Amerikkalaisten työntekijöiden eläkevalmiuden puute saa lehdissä paljon huomiota ja perustellusti. Riippuen siitä, mistä tutkimuksesta olet lukenut, tämä on eri vaikeusaste. Eläkepesämunan kertyminen on vaikeaa nykymaailmassa, jossa maksupohjaiset suunnitelmat ovat monille meistä ensisijainen eläkesäästöväline.
Kun saavut eläkkeelle ja vaikka oletkin säästänyt tarpeeksi, se ei ole vielä sujuvaa purjehdusta. Yhtä tärkeätä kuin säästää tarpeeksi eläkkeelle, on yhtä tärkeää myös säästää eläkesäästöjäsi. Monille heistä voidaan jäädä eläkkeelle melkein niin kauan kuin työuralla on. Kuinka ansaitset rahaa kestämään vähintään 30 vuotta? Tämä on alue, jolla tätä alaa tunteva talousneuvoja voi todella lisätä lisäarvoa asiakkailleen.
Eläketulon lähteet
Suurin osa prosessista on tarkastella kaikkia asiakkaan käytettävissä olevia resursseja eläkemenojen rahoittamiseksi. Näihin voi sisältyä monia seuraavista:
- Terveydenhuollon säästötili (HSA)
Muita resursseja voisi varmasti olla, mutta ne ovat siellä yleisimpiä. Talousneuvojan tulisi pystyä ottamaan lähteet tästä luettelosta muiden tietojen ohella ja määrittämään, minkä tyyppisiä tuloja ja kassavirtaa asiakas todennäköisesti pystyy tuottamaan eläkkeelle siirtymisen aikana. Varmasti heidän on tehtävä joitain oletuksia yhdessä asiakkaan kanssa siitä, miten rahat sijoitetaan eläkkeelle siirtymisen aikana.
Eläketulotarpeet
Toivottavasti asiakas on tehnyt jonkinlaisen eläkebudjetin ja hänellä on käsitys siitä, mitkä heidän tulotarpeensa ovat eläkkeellä. Asiat, kuten elinkustannukset, matka-, sairauskulut ja vastaavat, pitäisi sisällyttää tähän. Elämäntapojen muutokset, kuten asuinpaikan muuttaminen ja / tai pienentäminen, tulisi muuttua.
Sosiaaliturva ja eläkkeet
Sosiaaliturva- ja mahdollisesti eläkepäätökset olisi tehtävä tai ainakin tässä tulisi harkita yhden tai toisen valinnan tekemisen haittoja. Milloin asiakas käyttää heidän sosiaaliturvansa etuja? Voivatko he odottaa täyteen eläkeikään tai jopa 70-vuotiaana? Jos he ovat naimisissa, sopiiko jokin avioparien käytettävissä olevista väittämisstrategioista heidän tilanteeseensa?
Eläkkeen suhteen, jos asiakkaalla on sellainen, on analysoitava vaihtoehtoja, kuten kertakorvauksen ottaminen elinikäisen maksuvirran suhteen, jos molemmat vaihtoehdot ovat käytettävissä.
Kuinka paljon vetäytyä?
Kun asiakas ja taloudellinen neuvonantaja ovat käyneet läpi edellä kuvatut vaiheet, on aika aloittaa suunnitelma vetäytymisstrategiasta. Tämä edellyttää, että asiakkaan erilaiset taloudelliset resurssit riittävät tukemaan hänen elämäntapaansa, tai jos ei, että suunnitellut menot ovat muuttuneet.
Monissa eläkesuunnitteluohjelmissa ja online-laskimissa tarkastellaan vetäytymistä jonkin verran kiinteinä joko nimellis- tai inflaatiokorjatulla tavalla. Todellisuudessa tämä ei välttämättä ole tilanne, ja vetäytyminen voi vaihdella.
Esimerkiksi aikaisemmin eläkkeelle siirtyessä asiakas saattaa työskennellä ja nostaa palkkaa, vaikka se olisi vain osa-aikaista. Tämä vähentäisi heidän vanhuuseläkkeiltä tarvittavaa määrää ja antaisi heidän viivästyttää sosiaaliturvan hakemista. Kun he saavuttavat 70½-vuotiaana, hallitus sanelee ainakin osittain vetäytymisstrategian, nimittäin niiden vaadittavat vähimmäisjakaumat (RMD: t) IRA: lle ja 401 k: n tilille sekä muut vastaavat eläkesuunnitelmat.
