Elämä heittää meille kaikkia odottamattomia asioita. Vaikka emme yleensä pysty estämään näiden asioiden syntymistä, voimme valita antaa elämällemme vähän suojaa. Vakuutuksen on tarkoitus antaa meille jonkin verran suojaa, ainakin taloudellisesti, jos katastrofi sattuu. Vakuutusvaihtoehtoja on saatavana useita, ja monet finanssialan asiantuntijat kertovat meille, että nämä vakuutukset on oltava voimassa. Silti niin monilla vaihtoehdoilla voi olla vaikea määrittää, mitä vakuutusta todella tarvitset. Oikean vakuutuksen ostaminen määräytyy aina tilanteesi mukaan. Lasten, iän, elämäntavan ja työsuhde-etujen kaltaiset tekijät ovat kaikki huomioitavat tekijät suunnitellessasi vakuutussalkkuasi. (Katso lisätietoja aiheesta kuinka paljon henkivakuutusta sinun tulisi tehdä? )
On kuitenkin olemassa neljä vakuutusta, joita suurin osa finanssialan asiantuntijoita suosittelee meille kaikille: henki, terveys, auto- ja pitkäaikainen vamma. Jokainen näistä kattaa tietyn osan elämästäsi ja jokainen on erittäin tärkeä taloudelliselle tulevaisuudellesi.
4 vakuutustyyppiä kaikille
Henkivakuutus
Suurin tekijä henkivakuutuksen saamisessa on niille, jotka jätät. Tämä on erittäin tärkeää, jos sinulla on perhe, joka on riippuvainen palkastasi laskujen maksamiseen. Alan asiantuntijat ehdottavat, että henkivakuutuksen tulisi kattaa "kymmenkertainen vuosituloihisi". Tämä summa antaisi tarpeeksi rahaa nykyisten kulujen, hautajaiskulujen kattamiseen ja antaisi perheellesi taloudellisen tyynyn. Tämä tyyny auttaa heitä ryhmittymään uudelleen kuolemanne jälkeen.
Arvioidessasi tarvittavaa henkivakuutusturvaa muista ottaa huomioon hautajaiskulujen lisäksi asuntolainan maksut ja elinkustannukset, kuten lainat, luottokortit ja verot, mutta myös lastenhoito- ja tulevat yliopistokustannukset.
LIMRA, aiemmin tunnettu henkivakuutusmarkkinoinnin ja tutkimusyhdistyksenä, sanoo, että jos ensisijainen palkansaaja kuolee huollettavien lasten perheessä, tämä perhe pystyy korvaamaan elantonsa vain muutaman kuukauden ja neljällä kymmenestä olisi vaikeuksia heti.
Kaksi hengenvakuutuksen perustyyppiä ovat perinteinen koko elämä ja termi-elämä. Yksinkertaisesti selitettynä, Koko elämä on vakuutus, jonka maksat kuolemaan saakka, ja Term Life on vakuutus asetetun ajan. Henkivakuutustarpeitasi suunnitellessasi sinun tulee kysyä finanssiasiantuntijalta neuvoja. Näiden kahden politiikan välillä on huomattavia eroja. Valitessaan näiden kahden välillä kuluttajien olisi otettava huomioon ikä, ammatti, huollettavana olevien lasten lukumäärä ja muut tekijät varmistaakseen, että heillä on perheidensä suojaamiseksi tarvittava kattavuus. (Katso lisätietoja kohdasta Mitä odottaa henkivakuutusta hakeessasi .)
Terveysvakuutus
Äskettäisessä Harvardin tutkimuksessa todettiin, että tilastollisesti "perheesi on vain yksi vakava sairaus kaukana konkurssista". He totesivat myös, että "62 prosentilla kaikista Yhdysvalloissa vuonna 2007 tapahtuneista henkilöllisistä konkursseista aiheutui terveysongelmia ja 78 prosentilla henkilöistä oli sairausvakuutus sairautensa alkaessa".
Pelkästään näiden numeroiden pitäisi kehottaa sinua hankkimaan sairausvakuutus tai lisäämään nykyistä kattavuutta. Avain riittävän kattavuuden löytämiseen on ostokset. Vaikka paras vaihtoehto ja halvin on osallistuminen työnantajan vakuutusohjelmaan, monet pienet yritykset eivät tarjoa tätä etua.
Kohtuuhintaisen sairausvakuutuksen löytäminen on vaikeaa, etenkin ilman työnantajan tukemaa ohjelmaa tai jos sinulla on aiemmin ollut sairaus. Kaiser / HRET-tutkimuksen mukaan työnantajan tukemassa terveydenhuolto-ohjelmassa työntekijän palkkiot olivat keskimäärin noin 4100 dollaria. Lisämaksujen, vuosittaisten vähennysten ja vähentyneen vakuutusturvan myötä sairausvakuutuksesta on tullut ylellisyyttä yhä harvemmin, mutta jopa minimaalinen vakuutus on parempi kuin ilman vakuutusta. Päivän kustannukset sairaalassa voivat vaihdella 985–2 696 dollarista. Vaikka sinulla olisi minimaalinen vakuutusturva, se voi tarjota jonkin verran rahallista hyötyä sairaalasi oleskelustasi.
Kun terveydenhuollon keskustelu jatkuu Washingtonissa, noin 48 miljoonalla amerikkalaisella ei ole vakuutusta. Kysy terveydenhuollon eduista työnantajalta. Kysy kaikilta ammattijärjestöiltä, joihin kuulut, mahdollisesta ryhmäterveyden kattavuudesta. Jos olet yli 50-vuotias, AARP tarjoaa joitain sairausvakuutustarjouksia. (Lisätietoja saadaksesi ostamalla yksityisen sairausvakuutuksen ostaminen .)
