MITÄ on kyky maksaa takaisin
Mahdollisuus maksaa takaisin viittaa yksilön taloudelliseen kykyyn selviytyä velasta. Erityisesti ilmaisua "takaisinmaksukyky" käytettiin vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistamis- ja kuluttajansuojalaissa kuvaamaan vaatimusta, jonka mukaan asuntolainan myöntäjät todistavat, että mahdollisilla lainanottajilla on varaa hakemaansa asuntolainaa.
Tämän lain nojalla kuluttajansuojavirastolle (CFPB) annettiin toimivalta laatia uusia sääntöjä ja määräyksiä asuntolaina-alalle. Uusien sääntöjen mukaan lainan myöntäjien on tarkasteltava lainanottajan nykyisiä kokonaistuloja ja olemassa olevaa velkaa varmistaakseen, että olemassa oleva velka sekä mahdollinen asuntolaina, kiinteistöverot ja vaadittavat vakuutukset eivät ylitä ilmoitettua prosenttia lainanottajan tuloista.
Mahdollisuus maksaa takaisin lyhennetään joskus ATR.
JAKAUTUMINEN Mahdollisuus maksaa takaisin
Ennen takaisinmaksukyvyn asettamista asuntolainan saamiseksi vaadittiin, takaisinmaksukyky sisällytettiin asuntolainan vaatimukseksi vastauksena asuntolainan kriisiin. Lainanantajat voivat tarjota asuntolainoja asunnon ostajille, joiden tulot eivät osoittaneet kykyä maksaa kuukausittaiset asuntolainan maksut. Tämä on osa sitä, mikä johti 2000-luvun asumiskuplaan ja sitä seuranneeseen asuntolainakriisiin. Tämä johti siihen, että suuri määrä kotia suljettiin suhteellisen lyhyessä ajassa.
CFPB: n asettamien uusien asuntolaina-asetusten mukaan henkilöillä, joille ei ole asianmukaisesti annettu mahdollisuutta maksaa takaisin perintäprosessin aikana, voidaan suojautua markkinoilta sulkemiseen.
Takaisinmaksukyvyn vähimmäisvaatimukset
CFPB määrittelee kahdeksan tekijää, jotka määrittävät osoittavatko lainanottaja kykynsä maksaa takaisin. Näiden standardien perusteella lainanantaja tekee kohtuullisen ja vilpittömän päätöksen lainanottajan kyvystä maksaa laina takaisin.
Lainan takaisinmaksukyvyn määrittämiseen käytetään lainanottajan nykyisiä tuottoja ja varoja. Tämä voi sisältää myös kohtuudella odotettavissa olevat tulot, joita käytetään lainan maksuihin. Lainanottajan on myös todistettava nämä tulot ja heidän työsuhteensa.
Tulojen lisäksi lainanantajien on otettava huomioon lainanottajan lyhytaikaiset velat. Tämä sisältää kaikki maksamatta olevat velat, joita he edelleen maksavat, samoin kuin muut kuukausimaksut, kuten lapsituki. Luotonantaja tarkistaa myös lainanottajan luottotiedot ja harkitsee velan ja tulon suhdetta lopullisen päätöksen tekemiseksi.
Sallitut poikkeukset
Joillekin asuntolainoille ei ole annettu mahdollisuutta maksaa takaisin. Jotkut näistä lainoista sisältävät aikaosuussuunnitelmat, asuntolainaluotot, siltalainat, alle vuoden rakennusvaiheen ja käänteiset kiinnitykset.
