Presidentti Barack Obama allekirjoitti lain potilassuojasta ja kohtuuhintaisesta hoidosta vuonna 2010. Yleisesti tunnettu nimellä Affordable Care Act (ACA) tai Obamacare, uusi laki laajensi Medicaidia, perusti sairausvakuutusvaihtoja ja sisälsi terveyteen liittyviä säännöksiä niin miljoonien vakuuttamattomat amerikkalaiset voisivat saada sairausvakuutuksen. ACA: n mukaan kattavuus suunniteltiin kohtuuhintaiseksi, ja se auttoi antamaan pienituloisille verohyvityksiä ja vähentämään kustannustenjakoa.
Laki paisutti sairausvakuutusalan nykyisiä moraalisia vaaroja valvomalla kattavuutta ja yhteisöluokituksia, rajoittamalla hintoja, asettamalla vähimmäisvaatimukset ja luomalla rajoitetun kannustimen pakottaa ostot. Jotta nähdään, miten teko vaikuttaa moraaliseen vaaraan, on ensin tärkeää ymmärtää moraalinen vaara ja sairausvakuutusmarkkinoiden luonne.
Avainsanat
- Moraalinen vaara on olemassa, kun sopimuskumppani ottaa toiseen osapuoleen liittyvät riskit kärsimättä mitään seurauksia. Moraaliset vaarat löytyvät työntekijöiden ja työnantajien välisistä suhteista, lainanantajien ja lainanottajien välisistä sopimuksista sekä vakuutusalalla vakuutuksenantajien ja heidän asiakkaat.Moraalisia vaaroja kannustettiin sairausvakuutuksissa ennen Obamacarea, ja verokannustimilla kannustettiin työnantajapohjaista sairausvakuutusta - asettamalla kuluttajat kauemmas lääketieteellisistä kustannuksista. ACA yritti vähentää terveiden ihmisten moraalista vaaraa ohittaessaan terveydenhuollon kattamalla määräämällä henkilökohtainen toimeksianto.
Mikä on moraalinen vaara?
Moraalisia vaaroja oli olemassa Yhdysvaltain vakuutusmarkkinoilla ennen Obamacarea, mutta lain puutteet pahentavat eikä lievitä näitä ongelmia. Se on vähän harhaanjohtava, koska moraalisen vaaran taloudellisessa mielessä ei ole normatiivisia, moraaliperusteisia elementtejä. Joten jos sillä ei ole mitään tekemistä moraalin kanssa, mikä on moraalinen vaara?
Moraalinen vaara tarkoittaa tilannetta, jossa yhdellä osapuolella on kannustin käyttää enemmän resursseja kuin muuten olisi käytetty, koska toinen osapuoli vastaa kustannuksista. Viime kädessä yksi sopimuspuoli ottaa riskin toiselle osapuolelle ilman seurauksia. Moraalisen vaaran kokonaisvaikutus kaikilla markkinoilla on tarjonnan rajoittamista, hintojen nostamista ja ylenkulutuksen edistämistä.
Moraalisia vaaroja löytyy työntekijöiden ja työnantajien suhteista, finanssiteollisuudesta, jolla on yhteyksiä lainanantajan ja lainanottajan välillä, ja vakuutusalalla vakuutuksenantajien ja heidän asiakkaidensa välillä. Kuten jäljempänä huomataan, moraalisella vaarilla on merkittävä rooli talouden sairausvakuutussegmentissä.
Moraalinen vaara ja sairausvakuutus
Moraalinen vaara ymmärretään usein väärin tai se esitetään väärin sairausvakuutusalalla. Monet väittävät, että sairausvakuutus itsessään on moraalinen vaara, koska se vähentää epäterveellisen elämäntavan tai muun vaarallisen käyttäytymisen riskejä.
Tämä on totta vain, jos asiakkaalle aiheutuvat kustannukset - vakuutusmaksut ja vähennyskelvot - ovat kaikille samat. Kilpailluilla markkinoilla vakuutusyhtiöt kuitenkin perivät korkeammat hinnat riskialttiimmilta asiakkailta.
