401 (k): n ylittäminen IRA: lle vaihtaessasi työpaikkoja voi tarjota sinulle enemmän sijoitusvaihtoehtoja, pienemmät sijoituspalkkiot ja paremman hallinnan rahastoihin. Jos nämä ominaisuudet vetoavat sinuun, tässä on mitä tietää vaihtamisesta.
Kuinka pääset alkuun
Aloittaminen 401 (k) -kierrolla on helppoa. Seuraa vain näitä neljää vaihetta.
1. Valitse välillä Roth tai Perinteinen IRA
Voit vierittää 401 (k) joko Roth- tai perinteiseen yksilölliseen tiliin (IRA). Molemmat suunnitelmat antavat rahallesi mahdollisuuden kasvattaa verovelkaantumista, ja molemmilla on samat vuotuiset maksuosuudet - 19 500 dollaria vuodeksi 2020, plus 6500 dollarin korvausraja 50-vuotiaille tai sitä vanhemmille työntekijöille. Seuraavassa taulukossa esitetään suurimmat erot kahden tyyppisten IRA: ien välillä.
| Minkä tyyppinen IRA on paras vaihtoehtosi kannalta? | |
|---|---|
| Roth | perinteinen |
| Osallistu mihin ikään tahansa | Osallistu mistä tahansa iästä * |
| Maksut lakkautetaan asteittain tietyn tulotason yläpuolella | Osallistu riippumatta siitä kuinka korkeat tulosi ovat |
| Maksa tulovero 401 (k) saldosta, jota nyt liikut | Ei tuloveroa nyt |
| Ei tuloveroa pätevistä nostoista | Maksa tulovero pätevistä nostoista |
| Muuntoerän on oltava tilillä viisi vuotta | Viiden vuoden sääntöä ei sovelleta |
| Vero- ja rangaistusvapautukset mistä tahansa syystä viiden vuoden kuluttua | Vero- ja rangaistukseton nosto milloin tahansa, mutta vain tietyin ehdoin |
| Ei vaadita vähimmäisjakelua | Vaadittavat vähimmäisjakelut alkavat 72-vuotiailta ** |
Taulukon huomautukset: * Sääntö, jonka mukaan et voi osallistua 70-vuotiaana yli 70-vuotiaana, kumottiin säätämällä jokainen yhteisö eläkkeiden parantamista koskevasta laista (SECURE) vuonna 2019. ** Vuoden 2019 SECURE-laki muutti ikä, jolloin sinun on täytettävä ota vaadittavat vähimmäisjakaumat (RMD: t) 70–120-vuotiaille.
401 (k) rahan siirtäminen perinteiseen IRA: han ei vaadi muuntoprosessia tai tuloveroa.
2. Avaa IRA-tili
Valitse palveluntarjoaja (välitys), jolla haluat avata uuden Rothin tai perinteisen IRA: n, ja varmista, että se hyväksyy 401 (k): n uusinnan (todennäköisesti tekee). Avaa tili verkossa tai puhelimitse.
3. Pyydä suoraa siirtymistä 401 (k) Plan-järjestelmänvalvojalta
Vaihtamiseen on enemmän kuin yksi tapa, mutta suora siirtyminen on ylivoimaisesti yksinkertaisin ja auttaa välttämään virheitä. 401 (k) -suunnitelman järjestelmänvalvojasi lähettää tilisi saldoa koskevan tarkistuksen suoraan IRA-palveluntarjoajallesi, joka tallettaa rahat IRA-laitteeseesi. Sinun ei tarvitse huolehtia seuraamuksista tai tahattomista verolaskuista. Ja joudut maksamaan tavalliset tuloverot vain, jos teet Roth-muutoksen.
