Maksupohjaisten tilien, tunnetaan myös nimellä kääri- tai hallinnoidut tilit, suosio kasvaa. Heillä on kiinteä maksu, joka eliminoi komission nälkäisten välittäjien aiheuttaman ylisuunnan ongelman. Jos vanhuuseläketiliäsi kuitenkin hallinnoidaan wrap-palkkio-ohjelmassa, sinun on harkittava, maksatko palkkiosi palkkion vanhuuseläketililtäsi tai muualta.
Vaikutus tilisi saldoon
Ensimmäinen huomio on, kuinka palkkion maksaminen tilin saldosta vähentää sijoitusten tuottoa.
Kyseiset palkkiot vähentävät tilisi saldoa. Tämä puolestaan vähentää niiden varojen määrää, joille kertyy edelleen tuloja verovelkoihin perustuen, jos se on perinteinen IRA, tai verovapaasti, jos se on Roth IRA. Ajan myötä tällä saldon pienentymisellä voi olla merkittävä vaikutus vanhuuseläketilien investointien kokonaistulokseen.
Kääntömaksujen maksaminen tililtäsi pitkällä aikavälillä voi vaikuttaa merkittävästi eläkesäästöihisi.
Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on wrap-tili, joka ansaitsee 10%: n tuoton ja veloittaa 1%: n palkkion. Maksamalla käärityspalkkiosi eläketililtäsi vähennät sijoitetun pääoman tuottoa 8% viiden vuoden aikana.
Seuraava kaavio kuvaa tätä laskua. Se osoittaa vuotuisen tuottoeron viiden vuoden ajanjaksolla sijoittajalle, joka alkaa 1 miljoonan dollarin IRA-saldolla, saa 10%: n vuotuisen tuoton ja maksaa 1%: n käärityspalkkion vuodessa. Voit nähdä, kuinka dramaattisesti tämä 1%: n maksu, pieni, miltä se kuulostaa, vaikuttaa vuotuiseen tuottoon.
Tässä esimerkissä viiden vuoden kuluttua vanhennustilin saldon kokonaisero on 71 851 dollaria, ja määrä kasvaa vuosittain sen jälkeen.
Huono puoli maksamisen ulkopuolella
Seuraavaksi haluat olla tietoinen taskun ulkopuolella tapahtuvan maksamisen mahdollisista verovaikutuksista, eli käyttää tulojen maksamiseen jo tuloveron alaista rahaa.
Taulukon 1 osoittamassa esimerkissä maksaminen ulkopuolelta johtaa tilin saldon nousuun 71 851 dollarilla.
Kun tämä summa kuitenkin lopulta jaetaan eläketililtä, siitä maksetaan tuloveroa sovellettavalla verokannalla, olettaen, että se on perinteinen tili, ei Roth. Korkeampi tilin saldo olisi enemmän veroja.
Joten, vastaus riippuu suurelta osin IRA-tyypistä, jota pidät kääreessä. Jos tili on Roth IRA, jaettu summa on veroton. Maksaminen ulkopuolella tasolta näyttää olevan edullisempi vaihtoehto. Mutta perinteisissä eläketilillä tämä ei välttämättä ole tilanne.
Avainsanat
- Jos maksat käärityspalkkion taskusta, astu varovasti.Sinun on oltava varma, että maksua ei lasketa tilille suoritetuksi maksuksi.Katso tilisi tarjoajan kanssa oikeita toimenpiteitä.
Onko se sallittu?
IRS käsitteli pitkään jatkuneita keskusteluja siitä, voidaanko maksaa kääriä palkkioita muualta kuin taskusta, yksityisessä kirjeessä (PLR) 200507021.
Keskustelussa keskityttiin siihen, voitaisiinko eläketilin palkkiot (jotka ovat osa kääriä maksua) maksaa muualta. Keskustelussa kysyttiin myös, pidetäänkö nykyisten sääntelyohjeiden mukaan tällaista maksua eläketilille maksettavana.
200507021 PLR: ssa IRS päätteli, että wrap-palkkion maksua ei pidetä maksuina vanhuuseläkkeelle.
Tämän PLR: n seurauksena monet eläketilin palveluntarjoajat, jotka epäröivät sallia wrap-palkkioiden maksamisen ulkopuolelta, tekevät niin. Jos sinulla on wrap-tili, kysy palveluntarjoajalta selvittääksesi heidän asemansa asiassa.
Vaikka IRS sallii käärityspalkkion maksamisen taskusta 200507021 PLR: n nojalla, siinä ei käsitelty voimassa olevaa sääntöä, jolla kiellettiin eläketililtä maksettujen palkkioiden palauttaminen. Siksi, jos haluat maksaa käärityspalkkion muualta, kysy eläketilin tarjoajalta selvittää, tarjoavatko he laskutuspalvelun tai muun palvelun, jonka avulla voit maksaa palkkion ennen kuin se veloitetaan eläketililtäsi.
Esimerkki kääremaksujen käytöstä
Yleensä, jos palveluntarjoajasi tarjoaa laskutuspalvelun, saat laskun kääremaksusta, johon sisältyy määräaika, johon mennessä maksu on suoritettava. Jos et suorita maksua ilmoitetussa määräajassa, maksu veloitetaan yleensä vanhuuseläketililtäsi. Jos lähetät palkkion maksun veloittamisen jälkeen, maksua pidetään maksuosuutena, johon sovelletaan voimassa olevaa rajoitusta.
John, joka on 45-vuotias, lähetti shekin 5000 dollaria kääremaksustaan IRA-palveluntarjoajalleen, joka sai sen käärin jälkeen, kun hän jo veloitti Johnin IRA: ta. Koska maksu saatiin maksun veloittamisen jälkeen, IRA-palveluntarjoaja talletti sekin IRA-maksuena.
John oli kuitenkin jo tehnyt 4000 dollarin osuuden IRA: honsa. 5 000 dollarin viivästynyt maksu johti ylimääräiseen maksuosuuteen.
Päätettäessä siitä, maksatko sinun wrap-palkkion vanhuuseläketililtäsi, tärkein huomioon otettava tekijä on vaikutus sijoituksen tuottoon.
