Avioliitto on taloudellisesti järkevää. Jos sinulla on merkittävä toinen, joka uskoo, että naimisiin meneminen on enemmän taloudellista vastuuta kuin hyötyä, tämä ajattelutapa on yleisempi kuin luulisi. Monet ihmiset, jotka ovat hämmentyneitä pitkäaikaisesta uskomuksesta, jonka mukaan avioparit maksavat enemmän veroja kuin yksinäiset (avioliiton seuraamus), ovat pitäneet tätä ajattelutapaa syynä välttää solmun sitominen.
Se ei ole vain, että se on totuudenvastainen monille pariskunnille, mutta avioliitolla on taloudellista järkeä useista syistä. Ensinnäkin puututaan veroihin.
Avainsanat
- Parit, joiden tulot ovat epätasa-arvoisia, saavat yleensä avioliittobonuksen. Uudet veroluettelot voivat tarkoittaa, että yhdessä jättävät parit ovat alatasossa. Jos heidän kumppanillaan on käyttämättömiä verovähennyksiä, kelvolliset veronmaksajat voivat pystyä hyödyntämään niitä.Jos yhdellä puolisolla ei ole tuloja, IRA-maksut toisen puolison tuloista voivat kaksinkertaistua, koska työpartneri voi rahoittaa tiliä jokaiselle.Terveysvakuutus voi olla suurin taloudellinen hyöty: Pari, jonka työnantajat molemmat tarjoavat sairausvakuutusta, voivat valita heille parhaimman tai halvimman suunnitelman.Avioliittoparit saavat yleensä alennuksia pitkäaikaishoidon vakuutuksesta, autovakuutuksesta ja kotivakuutuksesta.Avioliittoparit ovat usein kelvollisia parempaan luotto ja parempia lainoja.
Avioliiton rangaistus / Avioliittobonus
Kyllä, Amerikan progressiivinen verojärjestelmä voi leikata molemmat mahdollisuudet pariskunnille. Erilaisista uudistusyrityksistä huolimatta avioliiton seuraamukset ovat edelleen olemassa joillekin parille, jotka ansaitsevat suunnilleen saman verran ja jotka työnnetään korkeampaan veroluokkaan, kun heidän perheen tulot kaksinkertaistuvat avioliiton aikana. Tämä pätee sekä korkean että matalan tulotason pariin.
Sitä vastoin pariskunnat, joissa yksi kumppani ansaitsee kaikki tulot - tai huomattavasti enemmän kuin toinen - hyötyvät joskus avioliittobonuksesta, koska korkeamman palkansaajan ryhmä putoaa avioliiton jälkeen ja he maksavat vähemmän veroja kuin jos he jäisivät erikseen sinkkuja. Veroesityksen mukaan avioliittohyvitykset voivat olla 21% parin tuloista, kun taas avioliiton seuraamukset voivat olla jopa 12%. Kaikkien avioliittorangaistusten ja bonusten poistaminen edellyttäisi verolain merkittävää uudelleenkirjoittamista, jolla olisi kauaskantoisia vaikutuksia. Sen sijaan lainvalvojat luottavat avioliittorangaistuksiin.
Verovähennys- ja työllisyyslaki ja avioliitto
Presidentti Donald Trumpin 22. joulukuuta 2017 allekirjoittaman verovähennysten ja työllisyyslain (TCJA) tulo johti verolakiin useisiin muutoksiin, joiden tarkoituksena oli alentaa yritys-, henkilö- ja kiinteistöveroja. On jo käyty paljon keskustelua siitä, kuinka verolainsäädännön muutos pienentää tuloverokantoja vain pienimmissä osissa yksittäisiä veroluokkia ja myöntää merkittäviä verovähennyksiä yrityksille. Lisäksi yksilöitä hyödyttävät leikkaukset lopetetaan asteittain vuonna 2025, ja ne jäävät yrityksille ja muille yhteisöille. Tästä keskustelusta sivuutuen on avioparien mielestä paljon uutta tietoa.