Moraalinen vaara poistuu suurelta osin, kun hintojen sallitaan heijastavan todellista tietoa. Päätökset savukkeiden polttamisesta tai laskuvarjohyppystä näyttävät erilaisilta, kun se tarkoittaa, että vakuutusmaksut voivat nousta 50 dollarista kuukaudessa 500 dollariin kuukaudessa.
Vakuutussopimukset ovat tärkeitä juuri tästä syystä. Valitettavasti monet oikeudenmukaisuuden edistämiseen tarkoitetut säännökset lopulta hämärtävät tätä prosessia. Korvauksen maksamiseksi vakuutusyhtiöt korottavat kaikkia korkoja.
Yhdysvalloissa sairausvakuutuksen moraaliriskiä rohkaistiin jo ennen Obamacarea. Verokannustimet kannustavat työnantajapohjaiseen terveydenhuoltoon, jolloin kuluttajat kauemmas lääketieteellisistä kustannuksista. Kuten taloustieteilijä Milton Friedman sanoi kerran: "Kolmannen osapuolen maksu on vaatinut lääketieteellisen hoidon byrokratisointia… potilaalla ei ole suurta motivaatiota olla huolissaan kustannuksista, koska se on jonkun muun rahaa."
Moraalinen vaara ja edullinen hoitolaki
Teos on 2500 sivua pitkä, joten on todella vaikeaa keskustella sen vaikutuksesta lyhytnäköisyydellä. Joten, tässä on katsaus joihinkin laissa esitettyihin perussäännöksiin:
- Vakuuttajat eivät voi enää kieltää vakuutusta niiltä, joilla on olemassa olosuhteetUudet valtion sairausvakuutuspörssit on perustettava määrittelemään kuluttajien käytettävissä olevien suunnitelmien tyyppi ja kustannuksetSuurten työnantajien on tarjottava työntekijöiden terveysvakuutusKaikkien suunnitelmien on katettava terveyden 10 välttämätöntä hyötyä vakuutusYksityiskohtaiset rajoitukset työnantajan suunnitelmille ovat kiellettyjä. Suunnitelmat ovat kohtuuhintaisia vain, jos kustannukset ovat alle 9, 5% perheen tuloista
Laki sisälsi myös henkilökohtaisen toimeksiannon, vaatimuksen, että kaikkien vakuuttamattomien amerikkalaisten on ostettava sairausvakuutus tai maksettava sakko, vaikka niille, jotka eivät voineet varata vakuutusta, tehtiin vaikeuksia koskevia poikkeuksia. Vuonna 2010 allekirjoitettu henkilökohtainen toimeksianto tuli voimaan vuonna 2014. Tähän oli syy. Ihmiset, jotka olivat yleensä melko terveellisiä, laskisivat kattavuutta säästääkseen sairausvakuutusmaksun lisäkustannukset. Kompensoidakseen menetettyjä tuloja vakuutusyhtiöt korottavat korkoja asettamalla enemmän taloudellista stressiä niille, joilla oli vakuutus. Toimeksiannon mukaan kuka tahansa, jolla ei ollut vakuutusta, maksaa sakkoa liittovaltion tuloveroilmoituksen kautta.
Vaikka henkilökohtainen toimeksianto kumottiin verovähennysten ja työllisyyttä koskevan lain allekirjoittamisen jälkeen, useat valtiot vaativat asukkaita pitämään sairausvakuutusta tai sakkoa.
Tämä toimeksianto kumottiin verovähennysten ja työllisyyttä koskevan lain hyväksymisen jälkeen vuonna 2017. Uudella lailla poistettiin sakko, joka määrättiin henkilöille, joille ei ole annettu terveydenhuoltoa. Vuodesta 2019. Tästä huolimatta on edelleen useita valtioita, jotka vaativat asukkaiden kattavuutta.
Kustannusten rajoittaminen, työnantajan kattavuuden valtuuttaminen ja vähimmäisetujen vaatiminen johtavat edelleen kiilaan kuluttajan ja terveydenhuollon todellisten kustannusten välillä. Vakuutusmaksut ovat kasvaneet ennustettavasti lain hyväksymisen jälkeen moraalisia vaaroja koskevan taloudellisen teorian mukaisesti.
