Olet ehkä kuullut, että kodin pääomarahoituslinja (HELOC) on kätevä, joustava ja edullinen tapa lainata rahaa. Kaikki nämä väitteet voivat olla totta, jos hallitset HELOC-tavaraa harkiten. Mutta jos et, HELOC voi tulla erittäin kallista ja johtaa sinut taloudellisiin vaikeuksiin. Tässä on miten.
Avainsanat
- HELOC-korkoilla on yleensä muuttuva korko, mikä voi aiheuttaa kuukausimaksujen nousun tietyn ajanjakson jälkeen. HELOC-lainoja käyttävät lainanottajat, jotka suorittavat alussa vain korkoja, joutuvat maksamaan dramaattisesti korkeammat kuukausimaksut, kun vain korko-aika päättyy.HELOC: lla koska velan vakauttamisväline voi aiheuttaa ongelmia ihmisille, joilla ei ole taloudellista kurinalaisuutta.HELOC-asiakirjat voivat tehdä ihmisistä erittäin helpoksi elää mahdollisuuksiensa ulkopuolella.
Nousevat korot vaikuttavat kuukausimaksuihin ja lainan kokonaismäärään
HELOC-lainoilla on yleensä vaihtuva korko. Korko perustuu vertailukorkoon, kuten Fed-rahastojen korkoon, ja lainanantajan vahvistamaan marginaaliin. Kun korot nousevat, kuukausimaksusi nousevat.
Ei voida mitenkään ennustaa, milloin korotukset tapahtuvat tai kuinka paljon ne tulevat. Uusi kuukausimaksusi voi olla edullinen. Näiden maksujen myöhästyminen voi laskea luotto-pisteet - puhumattakaan siitä, että korotat lisää velkaa. HELOC-laitteesi hienoissa painatusmerkinnöissä on ilmoitettava suurin mahdollinen korko, mutta jos nykyinen korkotaso on 6% ja korkein on 20%, nämä tiedot eivät tule olemaan kovin lohduttavia.
Korot vaikuttavat myös pitkäaikaisiin lainanoton kokonaiskustannuksiin, ei vain kuukausimaksuihin. Jos HELOC-korkosi nousee ennen kuin maksat sen pois, kaiken, minkä lainaat rahaa, kokonaiskustannukset nousevat. Suurempi korkomaksu tarkoittaa myös, että sinulla on vähemmän rahaa muihin asioihin, kuten laskujen maksamiseen tai säästöön eläkkeelle.
Yksi tapa torjua korkeampien korkojen riskiä on ottaa kiinteän asuntolainan laina, jolla on kiinteä korko, HELOC: n sijasta. "Nousevassa korkoympäristössä voi olla parempi, että asuntovakuuslaina lukitaan kiinteään korkoon", sanoo Marguerita Cheng, CFP®, toimitusjohtaja, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD. Toinen vaihtoehto on ottaa joidenkin HELOC-yhtiöiden tarjoama kiinteän koron vaihtoehto.
Kuitenkin vastineeksi kiinteän koron varmuudesta maksat yleensä hiukan korkeamman koron kuin muuttuvan koron HELOC. Tämä dynamiikka on samanlainen kuin se, joka on säädettävissä olevien korkojen ja kiinteäkorkoisten kiinnitysten korkojen välillä.
Vaihtelevat kuukausimaksut voivat aiheuttaa taloudellista epävakautta
HELOC: n saaminen on samanlainen kuin säädettävän koron kiinnitys, sillä kuukausimaksut voivat muuttua huomattavasti korkojen muuttuessa. Budjettien laatiminen tai tulevien rahoitussuunnitelmien laatiminen voi olla vaikeaa, kun et voi ennustaa kuukausimaksujasi tai lainanottokustannuksiasi kokonaisuudessaan.
Tietysti jotkut lainanottajat ottavat mukavan ottaa vastaan tämän riskitason, etenkin matalan korkoympäristön olosuhteissa. Mutta jos tarvitset pienemmän riskitason nukkuaksesi kunnolla yöllä, asuntolaina tai kiinteäkorkoinen optio HELOCissa voi jälleen osoittautua paremmaksi vaihtoehdoksi.
"Vaihtuvakorkoiset lainat ovat loistava vaihtoehto, jos etsit alhaisia korkoja lyhyellä aikavälillä ja sinulla olisi helposti varaa maksaa laina nopeasti (tai maksaa huomattavasti korkeammat korkokulut), jos korot nousevat", sanoo Jonathan Swanburg, sijoitus neuvonantaja, Tri-Star Advisors, Houston, Texas. "Aivan liian usein yksilöt ottavat säästöt vaihtuvakorkoisista lainoistaan ja käyttävät niitä elämäntapansa parantamiseen kuluttamalla enemmän autoja, vaatteita tai matkoja. Näin ollen korkojen noustessa heillä ei ole enää varaa korkokuluihin ja he löytävät itsensä taloudellisissa vaikeuksissa."