Kiinnikkeet, vaihevaiheet kohdistettu
Ensinnäkin, uudet veroasteikot avioparille, jotka jättävät yhteisen palautuksen, ovat nyt kaksinkertaiset yhden verokannan verran samoilla tuloilla (lukuun ottamatta niitä, jotka ovat 35%: n ja 37%: n piirissä). Tämä yhdenmukaistaminen rajoittaa pääasiallisen syyn aikaisempaan avioliittorangaistukseen, koska useammat avioparit, jotka jättävät yhdessä, huomaavat, että heidän yhteenlasketut tulonsa asettavat heidät nyt alaluokkaan.
Vastaavasti lasten verohyvityksen vaiheittainen lopettaminen on yhdenmukaistettu alkaen 400 000 dollarista pariskunnille (kaksinkertainen 200 000 dollarin vaiheiden lopettamiseen sinkkuille). Aiemmin porrastelu oli 75 000 dollaria sinkkuille ja 110 000 dollaria pariskunnille, joten tämä muutos eliminoi toisen mahdollisen avioliittorangaistuksen pariskunnille, joilla on lapsia.
AMT-vapautus ja vaiheittainen lisäys
Vaihtoehtoinen vähimmäisvero (AMT) on verojärjestelmä, joka toimii rinnakkain normaalien verosääntöjen kanssa ja jota sovelletaan korkeamman tulotason henkilöihin ja pariin. AMT: n mukaan veroja laskettaessa verovelvolliset ovat velkaa suurempi kahdesta luvusta (suuresti niille, jotka ovat onnekkaita sen käynnistämiseksi). AMT pysyy TCJA: n alaisena, mutta uusi sääntö on lisännyt sekä AMT-vapautusta että tulotasoa, jolla AMT vaihtuu. Seurauksena on, että AMT osuu vähemmän korkean tulotason veronmaksajiin.
Ansaitut tuloverohyvitykset ja bonukset
Avioliitto voi olla erityisen suuri verovelvollisille, jotka saavat ansaittua tuloverohyvitystä (EITC), kun yhden puolison tulot menettävät parin. Avioliitto voi kuitenkin lisätä EITC: tä, jos ei-työskentelevä vanhempi ilmoittaa yhdessä työntekijän kanssa, jolla on suhteellisen alhaiset ansiot.
Esimerkiksi parilla, jolla on 40 000 dollarin yhteenlasketut tulot (jako 50/50), oli veropolitiikka yli 2, 439 dollaria vuonna 2018, Tax Policy Centerin mukaan. Jos tämä pari ei olisi naimisissa, toinen vanhemmista voisi jättää kotitalouspäällikkönä, jolla on kaksi lasta, ja toinen vanhemmista, jättää avioliiton yksin. Tuossa rakenteessa he olisivat yhdistäneet vakiovähennykset 30 000 dollaria, mikä on 6 000 dollaria enemmän kuin uusi, yhdenmukaistettu 24 000 dollarin vakiovähennys kyseiselle tulotasolle, kun jätetään yhdessä avioparina.
Erillisiä palautuksia jättäessään kotitalouspäätä voi vaatia EITC: tä 5 434 dollaria ja lasten verohyvitystä 2 825 dollaria (toinen vanhempi ei voi saada hyvitystä). Tämä tarkoittaa, että kotitalouspäällikkö saa hyvitystä 8 059 dollaria, kun taas toinen vanhemmista on velkaa 800 dollaria kokonaissummasta 7 259 dollaria. Jos tämä pari olisi jättänyt hakemuksen yhdessä, he olisivat nähneet paljon pienemmän EITC: n 2420 dollaria, mutta suuremman lasten verohyvityksen 4 000 dollaria. Kaiken kaikkiaan heidän palautuksensa olisi 4 820 dollaria, mikä on 2 439 dollaria vähemmän kuin jos he olisivat olleet naimattomia ja jättäneet hakemuksen erikseen.
