epävirallisesti toinen silmäkoko. tarkkaile tapahtumaa. Tässä FINRA-sijoittajahälytyksessä on lisätietoja.
Muuttuvat annuiteetit
Sen sijaan, että sidotaan markkinaindeksiin, kuten indeksoidut annuiteetit ovat, muuttuvat annuiteetit tarjoavat tuoton, joka perustuu valitsemasi sijoitusrahastojen salkun tuottoon. Vakuutusyhtiö voi myös taata tietyn vähimmäistulon, jos sopimukseen sisältyy taattu vähimmäistulosuhde.
Toisin kuin kiinteät ja indeksoidut annuiteetit, muuttuvaa annuiteettia pidetään liittovaltion lain nojalla arvopapereina, ja sitä sääntelevät arvopaperi- ja pörssikomissio (SEC) ja FINRA. Mahdollisten sijoittajien on myös saatava esite.
Kun ostat annuiteetin, pelaat pelaamista siitä, että elät tarpeeksi kauan saadaksesi rahat arvoinen - tai, ihannetapauksessa, enemmän.
Elinkorkojen veroedut
Annuiteetit tarjoavat useita veroetuja. Yleensä annuiteettisopimuksen kertymisvaiheessa ansiosi kasvavat verotuksessa. Maksat veroja vasta, kun alkaa ottaa nostoja annuiteetista. Nostamiset verotetaan samalla verokannalla kuin tavalliset tulosi.
Jakautumisen ottaminen eläkkeistä
Kun päätät aloittaa annuiteetin jakeluvaiheen, ilmoitat asiasta vakuutusyhtiöllesi. Tämän jälkeen vakuutuksenantajan vakuutusmatemaatikot määrittävät määräaikaisen maksusuorituksen matemaattisella mallilla.
Ensisijaiset tekijät, jotka lasketaan laskentaan, ovat tilin nykyinen dollariarvo, nykyinen ikäsi (mitä kauemmin odotat ennen tulonottoa, sitä suurempia kuukausimaksut tulevat), odotettavissa olevat tulevaisuuden inflaatiokorjatut tuotot tilin varoista, ja odotettavissa oleva elinajanodote, joka perustuu alaan kuuluviin elinkaaritauluihin. Lopuksi sopimukseen sisältyvät avioliittoa koskevat säännökset otetaan huomioon yhtälössä. Useimmat annuitantit päättävät saada kuukausimaksuja lopun elämästään ja puolisonsa elämästä, mikäli heidän puolisoiden elämäaika ylittää ne.
Elinkorkoilla voi olla monia muita varauksia, kuten taattu määrä maksua vuosia. Tämän määräyksen mukaan, jos kuolit (ja tarvittaessa puolisosi) kuolevan ennen taatun maksuajan päättymistä, vakuutuksenantaja maksaa loput varat perillisillesi.
Yleensä: mitä enemmän takuita annuiteettisopimuksessa on, sitä pienemmät kuukausimaksut ovat.
Mitä pitää ottaa huomioon
Annuiteetit voivat olla järkeviä osana yleistä eläkesuunnitelmaa, varsinkin jos et halua sijoittaa tai olet huolissasi omaisuutesi vanhenemisesta. Ennen kuin ostat yhden, muista kuitenkin harkita seuraavia kysymyksiä:
- Käytätkö annuiteettia pääasiassa säästääksesi eläkkeelle tai vastaavaan pitkäaikaiseen tavoitteeseen? Jos ei, toinen sijoitus voi olla parempi. Kuinka tuntuisit muuttuvan annuiteetin tapauksessa, jos tilin arvo laskee alle sijoittamasi summan, koska taustalla oleva salkku toimi heikosti? Näin voi tapahtua. Ymmärrätkö kaikki annuiteettipalkkiot ja -kulut? Oletko melko varma, että pystyt pitämään annuiteetin riittävän kauan välttääksesi luopumismaksujen maksamisen? Onko sinulla muita varoja, joita voit käyttää, jos joutut odottamattomaan taloudelliseen hätätilanteeseen?