4. Päätä kuinka sijoittaa rahasi
Rahasi annetuksi rahamarkkinatilille tarkoittaa, että se todennäköisesti ei kasva niin paljon kuin tarvitset, jos haluat jäädä eläkkeelle. Inflaatio voi jopa menettää rahaa ajan myötä. Yleinen vaihtoehto on sijoittaa monipuoliseen yhdistelmään osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja edullisten S&P 500 -indeksirahastojen ja edullisten joukkovelkakirjarahastojen kautta. Muut ihmiset mieluummin tekevät enemmän tutkimusta ja valitsevat yksittäisiä osakkeita ja joukkovelkakirjoja sijoitusten sijaan rahastoihin.
Vaikka tuottoa ei koskaan taata ja sijoitukset voivat menettää rahaa, tämä strategia pyrkii toimimaan pitkällä tähtäimellä.
Kuinka valita IRA-palveluntarjoaja
Et melkein voi mennä pieleen näinä päivinä, kun valitset palveluntarjoajan. Valitse tunnettu yritys, jolla on hyvä maine ja sinulla on pääsy valtavaan joukkoon sijoituksia ja alhaisimmat palkkiot. Sinun tehtäväsi on hyödyntää tilanne parhaiten valitsemalla sijoitukset, jotka todennäköisesti toimisivat hyvin. Mutta se on pelottava monille ihmisille, joten robo-neuvonantajat ovat astuneet auttamaan.
Paras käytännön sijoittajille
Vaihtotilisi avaaminen perinteisellä välityksellä antaa sinun valita oman monipuolisten, edullisten sijoitusten portfolion ja päättää, kuinka paljon rahaa allokoidaan kullekin. Sinä olet vastuussa oman salkun tasapainottamisesta, ja kun suoritat maksuosuuksia, sinun on kohdistettava ne uusiin tai olemassa oleviin sijoituksiin.
Välityspalvelun valitsemiseksi sinulla on kymmeniä vaihtoehtoja. Joitakin suosituimpia ja suosituimpia ovat Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade ja E * TRADE, mutta jokaisella on mieltymykset: Jotkut ihmiset välittävät enemmän helppokäyttöisestä käyttöliittymästä, kun taas toiset saattavat välittää enemmän tilistä minimimäärät tai maksut.
Paras hands-off-sijoittajille
Robo-neuvonantajien, kuten Betterment, SigFig, WealthSimple ja Wealthfront, esiintyessä melkein kuka tahansa voi saavuttaa edullisen, monipuolisen ja ammattimaisesti hallitun salkun. Vaihtotilisi avaaminen robo-neuvonantajalla tarkoittaa, että algoritmi hallitsee salkkuasi sinulle sen jälkeen, kun olet antanut riskisietokykysi ja aiotun eläkeiän.
Voit olla käytännöllinen sijoittaja, vaikka et valita robo-neuvonantajaa. Voit mennä tavoitepäivämäärärahastolla tai parilla indeksirahastolla.
Joillakin yrityksillä on sekä luovutus- että luovutusvaihtoehtoja tai hybridivaihtoehto. Katso esimerkiksi Vanguard, Schwab, Motif ja E * Trade.
Kiinnitä huomiota maksuihin
Maksut vaikuttavat tuottoihisi. Mitä alhaisemmat palkkiot, sitä paremmat tuotot ovat, kaikki muut ovat yhtä suuret. Korkeammat maksut eivät korreloi paremman palvelun tai paremman suorituskyvyn kanssa.
Pidä pitkä näkymä mielessä arvioitaessa maksuja. Palkkion maksaminen pitkällä aikavälillä pidettävän osakekaupan ostamisesta voi itse asiassa olla halvempaa kuin sijoitusrahaston menojen maksaminen vuosittain.
Jotkut palveluntarjoajat maksavat sinulle bonuksen, kun avaat siirto-IRA heidän kanssaan. Bonuksen ei pitäisi olla ainoa syy palveluntarjoajan valitsemiseen, mutta se on mukava hankaluus ja voi auttaa korvaamaan maksut. Muista, että bonus voi olla verotettavaa tuloa.