Haluatko nähdä itsesi? Hanki taloudelliset asiakirjat ja käytä tätä työkalua laskeaksesi, tuoko avioliitto (vai johtaa) rangaistuksen tai bonuksen sinulle ja muulle merkittävällesi.
Veronsuojus?
Onko mahdollisuus käyttää jonkun käyttämättömiä vähennyksiä syy naimisiin? Luultavasti ei. Mutta jos menestyvän yrityksen omistaja menee naimisiin jonkun kanssa, joka ei hyödynnä verovähennystensä hyödyntämistä, hän voi ehkä vähentää verotaakkaaan arvonalennuksella. Tämä voi koskea myös suuria sairauskuluja. Se ei ehkä ole romanttinen, mutta se on vankka verosuunnittelustrategia.
IRA: n lausunnot
Perinteisten ja Roth IRA -maksujen tulorajat ovat paljon korkeammat avioparille, joissa yhdellä puolisolla ei ole tuloja. Koska palkatun verovelvollisen puoliso voi osallistua IRA: hon, vaikka heillä ei itsessään olisi palkattua työtä, pari, joka sopii tähän kuvaukseen, voi imeä ylimääräisiä tuhansia dollareita eläkkeelle siirtymiseen (täysi maksu jokaiselle kumppanille) saavuttaen samalla merkittävän veroedut.
Voi, ja jos ihmettelet, onko sellaisilla avioliiton kannustimilla (ja estävillä vaikutuksilla) pari avioliittoon, he eivät. Heillä on kuitenkin jonkinlainen vaikutus siihen, kuinka paljon kukin puoliso työskentelee.
Alimendit eivät enää ole vähennyskelpoisia; Nyt verollinen
Vaikka puhumme avioliitosta (tai pikemminkin yhden päättymisestä), yksi suuri muutos TCJA: n mukaan on, että veronmaksajat, jotka maksavat alimensseja 31. joulukuuta 2018 jälkeen, eivät enää pysty vähentämään maksujaan. Samoin niiden, jotka ovat saaneet lopullisen avioeroasetuksensa 1. tammikuuta 2019 jälkeen, on nyt vaadittava alimioita tavallisina tuloina.
Avioliiton sairausvakuutuksen edut
Mahdollisesti suurin taloudellinen etu avioliittoon on sairausvakuutus ja mahdollisuus hyötyostoksiin. Jos yhdellä henkilöllä on pääsy yrityksen tukemaan sairausvakuutukseen, hän voi lisätä puolisonsa vakuutukseen lisäkustannuksin. Jos molemmilla on pääsy, he voivat valita parhaan tai halvimman.
Sairausvakuutus on valtava kustannus ja vain nousee; avioliitto voi johtaa merkittäviin säästöihin ja / tai peiton paranemiseen.
Kun pariskunnat solmivat avioliiton ja molemmilla on yrityksen rahoittama sairausvakuutus, heidän on päätettävä, pitäisikö molempien pitää oma vakuutuksensa vai liittyisiko toinen puolisoista toisen suunnitelmaan. Yleensä kattavuus voidaan muuttaa 60 päivän kuluessa avioliiton jälkeen. Muista, että parien, jotka saavat sairausvakuutuksen vaihdon kautta, tulee ilmoittautua yhdessä, vaikka jokainen voi valita erilaisen suunnitelman. Lisäksi, jos kukin kumppani saisi avustusta kohtuuhintaisesta hoitolaista yksin ollessaan, avioliitto todennäköisesti rankaisee heitä naimisissaan, koska heidän yhteenlasketut palkansa todennäköisesti ajaisivat heidät raja-arvon (46 680 dollaria sinkkuille; 62 920 dollaria yhdessä).
