Sisällysluettelo
- 1. Lopeta työsi
- 2. Ei tallennu nyt
- 3. Ei ole suunnitelmaa
- 4. Ei vastaavaa enimmäisarvoa
- 5. Sijoittaminen järkevästi
- 6. Ei tasapainotusta
- 7. Huono verosuunnittelu
- 8. Säästäminen rahalla
- 9. Velan purkaminen
- 10. Ei terveyskustannussuunnitelmaa
- 11. Varhainen sosiaaliturva
- Pohjaviiva
Pahimpien eläkevirheiden välttämiseksi sinun on oltava realistinen tulevaisuussuunnitelmasi suhteen ja ajateltava eteenpäin. Valitettavasti on liian helppoa tehdä vääriä taloudellisia liikkeitä valmistellessasi eläkkeelle. Liittovaltion keskuspankin mukaan 36% muista kuin eläkkeellä olevista aikuisista uskoi, että heidän eläkesäästönsä ovat raiteilla. Mutta mikään niistä 44%: sta, jotka sanovat, että säästönsä eivät ole tiellä, tai loput 20% epävarmoista, eivät todennäköisesti aio sabotoida eläkkeellejäämistään. Aloita (tai jatka) matkaa sivuuttamalla nämä 11 taloudellista virhettä.
Avainsanat
- Jos epäilet, että eläkesäästösi eivät ole oikeilla aloilla, aloita muutosten tekeminen, kun olet edelleen työssä.Varmista, että sinulla on rahoitussuunnitelma ja säästät juuri nyt. Voit myös käyttää hyväksi työnantajan vastaavia maksuja eläketilillesi. Sijoita viisaasti, ja jos tarvitset neuvoja, etsi luotettava talousneuvoja, joka auttaa sinua tekemään älykkäitä sijoitusvalintoja ja pitämään salkkusi tasapainossa. Pidä verot ja sakot mielessä, jos aiot ottaa rahaa pois eläketililtäsi muihin tarkoituksiin.Maksa velasi ja suunnitelma terveydenhuoltokuluihin, jotka ovat korkeat eläkkeellä. Sosiaaliturvan lykkääminen 70-vuotiaana voi auttaa antamalla sinulle suurimman mahdollisen hyödyn.
1. Lopeta työsi
Keskimääräinen työntekijä vaihtaa työpaikkaa noin tusina kertaa uransa aikana. Monet tekevät niin huomaamatta jättävänsä rahaa pöydälle työnantajan maksuosuuksina 401 k: n suunnitelmaansa, voitonjakoon tai osakeoptioihin. Kaiken sen on liity ansaitsemiseen, mikä tarkoittaa, että sinulla ei ole täysin omistamia varoja tai osakkeita, joita työnantajasi "vastaa", kunnes olet työskennellyt määrätyn ajan (usein viisi vuotta).
Älä päätä lähteä näkemättä, mikä on ansaitsemis tilanteesi, varsinkin jos olet lähellä määräaikaa. Mieti, kannattaako näiden varojen jättäminen pöydälle työnvaihdon arvoista.
2. Ei tallennu nyt
Yhdistelmäkorkojen ansiosta jokainen nyt säästösi dollari kasvaa edelleen eläkkeellesi asti. Yhdistelmäkorkoihin ei ole parempaa ystävää kuin aika. Mitä kauemmin rahaa kertyy, sitä parempi. Esimerkkejä kuluttamisesta nyt - säästä myöhemmin, ovat vain muutaman vuoden asumisen kodin muuttaminen tai lisääminen tai aikuisten lasten taloudellinen tukeminen. (Huomaa: Heillä on pidempi toipuminen kuin sinä.)
Leikkaa kuluja ja priorisoi säästöt. Suurin osa asiantuntijoista ehdottaa, että vähintään 10–15 prosenttia kokonaistuloista tulisi siirtää eläkesäästöihin työelämäsi aikana.
3. jolla ei ole rahoitussuunnitelmaa
Vältä eläkkeesi sabotoiminen ja rahasi loppuminen luomalla suunnitelma, joka ottaa huomioon odotettavissa olevan eliniän, suunnitellun eläkeiän, eläkkeelle siirtymisen sijainnin, yleisen terveydentilan ja haluamasi elämäntavan, ennen kuin päätät varata varat.
Päivitä suunnitelmasi säännöllisesti tarpeidesi ja elämäntyyliisi muuttuessa. Kysy valtuutetun rahoitussuunnittelijan neuvoja varmistaaksesi, että suunnitelmasi on järkevä sinulle.
4. Ei maksimoida yritysottelua
Jos yrityksesi tarjoaa 401 (k), kirjaudu ja maksimoi summa, jonka annat hyödyntääksesi koko työnantajaottelua, jos se on käytettävissä. Jos ei ole 401 (k), ota perinteinen tai Roth IRA, mutta ymmärrä, että joudut säästämään enemmän, koska et saa vastaavia varoja työnantajalta.
5. Sijoittaminen järkevästi
Olipa kyse yrityksen eläkesuunnitelmasta vai perinteisestä, Rothista tai itseohjautuvasta IRA: sta, älykkäitä sijoituspäätöksiä. Jotkut ihmiset pitävät parempana itseohjautuvaa IRA: ta, koska se antaa heille enemmän sijoitusvaihtoehtoja. Se ei ole huono päätös, mikäli et vaaranna säästöjäsi investoimalla epäluotettavien lähteiden "kuumiin vinkkeihin", kuten sijoittamalla kaikki bitcoiniin tai muihin erittäin riskialttiisiin vaihtoehtoihin.