Vain korkomaksut voivat tulla takaisin kummittelemaan sinua
Joillakin HELOC-mainoksilla on vaihtoehto, jonka avulla voit suorittaa laina-ajalta vain korkomaksuja lainan ensimmäisten vuosien aikana. Vain korkomaksut vaikuttavat lyhyellä aikavälillä mahtavilta, koska niiden avulla voit lainata paljon rahaa alhaisella kustannuksella.
Pitkällä tähtäimellä kuva ei ole niin ruusuinen. Lainanottajat kohtaavat dramaattisesti korkeammat kuukausimaksut, kun vain korko-aika on päättynyt, ja mahdollisesti ilmapalkkio laina-ajan lopussa. Jos et budjetoi näitä korotuksia tai jos taloudellinen tilanne pysyy samana tai huononee, et ehkä pysty varaamaan korkeampia maksuja.
Lisäksi, kun maksat vain lainan korot, pääoma jää. Mitä kauemmin odotat maksaaksesi pääomaa, sitä kauemmin maksat velan maksuja. Ja tietysti, et voi maksaa lainaasi ennen kuin maksat pääoman.
Velan vakauttaminen voi maksaa enemmän pitkällä tähtäimellä
Matalakorkoinen HELOC voi tuntua hieno tapa konsolidoida korkean koron velkoja, kuten luottokorttilaskut. Se voi tuntua jopa loistavalta tapana jälleenrahoittaa kaikki velat, joiden korko on korkeampi kuin HELOC-korko, kuten autolaina.
Kun jatkat takaisinmaksuaikoja muutamasta vuodesta jopa 30 vuoteen, velan kokonaiskustannukset saattavat nousta, vaikka korkotaso olisi huomattavasti alhaisempi. Haluat käyttää online-velan vakauttamislaskuria selvittääksesi, esiintyykö sinä ennen kuin harkitset tätä siirtoa.
Toinen ongelma on, että taas HELOC-korot ovat vaihtuvia. Saatat jälleenrahoittaa nyt alhaisemmalla korolla, vain jos korko nousee. Kun korko nousee, et ehkä enää tule eteenpäin.
Velkojen konsolidointi HELOC: lla voi myös aiheuttaa ongelmia ihmisille, joilla ei ole taloudellista kurinalaisuutta. Näillä ihmisillä on taipumus nostaa luottokorttisaldonsa uudelleen, kun he ovat käyttäneet HELOC-rahaa heille maksamaan. Sitten heillä on enemmän velkaa kuin mitä he aloittivat, ja ongelma, jota yritettiin ratkaista, kasvaa suureksi ongelmaksi.
Helppo raha voi helpottaa varojen kuluttamista
HELOC: n perustaminen maksaa tuskin mitään, ja käytettävissä olevien varojen vuosimaksu on yleensä enintään 100 dollaria. Lisäksi korkomenot ovat verovähennyskelpoisia, kuten asuntolainan korot, ja rahan saaminen on yhtä helppoa kuin sekin kirjoittaminen tai pankkikortin käyttäminen.
Kun sinulla on kymmeniä tuhansia dollareita helposti käytettävissäsi ja kuluttaminen tuntuu aivan kuin minkä tahansa muun oston tekemisestä, mutta veroetujen avulla voi olla helppo luottaa HELOCiin maksamaan ostoksista, joita kuukausitulosi eivät kata.
Tapana elää tavaroidesi ulkopuolella on vaarallista. Se säästää säästöjäsi ja tekee siitä erityisen vaikeaa tulla toimeen, jos taloudellinen tilanne muuttuu huonompaan suuntaan (sanoen, koska menetät työsi).
Pohjaviiva
Lainaa rahaa vain ostoihin, jotka parantavat taloudellista tilannetta pitkällä tähtäimellä. "HELOC: t voivat olla erittäin arvokkaita, jos niitä käytetään vain asumiskuluihin. Uusinta tai kodinsisustus on parasta", sanoo Elyse Foster, CFP®, pääjohtaja, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. Muuten sinun pitäisi asua alle tarkoittaa, että voit kattaa hätätilanteet joutumatta velkoihin ja huolehtia itsestäsi, kun et pysty työskentelemään.