Naimisissa olevilla pareilla on taipumus saada suuria alennuksia pitkäaikaishoidosta (LTC), joiden arvioiden mukaan noin 40%. Tämä johtuu siitä, että pariskunnilla on taipumus hoitaa toisiaan kotona mahdollisimman pitkään, mikä vähentää vakuutuksenantajan vastuuta.
Avioliitto- ja autovakuutuksen edut
Yhdistämällä vakuutustarpeet vakuutuskustannukset vähenevät. Myös avioparit pääsevät vähemmän todennäköisesti auto-onnettomuuksiin. Monipolitiikka-alennukset ja naimisiin liittyvä alhaisempi hinta ovat vain muutamia vakuutuksen eduista. Insure.com: n mukaan Indianapolisissa asuva 23-vuotias voisi nähdä vuosipalkkionsa laskevan jopa 26%, kun hän hakee vakuutusta osana avioparia. Muita alennuksia ovat useiden autojen vakuutukset ja talonomistajien niputtaminen autovakuutuksella. Jotkut kotivakuuttajat tarjoavat alennuksia vain naimisissa olleista; muista kysyä, kun olet kiinni.
Parempi laina naimisille
Kaksi tuloa on parempi kuin yksi. Jos haet 150 000 dollarin taloa yksittäisenä aikuisena, sinulla voi olla vain omat tulosi pankin harkittaviksi. Avioparina yhdistetyt tulot antavat todennäköisesti mahdollisuuden saada suurempia lainoja paremmilla ehdoilla olettaen, että luottotulosi ovat kohtuulliset. Muista vain, että tulot eivät ole ainoa tekijä; lainanantajat tutkivat myös luottohistoriaa, kokonaisvelkaa (ja lainan tyyppiä) sekä lainanottajan velkasuhdetta.
Puhutaan luotto…
Koska kaikkien luotto-pisteet on liitetty heidän sosiaaliturva-numeroihinsa, naimisiin meneminen ei poista tai aloita kenenkään luottohistoriaa. Avioliitto kuitenkin luo historiaa yhteisistä veloista ja uusista tileistä (kun ne avataan) jokaiselle puolisolle, jotka heijastuvat myös yksittäisissä luottotiedot.
Avioliitto saattaa auttaa tai ei ehkä auttaa asuntolainan saamisessa, mutta yhdistetyt tulot voivat auttaa pariskuntia pääsemään suurempaan.
Kun parit avaavat yhdessä tilin, molemmat luottotulokset otetaan huomioon hyväksymisprosessissa. Jos jollakin kumppanilla on erityisen huono luotto, he voivat molemmat olla epäonnistuneita lainanantajien kanssa avatakseen yhteisen tilin, mikä johtaa hylkäämiseen tai korkeampiin korkoihin ja palkkioihin. Tietysti päinvastoin; Jos yhdellä kumppanilla on parempi luotto kuin toisella, heidän historia ja tapa taata maksut ajoissa voivat auttaa toisen pisteet. On myös kumppani, jolla on paremmat pisteet avautuvat tilit, joita molemmat käyttävät, vaikka tämä ei välttämättä toimi yhtä hyvin asuntolainasovelluksissa, kun kaksi tuloa ovat hyödyllisiä.
Lopputulos on, että kun joku, jolla on huono luotto, menee naimisiin jonkun kanssa, jolla on hyvä luottotieto, hyvällä luotolla olevan henkilön tottumukset taipumusvat hankautua toiselle kumppanille. Se, että monet parit voivat hyödyntää kahta tuloa ja yhdistää (ja vähentää) monia kustannuksia, auttaa myös taloutta. Joten pariskunnana saatat olla paremmassa asemassa ylläpitää vakaata taloudellista perustaa tai hyvää tietä sinne pääsemiseen.
