Jos olet kuullut sen kerran, olet kuullut miljoonan kerran: Henkivakuutus on pakollinen, etenkin kun sinulla on perhe, joka riippuu tuloistasi. Jos kuolet odottamatta, henkivakuutussuunnitelma varmistaa, että perheesi taloudelliset tarpeet katetaan, alkaen kuukausittaisesta asuntolainasta päivittäistavaralaskuihin lapsesi korkeakouluopintoihin.
Vaikka tulojen korvaaminen on henkivakuutuksen ensisijainen tarkoitus, monet vakuutuksenottajat turvautuvat käteisarvoiseen henkivakuutukseen muista syistä, kuten esimerkiksi pesämunan rakentamiseksi eläkkeelle. Raha-arvoiset henkivakuutukset, jotka tunnetaan myös nimellä pysyvä henkivakuutus, tarjoavat sekä kuolemanetua että käteisarvon kertymiä vakuutuksenottajan elinaikana.
Käteisarvovakuutuksissa vakuutuksenottajat voivat käyttää käteisarvoa monin tavoin, mukaan lukien:
- Verosuojattu sijoitus; Tapa maksaa vakuutusmaksut myöhemmin elämässä; Hyöty, jonka he voivat siirtää perillisilleen.
Koko elämässä, muuttuvassa elämässä ja yleismaailmallisessa elämässä on sisäänrakennettu raha-arvo. Termi elämä ei.
Älä heitä pois käteistä
Aivan liian monet vakuutuksenottajat tekevät kalliita virheitä jättäessään taakse käteisarvon pysyvässä elämävakuutuksessaan. Kun vakuutuksenottaja kuolee, hänen edunsaajansa saavat kuolemanetuuden, ja jäljellä oleva rahaarvo palautetaan vakuutusyhtiölle. Toisin sanoen he heittävät olennaisesti pois kertyneen rahallisen arvon.
Onneksi voit ryhtyä toimiin varmistaaksesi, ettet jätä rahaa arvoon. Tässä on kuusi suosittua strategiaa, joiden avulla voit hyödyntää pysyvän henkivakuutuksen käteistä.
Strategia 1: Paranna kuolemaetua
Kaupan aikana tavoitteesi tulisi olla tyhjentää käteinen arvo kokonaan ja siirtää koko summa kuolemanetuun tai nimellisarvoon. Esimerkiksi, jos sinulla on yleinen henkivakuutus, jolla on 200 000 dollarin kuolemantuki ja 100 000 dollaria rahallinen arvo, tavoitteesi on tyhjentää käteinen arvo kokonaan ja nostaa kuolemanetuus 300 000 dollariin. Se on vielä 100 000 dollaria, joka kuuluu perillisten käsiin sen sijaan, että menisitte henkivakuutusyhtiöön.
Strategia 2: Henkivakuutusmaksujen maksaminen
Kun olet kerännyt tarpeeksi käteisarvoa, voit käyttää sitä kattamaan palkkiomaksut. Tätä kutsutaan "maksetuksi". Suurin osa henkivakuutusyhtiöistä on halukas täyttämään tämän pyynnön - sinun tarvitsee vain kysyä. Tätä taktiikkaa käyttämällä voit säästää vähintään 2 000 dollaria vakuutusmaksuissa vuosittain.
Strategia 3: ota laina
Jos olet rakentanut huomattavan käteisarvon, voit myös ottaa lainan vakuutusta vastaan. Henkivakuutusyhtiöt tarjoavat usein näitä raha-arvoisia lainoja korkoilla, jotka ovat alhaisemmat kuin perinteinen pankkilaina. Sinua ei tietenkään tarvitse maksaa takaisin lainaa, koska olet lähinnä lainaa omaa rahaa. On kuitenkin tärkeää huomata, että kaikki lainasi rahasi korkoineen vähennetään kuolemanetuuksista, kun kuolet.
Strategia 4: Tee vetäytyminen
Jos sinulla on vähän varoja tai haluat yksinkertaisesti tehdä suuren oston, sinulla on mahdollisuus nostaa osa tai kaikki käteisen arvo. Käytännöstäsi ja raha-arvosi suuruudesta riippuen, tällainen nosto voi sirotella kuolemanetuasi tai jopa pyyhkiä sen kokonaan. Vaikka jotkut vakuutukset vähenevät dollarin suhteen dollariin jokaisella vetäytymisellä, toiset (kuten jotkut perinteiset koko elämän politiikat) vähentävät kuolemanetuuksia tosiasiallisesti enemmän kuin vedät. Keskustele tästä taktiikasta vakuutusasiamiehen kanssa ennen kuin teet mitään äkillisiä liikkeitä.
Strategia 5: Kasvata pesämunasi
Viime vuosina käteisarvoisilla henkivakuutuksilla on tullut erittäin suosittuja sijoittajien keskuudessa, jotka haluavat täydentää eläketulojaan. Jos sinulla on kertynyt terveellinen raha-arvo, voit käyttää näitä varoja monin tavoin omaisuutena eläkekannassasi. Usein näiden varojen on taattu kasvavan verovelkaantunut monien vuosien ajan, mikä voi todella lisätä lihaa pesämunasi.
Useimpien neuvonantajien mukaan vakuutuksenottajien tulisi antaa vakuutukselleen vähintään 10–15 vuotta kasvaa, ennen kuin hyödynnetään eläketulon rahaarvoa. Keskustele henkivakuutusasiamiehesi tai taloudellisen neuvonantajasi kanssa, onko tämä taktiikka oikea tilanteeseesi.
Strategia 6: Täydellinen antautuminen
Tietenkin, sinulla on aina mahdollisuus luovuttaa vakuutuksesi ja saada kertynyt rahaarvo. Ennen tämän reitin käyttämistä on tärkeää ottaa huomioon monet tekijät. Ensinnäkin, luopuit kuolemanetuudesta luovuttaessasi henkivakuutuksen, mikä tarkoittaa, että perilliset eivät saa mitään vakuutuksesta, kun kuolet. Useimmissa tapauksissa sinulta peritään myös luovutusmaksuja, mikä voi vähentää käteisen arvoasi huomattavasti.
Lisäksi luovutuksesta saamasi käteisvero on tuloveroa. Jos sinulla on jäljellä oleva lainasaldo vakuutusta vastaan, voit verottaa vielä enemmän veroja.
Pohjaviiva
Älä anna käteisarvon kerätä pysyvään henkivakuutukseen päättämättä, miten sitä käytetään. Ja varmista, että käteisarvo tyhjennetään ja siirretään uudelleen myöhemmin elämässä.
