Onko sinulla vaikeuksia saada hyväksyntää asuntolainalle? Asuntokuplan puhkeamisen jälkeen luotonantajat ovat asettaneet asuntolainan ja jälleenrahoituksen hakijoita tiukempiin ja tiukempiin ehtoihin. Tässä on viisi syytä, miksi ihmisten on vaikeampaa saada hyväksyntää nykyään.
Lainanantaja Paranoia
Asuntolainan myöntäjät haluavat luonnollisesti välttää aikaisemmat virheensa, joten ei ole yllättävää, että he tarkastelevat tarkemmin hakijoiden taloudellista tilannetta. Asuntolainamarkkinoiden muutokset ovat kuitenkin tehneet niistä erityisen varovaisia. Greg Cook, lisensoitu kalifornian kiinteistövälittäjä ja asuntolaina-pankkiiri, kertoo, että lainanantajien oli aiemmin ollut helppoa saada lainaansa FHA: n vakuuttamiksi tai Fannie Maen takaamiksi. Vain petosten tapauksessa nämä organisaatiot vaativat lainanantajaa ostamaan asuntolainan takaisin.
"Nyt, jos FHA: n mielestä lainanantaja ei noudattanut ohjeita, he voivat kieltäytyä vakuuttamisesta, ja lainanantajan on posetettava käteinen korvaamaan varastolinjalleen varat", Cook sanoo. "Useat takaisinosat voivat konkurssia pienen lainanantajan."
Kun luotonantajat ovat entistä suuremmassa vastuussa peräisin olevista lainoista, heillä ei ole muuta vaihtoehtoa kuin olla varovainen hyväksyessään lainanottajia.
Tukikelpoisten tulojen rajoitukset
Ansaitsetko tuloja toisesta työpaikasta? Vaikka nämä rahat saattavat olla sinulle merkittäviä, sillä ne tarjoavat todellisen hengitystilan kuukausibudjetissa ja vakautta taloudessa, lainanantajat eivät ehkä välitä. Orange Countyn, Kalifornia, kiinteistönvälittäjä Wendy Hooper sanoo: "Toisesta työstä ei yleensä saa tuloja, ellei sitä ole saatu samasta lähteestä 12 kuukauden ajan tai samassa tarkalla kentällä 24 kuukauden ajan ilman enempää kuin 30 päivää Ja se ei yleensä ole ollenkaan sallittua, jos sitä ei dokumentoida W-2: lla."
Valitettavasti monet ihmiset saavat tulot toisesta työpaikastaan käteisellä. Vaikka tallettaa käteistä pankkitilillesi ja ilmoittaisi ylimääräiset tulot W-2: llesi, lainanantajat eivät ehkä halua harkita näitä tuloja.
Cookin mukaan "luotonantajat vaativat nyt kaikkien pankkitalletuksien, jotka eivät ole suoraa talletuspalkkaa, todentamista. Jos lainanottajan tulot tukevat talletuksia, aiemmassa elämässämme ei tarvittu selityksiä. Koska käteis talletuksia on käytännössä mahdotonta tarkistaa, lainoja evätään."
Tiukemmat tulojen todentamisstandardit
Nykyään lainanantajat tarkastelevat tiukasti kaikkia tuloja, joita lainanottajat haluavat ottaa huomioon lainan takaisinmaksukyvyssään. Ei enää ole ilmoitettuja tuloja tai matalaa dokumentaatiolainoa, mikä on huono uutinen itsenäisille lainansaajille. Mutta he eivät ole ainoita, joilla on vaikeuksia. Luotonantajien pelot käteis talletuksista tarkoittavat, että ihmisillä, jotka sattuvat työskentelemään teollisuudelle, jolla käteispalkkiot ovat yleisiä, kuten ravintola-alalla, voi olla vaikeuksia saada hyväksyntää. Myös odottavien vanhempien tulisi toimia varoen, kuten New York Times -artikkeli huomautti.