Taloudellinen suoja
Suurin osa ihmisistä ei mene naimisiin taloudellisen suojan vuoksi, mutta avioliitto tarjoaa tämän edun molemmille puolisoille. Ensinnäkin, jos joku teistä käy läpi huonon korjauksen ammattimaisesti tai lääketieteellisesti, on joku muu auttaa ja luultavasti tuoda tuloja.
Ei ole joustavaa sanoa, että avioerolla suojaaminen ei tuskin ole syy naimisiin, mutta naimisissa oleminen tarjoaa suojaa, jos jakaudut. Avioparin varojen jakaminen vie tuomioistuimen tai laillisen sopimuksen. Kummallakin osapuolella on jonkinlainen suoja ja mahdollisuus avioliiton omaisuuden oikeudenmukaisessa jakamisessa. Kun kaksi naimattomia asuu yhdessä, omaisuuden jakamismenettely ei ole yhtä selkeä. Tuomioistuimet ovat päättäneet useimmissa osavaltioissa, että avioerolakia ei sovelleta avopariin.
Tämä tarkoittaa, että omaisuuserien jakamiseen sovelletaan sopimuslakia. Aviopuolisolla ei ole luontaista oikeutta mihinkään toisen henkilön omaisuuteen, vaikka omaisuus olisi ostettu yhdistetyin varoin. Poikkeus tähän sääntöyn on kourallinen valtioita, jotka sallivat avioliiton yhteislailla, mutta se on myytti, että tietyn ajan yhdessä eläminen antaa näille kumppaneillekin kaikki perinteisen avioliiton oikeudet. Pariskuntien tulisi käydä läpi joitain näistä säännöistä varmistaakseen, mikä koskee heitä ja mikä ei.
Muut avioliittoetuja koskevat näkökohdat
Pariskuntien tulisi verotuksellisten näkökohtien, paremman terveydenhuollon, rahoituspalvelujen saatavuuden ja oikeudellisen suojan lisäksi harkita kiinnittymisen usein huomaamatta olevia etuja (ja mahdollisia taloudellisia kompromisseja). Aloitamme kaikkien eduista: naimisissa elävät ihmiset yleensä pidempään kuin naimattomat. Vaikka syyt tähän tosiseikkaan ovat monimutkaiset, lukumääriä ja etuja ei voida jättää huomiotta, varsinkin kun kyse on eläkkeiden suunnittelusta.
Pitkän aikavälin suunnittelusta puhuttaessa parien tulisi myös harkita, että naimisiin menemisen ei välttämättä tarvitse olla tekosyy suurelle juhlalle. Koska keskimääräiset häät maksavat yli 30 000 dollaria ja vaikuttavat vain vähän positiivisiin siviilisuhteisiin, pariskuntien tulisi punnita nämä kustannukset kodin käsiraha-ajatukseen. Pariskuntien tulisi myös harkita sitä tosiseikkaa, että kun kihlasormuksiin käytetään enemmän (2 000–4 000 dollaria), avioeron todennäköisyys on suurempi (itse asiassa 1, 3 kertaa). Sen sijaan, että kuuntelisit kyseistä myyntimiestä, ajattele järkevää sukulaistasi, joka neuvoisi sinua pitämään mahtava häät ja tyylikäs rengas rikkomatta pankkia.
Pohjaviiva
Jos kumppanisi käyttää rahoitusta syynä olla menemämättä naimisiin, tämä väite ei sovi tosiasioihin. Avioliitto ja avioliitto pitkällä aikavälillä tarjoaa mahdollisuuden suurempaan taloudelliseen turvallisuuteen, mikäli molemmat puolisot noudattavat hyviä perheen taloudellisia sääntöjä. Älä kuluta enemmän kuin sinulla on ja rajoita - tai poista - luottokorttien käyttöä. Tee myös tutkimuksesi siitä, kuinka hallita rahaa parina, mikä on vähän monimutkaisempi kuin luuletkaan. Älä ohita rehellistä keskustelua kulutustottumuksista, rahaahdistumisesta ja tavoitteista.
