Ennakkomaksu on enimmäisprosentti vakuuden arvosta, jonka lainanantaja on valmis jatkamaan lainaa varten. Ennakkomaksu auttaa lainanottajaa määrittämään, minkälainen vakuus pöydälle tuodaan halutun lainasumman varmistamiseksi - ja auttaa minimoimaan lainanantajan tappiovastuun ottaessaan vastaan vakuuksia, joiden arvo voi vaihdella.
Ennakkomaksun rikkominen
Vakuudet auttavat lainanantajaa minimoimaan riskit ja tarjoamaan edullisia korkoja lainanottajille. Asettamalla ennakkomaksun lainanantaja voi rakentaa tyynyn lainasopimukseen varmistamalla, että jos vakuuden arvo laskee ja laina menee laiminlyöntiin - lainan pääomatappiosta on edelleen riittävä suoja. Jos lainanantajan ennakkomaksu on 75% ja esitetyn vakuuden arvo on 100 000 dollaria, lainanottajan saama enimmäislaina on 75 000 dollaria.
Vakuudet auttavat lainanottajaa saamaan paremman koron lainalle - ja mahdollisesti myös suuremman lainan. Yleisiin vakuuksiin sisältyy kiinteistöjä (mukaan lukien oma pääoma), henkilöautoja, käteistilejä, sijoituksia, vakuutuksia, tulevaisuuden maksuja tai saamisia, arvoesineitä ja / tai koneita ja laitteita.
Ennakkomaksu toimii samalla tavalla kuin laina-arvo -suhde (LTV). LTV on toinen luottoriskinarviointisuhde, jota finanssilaitokset ja muut lainanantajat käyttävät usein ennen asuntolainan hyväksymistä. Korkeina LTV-suhteina pidetään yleensä suurempaa riskiä, mikä maksaa myöhemmin lainanottajalle enemmän ja mahdollisesti vaatii lainanottajaa ostamaan asuntolainavakuutuksen. LTV-suhde voidaan laskea kiinteistön kiinnitysmääräksi / arvioituksi arvoksi.
Ennakkomaksu luottoriskin arvioinnin yhteydessä
Lainansaajan ennakkomaksu määritetään yleensä sen jälkeen, kun lainanantaja on analysoinut lainanottajan yleisen taloudellisen tilanteen. Tässä analyysissä keskitytään lainanantajan kykyyn maksaa ehdotettu laina takaisin annettujen erityisehtojen mukaisesti. Lainanottajan luottoriskin määrittämiseksi lainanantajat, kuten liikepankit, alkavat usein viidellä Cs: llä esitetyllä kehyksellä. Nämä koostuvat hakijan luottohistoriasta, hänen takaisinmaksukyvystä, pääomasta, lainan ehdoista ja niihin liittyvistä vakuuksista..
Luottoriskien arviointi tapahtuu paitsi kulutuslainoissa myös koko joukkovelkakirjamarkkinoilla. Kun joukkolainan liikkeeseenlaskijan (yritys, voittoa tavoittelematon kunta, jne.) Maksukyvyttömyysriski on harkittu huolellisesti, luottoluokituslaitos, kuten Fitch, Moody's tai Standard & Poor's, antaa luokituksen, joka vastaa liikkeeseenlaskun riskitasoa. ja vastaava palkitsemispotentiaali.
