Ratkaisu # 1: Rahoita uudelleen pitkäaikaiseen lainaan
Lainan jakaminen pidemmällä aikavälillä on yksi vaihtoehto, joka voi vähentää kuukausimaksusi. Uudelleenrahoitus pitempiaikaiseen lainaan on yksinkertaisin tapa vähentää kuukausittaisia asuntolainan maksuja - varsinkin kun kassavirta on ongelma, Kalifornian Irvineissa sijaitsevan yhdysvaltalaisen asuntolainan johtajan Al Henslingin mukaan.
On kuitenkin tärkeää huomata, että korko nousee. Tämän kompensoimiseksi New Yorkissa sijaitsevan Equity Now -yrityksen vakuutus- ja operatiivipäällikkö Matt Hackett sanoo, että suurimmalla osalla asuntolainoista ei ole ennakkomaksua: ”Seurauksena on, että kun taloudellinen tilanne paranee, suosittelen suorittamaan korkeampia maksuja nopeuden lisäämiseksi jonka maksat pääoma ”, Hackett sanoo.
Hän suosittelee myös asunnonomistajia varmistamaan, että ennakkomaksut sallitaan ilman rangaistuksia, ja ehdottaa heidän määrittävän ero nykyisen koron ja pidemmän aikavälin lainan uuden koron välillä nähdäkseen, onko sillä järkeä.
Ratkaisu # 2: Uudelleenrahoitus ARM: lle
Jälleenrahoitus säädettävän koron kiinnitykseen (ARM) on käyttökelpoinen vaihtoehto, jos olet melkein lopettanut asuntolainasi maksamisen. "Yhä useammat kuluttajat tunnustavat taloudelliset edut, joita säädettävä korko-asuntolaina voi tarjota oikeissa olosuhteissa", Hensling sanoo. Täydellinen esimerkki on asunnonomistaja, joka ennakoi myyvänsä kodinsa seuraavien kolmen vuoden aikana ja jolla on tällä hetkellä 400 000 dollarin kiinteäkorkoinen laina 4, 25%: lla ja maksaa 1 976, 76 dollaria kuukaudessa.
Hensling sanoo, että jos talonomistaja jälleenrahoittaisi viideksi vuodeksi vahvistettua hybridilainaa, joka on kiinteä 2, 875%, tämä vähentäisi kuukausimaksun 1 695, 57 dollariin kuukaudessa ja säästäisi 281, 19 dollaria kuukaudessa.
WeBuyHouses.comin toimitusjohtaja Jeremy Brandt on samaa mieltä ja lisää: ”Jos koti on melkein maksettu, suurin osa kuukausimaksuista menee omaan pääomaan eikä korkoihin. Uudelleenrahoitus ARM: lle saattaa ratkaista lyhytaikaiset kassavirtaongelmat vähentämällä kuukausimaksua seuraavien maksujen kustannuksella. "Toisin sanoen, jos korot alkavat nousta, kuukausimaksut voivat kasvaa tietyn ajanjakson aikana.
Ratkaisu # 3: Jälleenrahoita ARM: stä kiinteäkorkoisiin kiinnityksiin
"Jos olet huolissasi korkojen noususta, jälleenrahoittaminen ARM: stä kiinteäkorkoiseen lainaan tarjoaa mielenrauhan tietäen, että maksusi ei muutu", sanoo Brian Koss, Danversin asuntolainaverkoston varatoimitusjohtaja, Massachusetts. Hän on kuitenkin samaa mieltä siitä, että se tarkoittaa yleensä suurempaa kuukausimaksua kuin nykyinen summa.
Ratkaisu # 4: Haasta kiinteistöverot
Jos kotisi arvo on laskenut, kiinteistöveron haastaminen voi tarjota taloudellista helpotusta. Cara Pierce, kansallisen voittoa tavoittelemattoman organisaation Clearpoint Credit Counseling Solutions -yrityksen varmennettu asunto-ohjaaja, selittää: ”Sinun on otettava yhteyttä läänin verotarkastajaan, jossa talo sijaitsee, nähdäksesi minkälaisia tietoja he tarvitsevat todisteena asuntojen arvojen laskusta ”, Pierce sanoo.