Mitkä tilit ja missä järjestyksessä?
Asiakkaan tilanteesta riippuen heillä voi olla useita eläketiliä, joista kerätä varoja. Jotkut voivat olla verosaatavia, kuten perinteinen IRA tai 401 (k) -tili, ja nostoihin verotetaan asiakkaan korkeinta marginaaliveroastetta. Roth-tili, mikäli sääntöjä noudatetaan, tarjoaa verovapaita nostoja, samoin kuin HSA-tili, kun sitä käytetään kattamaan päteviä sairauskuluja.
Arvioidut verotettavat sijoitukset verotetaan etuuskohteisiin perustuvilla myyntivoitoilla, kunhan niitä pidetään vähintään vuoden ja päivän. Tavanomainen viisaus saattaa sanoa viivästyvän verojen maksamista mahdollisimman pitkään ja myös ottamaan varoja aina lähteestä, jolla on vähiten verovaikutuksia. Molemmilla on järkevä piste, varmasti rahan pääoman aika-arvo sanoo, että verojen viivästyminen tulevaisuuteen on hyvä idea.
Voi kuitenkin olla järkevää maksaa ylimääräisiä veroja nyt verojen alentamiseksi tiellä ja eläkkeelle siirtymiseen. Esimerkiksi, jos asiakas on suhteellisen alhaisella veroluokalla eläkkeellä, mutta ennen ikää 70 ½, voi olla järkevää muuttaa osa heidän perinteisistä IRA-rahoistaan Roth IRA: ksi. Tämä aiheuttaa välittömän verovelvollisuuden noina vuosina, mutta saattaa auttaa vähentämään kyseisen tilin RMD-määrien määrää myöhemmin. Jos asiakas ei tarvitse RMD-rahaa elämäntapansa tukemiseen, tämä sallii enemmän rahaa sijoittaa ja pienemmät tulonjaot johtavat pienempään veroosioon vuosittain.
Kauha-lähestymistapa
Kauhalähestymistapa eläkkeelle edellyttää kolmen kauhan tai osan asettamista eläkkeellesi pesämunasta. Kauha numero yksi sisältäisi tarpeeksi käteisvaroja tai erittäin alhaisen riskin, lyhytaikaisia korkosijoituksia, jotta voitaisiin rahoittaa useita vuosia odotettavissa olevista tarpeista eläkkeellä. Tämä sallii mielenrauhan ja eliminoi asiakkaan tarpeen sukeltaa osakesijoituksiin eläkkeiden rahoittamiseksi laskussa olevien markkinoiden aikana.
Seuraava ämpäri sisältäisi kohtalaisen riskialttiita sijoituksia, jotka tarjoavat hiukan enemmän kasvua tai jonkin verran tuloja. Niihin voivat kuulua esimerkiksi korkealaatuiset korkosijoitukset, osinkoa maksavat osakkeet tai kohtalaisen riskitasapainotetut sijoitusrahastot.
Viimeinen ämpäri sisältäisi kasvuvälineitä, kuten osakerahastoja ja pörssiyhtiöitä (ETF), ja tämä osa portfoliosta olisi tarkoitettu kasvuun, jota useimpien eläkeläisten on voitava ansaita rahaa viimeisenä eläkevuonna.
Ensimmäisen kauhan täyttöstrategiaa tarvitaan ja se vaihtelee asiakkaittain. Myös tekijät, kuten verotettava ja laskennallinen verovelka, on otettava huomioon.
Pohjaviiva
Eläke-säästöjen vähentäminen ei ole kevyt tehtävä. Nostojen ottamisesta tililtä toiselle voi olla merkittäviä veroetuja. Peruuttamisjärjestystä voidaan myös muuttaa asiakkaan olosuhteiden perusteella eläkkeen eri vaiheissa. Alalla tunteva taloudellinen neuvonantaja voi olla suuri etu asiakkailleen.