Suurimmalle osalle ihmisten omaan suuntaan sijoittamiseen sisältyy jyrkkä oppimiskäyrä ja luotettavan talousneuvojan neuvoja. Korkeiden palkkioiden maksaminen huonosti toimivista, aktiivisesti hoidetuista sijoitusrahastoista on toinen järjetöntä sijoitus.
Ja älä mene tällä reitillä, ellet ole valmis ohjaamaan itse suuntautunutta IRA: ta varmistamalla, että sijoitusvalintasi ovat edelleen oikeat. Suurimmalle osalle parempia vaihtoehtoja ovat alhaisen palkkion pörssiyhtiöt (ETF) tai indeksirahastot. 401 (k) -suunnittelijasi tarvitsee lähettää sinulle vuosittaisen paljastuksen, jossa esitetään palkkiot ja näiden maksujen vaikutus palautumiseesi. Muista lukea se.
6. Älä tasapainottele salkkuasi
Tasapainota salkkuasi neljännesvuosittain tai vuosittain säilyttääksesi haluamasi omaisuuserä markkinatilanteen muuttuessa tai lähestyessäsi eläkeikää. Mitä lähemmäksi olet viimeistä työpäivää, sitä enemmän haluat todennäköisesti pienentää altistumistasi osakkeille nostamalla samalla salkkujesi joukkovelkakirjojen prosenttimäärää.
7. Huono verosuunnittelu
Toisaalta, jos arvelet verojesi olevan pienempi eläkkeelle siirtymisessä, perinteinen IRA tai 401 (k) on parempi, koska vältät korkeita veroja etukäteen ja maksat ne peruuttaessasi. Lainan ottaminen tavalliselta 401 (k): lta voi johtaa lainattujen varojen kaksinkertaiseen verotukseen, koska sinun on palautettava laina verojen jälkeisillä dollareilla ja myös eläkkeellesi nostamat määrät verotetaan.
8. Säästäminen rahalla
Muut tarkkailtavat asiat:
- Jätä alle 5000 dollaria yritystilille vaihdettaessa työpaikkaa määrittelemättä hoitoa. Suunnitelma voi avata IRA: n sinulle. Tämä voi johtaa korkeisiin maksuihin, jotka voivat alentaa säästöjen saldoa.Jos otat rahaa siirtääksesi sitä toiselle pätevälle eläketilille, sinulla on 60 päivää aikaa tehdä se ennen kuin verot ja sakot alkavat. Pyydä suoraa siirtymistä tai toimitsijamiestä - toimitsijamieheksi 60 päivän säännön poistamiseksi.
Jotta voitaisiin kattaa terveydenhuoltokustannukset eläkkeellä, lisää säästöjä veroetuilla tileillä, kuten terveydenhuollon säästötilillä (HSA), jonka avulla voit maksaa kelvolliset terveydenhuollon menot eläkkeellä verovapaasti.
9. Velan purkaminen
Velan nostamisella ennen eläkeikää voi olla negatiivinen vaikutus säästöihisi. Pidä hätärahasto välttääksesi viime hetken velat tai eläkesäästöjen vähentämisen. Maksaa (tai ainakin maksa) velka ennen eläkkeelle jäämistä. Toisaalta asiantuntijat varoittavat, että sinun ei pidä lopettaa säästöjä eläkkeelle maksaaksesi velan. Löydä tapa tehdä molemmat.
10. Ei suunnitella terveyskustannuksia
Fidelityn mukaan keskimääräinen pariskunta kuluttaa 285 000 dollaria terveydenhuoltoon eläkkeellä (ilman pitkäaikaishoitoa). Pysy terveenä alentaaksesi kuvaa. Muista, että Medicare kattaa vain noin 80% eläkehoidon kustannuksista. Suunnittelet ostamaan lisävakuutuksen tai ole valmis maksamaan eron taskusta.
11. Sosiaaliturvan varhainen toteuttaminen
Mitä kauemmin odotat jättääksesi sosiaaliturvaa, sitä suurempi etuutesi on (70-vuotiaana). Voit jättää hakemuksen jo 62-vuotiaana, mutta täysi eläkkeelle siirtyminen tapahtuu 66- tai 67-vuotiaana syntymävuodesi mukaan. Jos pystyt pidättäytymään, on parasta odottaa 70-vuotiaana ilmoittautumista saadaksesi enimmäisetuja.
Ainoa aika, jolla tällä ei ole järkeä, on jos huono terveys. Toinen huomio: Jos avioliitto-etuuksista on kysymys, voi olla parempi jättää hakemus täyteen eläkeikään, jotta puolisosi voi myös jättää ja vastaanottaa etuja tililläsi.
Pohjaviiva
Riippumatta siitä, missä olet eläkkeiden jatkuvuudessa, olet todennäköisesti tehnyt virheitä matkan varrella. Jos sinulla ei ole tarpeeksi tallennettua, yritä tallentaa lisää, nyt. Ota osa-aikainen työ ja laita se raha eläketilillesi. Osoita korotukset tai bonukset sijoitusrahastollesi. Edellä mainittujen ongelma-alueiden välttämisen lisäksi kysy neuvoa luotettavalta talousneuvojalta, joka auttaa sinua pysymään tiellä tai palaamaan takaisin raiteillesi.