Pierce kuitenkin sanoo, että tämä on lyhytaikainen strategia. Hän varoittaa, että kiinteistöjen arvot kasvavat, ja samalla kun kiinteistöverot nousevat. Huomaa myös, että kotisi arviointi voi maksaa muutamasta sadasta viiteensataan dollariin.
Ratkaisu # 5: Muokkaa lainaa
Lainanmuutos on vaihtoehto niille, jotka eivät voi rahoittaa lainaansa, mutta joiden on alennettava kuukausittaista talonmaksuaan. Mutta toisin kuin jälleenrahoitus, se vaatii vaikeuksia. Pierce sanoo, että lainanottajan on osoitettava lainanantajalle, että taloudellisten vaikeuksien vuoksi he eivät pysty jatkamaan säännöllisen kuukausittaisen talon maksun suorittamista. "Tämä prosessi sisältää laajan paperityön, joka on suoritettava loppuun ja lähetettävä lainanantajalle tarkistettavaksi", Pierce sanoo..
Hän suosittelee, että asunnonomistajat saavat neuvontaa HUD-sertifioidun organisaation kautta ymmärtääksesi täysin heidän vaihtoehtonsa ja saadakseen apua luotonantajan kanssa. "Kaikki lainanantajat eivät kuitenkaan tarjoa lainamuutoksia tai saattavat vain tarjota lyhytaikaisia lainamuutoksia", Pierce sanoo.
Ratkaisu # 6: Hanki kotilaina
Asuntolainan saaminen voi tarjota välitöntä apua vaikeuksissa oleville asunnonomistajille, mutta vain jos talossasi on paljon pääomaa, mikä tarkoittaa, että kotisi arvostetaan paljon enemmän kuin olet sille velkaa. New Yorkin Bardoniassa sijaitsevan Suur-Hudson-pankin strategisen suunnittelun johtaja Anthony Pili kehottaa kamppailevia asunnonomistajia harkitsemaan asuntolainan maksamista kodin pääomarajalla. ”Pankit kattavat yleensä kaikki kotipääomarahastojen sulkemiskustannukset. Sulkemiskustannusten säästöjä voidaan käyttää maksamaan pääomaa nopeammin ”, Pili sanoo.
Hän lisää, että tämä strategia on erittäin tehokas lainanottajille, joilla on itsekuria maksaa enemmän kuin mitä kuukaudessa on velkaa, koska vähimmäismaksu on yleensä vain kuukauden aikana kertynyt korko.
Ratkaisu # 7: Hanki lainanantaja poistamaan yksityinen asuntolainavakuutus
Yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) poistaminen voi vähentää asuntolainan maksuja sen mukaan, kuinka paljon omaa pääomaa on kodissasi. "Jos omaisuudellasi on vähintään 20% omaisuutta, suosittelen ottamaan yhteyttä lainanantajaan asuntovakuutuksen luopumisesta", Pierce sanoo. Hän selittää, että lainansaajilta, jotka eivät yleensä maksa 20%: n alaspäin, vaaditaan PMI: tä vähintään kahden vuoden ajan, mutta hän sanoo, että kahden vuoden säännöstä voi olla poikkeuksia. Esimerkiksi, jos talonomistaja teki taloon parannuksia, jotka lisäsivät arvoa, Pierce sanoo, että vaatimuksesta voidaan luopua.
Kaikilla lainoilla ei kuitenkaan voida luopua asuntolainavakuutuksesta. Ennen kesäkuuta 2013 otettujen FHA-lainojen osalta Pierce sanoo, että sääntö on 22 prosenttia alhaisempi, ja talonomistajalta vaaditaan viiden vuoden PMI. FHA-lainoilla kesäkuun 2013 jälkeen, vakuutus on ehkä maksettava koko lainan elinaikana.
Pohjaviiva
Jos kamppailet asuntolainalla, älä heitä pyyhettä. On olemassa erilaisia ratkaisuja, joiden avulla voit pysyä kotona ja hallita kuukausittaisia asuntolainan maksuja.