Tiivistettynä
Sinun ei tarvitse kääntää 401 (k) -arvoa IRA: lle, kun vaihdat työpaikkaa. Voit kassata saldosi, mutta emme suosittele sitä, koska maksat verot ja sakot ja menetät edistymisen eläkkeelle siirtymisessä. Voit myös siirtää rahaa uuden työnantajasi tarjoamaan kelvolliseen eläkesuunnitelmaan, kuten toiseen 401 (k). Jotkut työnantajat saattavat jopa antaa sinun jättää 401 (k) -kohdesi missä se on.
Monet ihmiset, jotka vaihtavat työpaikkaa, päättävät muuttaa 401 (k): n perinteiseksi tai Roth IRA: ksi, koska potentiaaliset alemmat sijoituspalkkiot, enemmän sijoitusmahdollisuuksia ja paremmat määräysvallat rahansa suhteen. Jos siirryt tälle reitille, sinun on tehtävä joitain keskeisiä päätöksiä siitä, millainen tili avataan, kuinka käytännöllinen haluat olla ja mikä välitys käsittelee tiliäsi.
Perusteellisen tutkimuksen avulla saatat kuluttaa vain tunnin vuodessa tilisi hallintaan, kun olet suorittanut vaihtamisen. Mutta on hienoa tietää, että voit aina muuttaa valintasi myöhemmin - esimerkiksi vaihtamalla välitysyrityksiä tai muuttamalla sijoituksia. Tärkein vaihe on nyt suorittaa vaihtaminen oikein tarpeettomien verojen välttämiseksi.
Vertaile sijoitustilejä × Tässä taulukossa olevat tarjoukset ovat peräisin kumppanuuksista, joista Investopedia saa korvauksen. Palveluntarjoajan nimi KuvausAiheeseen liittyvät artikkelit
401K
Parhaat tavat kääntää 401 (k)
401K
401 (k): n muuntamisesta Roth IRA: ksi on tiedettävä säännöt
401K
Mikä 401 (K) -kierrosliike sopii sinulle?
IRA
Kuinka avata Roth IRA
401K
7 tärkeintä syytä 401 (k): n kaatumiseen IRA: lle
401K
Tärkeimmät syyt olla kiertämättä 401 (k): ta YRA: lle
KumppanilinkitAiheeseen liittyvät ehdot
Mikä on 401 (k) -suunnitelma? 401 (k) -suunnitelma on veroedullinen etuuspohjainen maksuperusteinen eläketili, joka on nimetty sisäisen verolain jaksolle. Opi miten ne toimivat, myös kun sinun on vaihdettava työpaikkaa. lisää hiipimistä takaovi Roth IRA: ssa Takaovi Roth IRA antaa veronmaksajien osallistua Roth IRA: hon, vaikka heidän tulonsa ovat suuremmat kuin IRS: n hyväksymä tällaisten maksujen määrä. lisää Roth IRA: n täydellinen opas A Roth IRA on eläkesäästötili, jonka avulla voit nostaa rahasi verovapaasti. Opi, miksi Roth IRA voi olla parempi valinta kuin perinteinen IRA joillekin eläkettä säästäville. lisää Roth IRA -muuntamismääritelmä Roth IRA -muutos on omaisuuden siirto perinteisestä, SEP tai SIMPLE IRA: sta Roth IRA: hon, mikä on verotettava tapahtuma. lisää IRA: n siirtymäkauden määritelmä IRA: n siirtyminen on varojen siirtämistä vanhennustililtä perinteiselle IRA: lle tai Roth IRA: lle suoran siirron tai sekillä. lisää Mikä on perinteinen IRA? Perinteinen IRA (henkilökohtainen eläketili) antaa yksilöille suunnata veroja edeltävät tulot sijoituksiin, jotka voivat kasvattaa verojen lykkäystä. lisää