Pitkäaikaisen vammaisuuden kattavuus
Tämä on yksi vakuutus, jota uskomme useimmiten koskaan tarvitsevan, koska kukaan meistä ei oleta, että tulemme vammaiseksi. Sosiaaliturvahallinnon tilastot osoittavat kuitenkin, että kolme kymmenestä työvoimaan tulevasta työntekijästä tulee vammaiseksi eikä pysty työskentelemään ennen eläkeiän saavuttamista. Väestöstä 12% on tällä hetkellä jossain muodossa vammaisia ja lähes 50% näistä työntekijöistä on työvuosina.
Jopa ne työntekijät, joilla on hyvä sairausvakuutus, mukava pesämuna ja hyvä henkivakuutus, eivät koskaan valmistaudu päiväksi, jolloin he eivät ehkä pysty työskentelemään viikkoja, kuukausia tai eivät koskaan pysty palaamaan työhönsä. Vaikka sairausvakuutus maksaa sairaalahoidostasi ja lääketieteellisistä laskuistasi, mistä tulee rahaa niiden päivittäisten kulujen maksamiseksi, jotka palkkasi kattaa? Tässä on muutama erittäin raitistava vammaisuustilasto:
- Vammaisuuteen liittyvät syyt Lähes 50% kaikista asuntolainan sulkemisista, 2% johtuu kuolemasta. Lähes 90% vammautumistapauksista ja sairauksista ei liity työhön viimeisen 10 minuutin aikana, 498 amerikkalaista tuli vammaiseksi
Monet työnantajat tarjoavat sekä lyhytaikaista että pitkäaikaista työkyvyttömyyttä osana etuuspakettiaan. Tämä olisi paras tapa varmistaa kohtuullinen vammaisuus. Jos he eivät, ota yhteys yksityiseen vakuuttajaan. Jos et ole varma kuinka paljon suojaa tarvitset, AARP tarjoaa erittäin hyvän vammaisvakuutuslaskurin apua varten.
Tulojen korvaamisen takaava politiikka on optimaalinen politiikka; tavallisemmat ehdot ovat 50–60% tulojen korvaaminen. Vammaisuusvakuutuksen hinta perustuu moniin tekijöihin, kuten ikään, elämäntapaan ja terveyteen. Ryhmän tai työnantajan kattavuus vuonna 2009 oli keskimäärin noin 238 dollaria vuodessa tai noin 5 dollaria viikossa. Pieni hinta, joka maksetaan, jos sinulla on tuhoisa sairaus tai vamma. Vammaisvakuutus takaa, että sinulla on tuloja, kun et voi työskennellä.
Auto vakuutus
Yhdysvalloissa tapahtui yli kymmenen miljoonaa liikenneonnettomuutta vuonna 2009 (viimeisimmät saatavilla olevat tiedot), ja FARS: n (Fatality Analysis Reporting System) julkaiseman tiedon mukaan moottoriajoneuvojen onnettomuuksissa kuoli 33 808 ihmistä. Viiden ja 34 vuoden ikäisten amerikkalaisten kuolemansyy oli yksi auto-onnettomuuksista. Yli kaksi miljoonaa kuljettajaa ja matkustajaa sai hoitoa pelastushuoneissa vuonna 2009, ja onnettomuuksien kustannukset, mukaan lukien kuolemat ja vammaiset vammat, olivat noin 70 miljardia dollaria.
Vaikka kaikki valtiot eivät vaadi kuljettajilta autovakuutusta, useimmilla on vaatimuksia taloudellisesta vastuusta onnettomuustapauksissa. Monet valtiot tarkistavat kuljettajat säännöllisin väliajoin satunnaisesti vakuutuksen saamiseksi. Jos sinulla ei ole vakuutusta, sakot voivat vaihdella valtion mukaan ja vaihdella ajokortin peruuttamisesta ajokokemuksen pisteisiin ja sakkoihin 500–1 000 dollaria.
Jos sinä, matkustaja tai toinen kuljettaja on loukkaantunut onnettomuudessa, autovakuutuksesi maksaa nämä kulut ja auttaa suojaamaan sinua mahdollisilta oikeudenkäynneiltä, jotka voivat johtaa onnettomuuteen. Autovakuutus suojaa ajoneuvoasi myös varkauksilta, ilkivallalta tai luonnonkatastrofilta, kuten tornadolta tai muilta sääolosuhteilta.
Uudelleen, kuten kaikissa vakuutuksissa, henkilökohtaiset olosuhteet määräävät autovakuutuksesi hinnan. Paras neuvo on hakea useita tarjouksia, lukea tarjottu tarkka kattavuus ja tarkistaa säännöllisesti, onko sinulla oikeutta alempaan hintaan iän, ajotietojen tai asuinalueesi perusteella.
Pohjaviiva
Vaikka vakuutus on kallista ja vie varmasti osan budjetistasi, ilman sitä oleminen voi johtaa taloudelliseen pilaan. Tarkista aina ensin työnantajalta saatavuus, koska tämä on todennäköisesti se, missä löydät taloudellisimman tavan vakuutuksen saamiseen. Jos työnantajasi ei tarjoa sitä, hanki useita tarjouksia useilta vakuutusyhtiöiltä. Aikatauluajat edustajien kanssa, jotka tarjoavat kattavuutta useilla alueilla, koska heillä saattaa olla alennuksia, jos ostat useita tyyppejä. (Lisätietoja saat kohdasta Vakuutussopimuksen ymmärtäminen .)
Kustannukset siitä, ettei vakuutusta ole, eivät ole mitään verrattuna kustannuksiin, jotka aiheutuvat asumisesta ilman sitä.