Amy Tierce, sertifioitu asuntolainan suunnittelussa erikoistunut asiantuntija Wintrust Mortgagella, sanoo, että lainanantajat ovat varovaisia, koska "usein vauvat syntyvät ja vanhemmilla on muutos sydämessä työskennellessään kokopäiväisesti tai työskentelemättä lainkaan".
Hänen mukaan äitiyslomalla olevien lainanottajien on vahvistettava, että he ovat palkallisella lomalla. lainansaajat, jotka eivät ole palkallisella lomalla, voivat ostaa ennen toimitusta, kun heidän tulonsa voidaan tarkistaa, ostaa, kun he ovat palanneet töihin tai yrittää saada yhden kumppanin tuloja.
Asuntolainaalalla 20 vuotta toiminut Tierce selittää: " Times- kappaleessa mainitun kaltaiset ohjeet ovat olleet kirjoissa ikuisesti." Mutta aikaisemmin ostajilla oli enemmän vaihtoehtoja kiertää tätä ohjeistoa.
Luottoraporttien tarkempi tarkastelu
Lainanottajan, joka haluaa kiinnitysluottotodistuksen pysyvän voimassa, ei pitäisi avata uusia tilejä tai jäädä maksamatta. Heidän ei pitäisi myöskään tehdä suuria ostoksia tai sulkea luottokorttitilejä. Luotonantajan on suoritettava uudelleen lainanottajan luottotiedot välittömästi ennen sulkemista, ja muutokset hakemusajankohdan jälkeen voivat aiheuttaa ongelmia.
Cookin mukaan sinun on maksettava tämä summa heti, jos joudut käyttämään luottokorttia jopa kaasusäiliöön.
"Koska luottotulokset eivät ole staattisia ja monilla lainaohjelmilla on vähimmäisluottopistemäärä, pientä pisteiden laskua, joka saattaa johtua aktiivisuudesta, voi johtaa hyväksynnän muuttumiseen epäämiseen", hän sanoo.
Tiedotamattomat ja / tai kokemattomat lainanantajat
Menevät ovat päivät, jolloin kuka tahansa, joka voi sumua peilin, voisi saada hyväksynnän. Joten jos haluat asuntolainan, älä valitse mitään vanhaa lainavirkamiestä - etsi sellainen, jolla on asiantuntemusta. Tierce sanoo: "Kuluttajan suurin ongelma on työskennellä hyvän laina-asiamiehen kanssa, joka todella ymmärtää nykypäivän markkinoiden todellisuudet ja joka tietää ja valmistelee lainanottajan odotettavissa olevalle… hyvä lainanantaja varmistaa, että ei yllätyksiä, jotka tappavat tapahtuman."
Helppo tapa saada käsitys lainavirkamiehen asiantuntemuksesta on kysyä heiltä muutama kysymys. Voivatko he selkeästi ilmaista vastauksensa vai näyttävätkö heidän puhuvan piireissä? Osoittavatko heidän vastaukset todella kysymyksiisi vai puhuvatko he vain? Ovatko heidän selityksensä yksityiskohtaiset vai epämääräiset?
Luotettavan perheenjäsenen, ystävän, työtoverin tai kiinteistövälittäjän pyytäminen lainavirkamiehelle saatettavana on myös hyvä tapa löytää joku, joka tietää mitä he tekevät.
Pohjaviiva
Antolainausstandardit ovat nykyään niin tiukempia, että jopa näennäisesti pätevillä lainanottajilla on vaikeuksia saada hyväksyntää, kun pankit yrittävät välttää aiempien virheiden toistamista. Jos niin tapahtuu sinulle, älä ylläty ja älä ota sitä henkilökohtaisesti. Työskentelemällä kokeneen lainanantajan kanssa, olemalla kärsivällinen ja ehkä tekemällä joitain muutoksia taloudelliseen tilanteeseesi, voit antaa itsellesi mahdollisuuden saada hyväksyntä.
