Kun keskuspankki nostaa tai laskee korkoja, se laukaisee aina saman kysymyksen kuluttajien keskuudessa: Kuinka koronlasku tai korotus vaikuttaa minuun taloudellisesti?
Laskevia korkoja voidaan pitää myönteisenä niille, joilla on luottokortti tai muu korkea korkovelka. Kuitenkin kuinka paljon vaikutuksesta koron lasku - kuten Fedin ilmoittama viimeaikainen 25 pisteen pudotus - todella vaikuttaa luottokorttien käyttäjiin ja heidän kykyyn maksaa takaisin saldonsa? Ja miksi luottokorttihinnat ovat jatkaneet nousuaan, vaikka muut kuluttajien lainanottoon liittyvät korot ovat laskeneet?
Nämä ovat tärkeitä kysymyksiä luottokorttien viivästymisasteen nykyisen nopeuden valossa. Numeroiden tarkempi tarkasteleminen voi auttaa viivästymisiä ja korkoja asettamaan näkökulmaan.
Avainsanat
- Luottokorttirikollisuus on saavuttanut korkeimman pisteensä vuodesta 2013, osittain johtuen nuorempien käyttäjien tulosta. Keskimääräinen luottokorttikorko on korkein kuin se on ollut vuodesta 1999.Kaikki luottokorttiyhtiöt eivät säädä korkoja seuratakseen liittovaltion rahastojen korkoa., joten Fedin äskettäinen koronlasku ei saa johtaa alhaisempaan korkoon luottokortillasi.
Luottokortin laiminlyönti jatkaa nousuaan
Vuoden 2008 suuren taantuman kantaman jälkeen luottokorttiviivästykset saavuttivat huippunsa vuoden 2009 toisella vuosineljänneksellä. Maksukyvyttömyysaste nousi 6, 77 prosenttiin ennen kuin se laski vähitellen takaisin 2, 12 prosenttiin vuoden 2015 toisen neljänneksen aikana. Sittemmin luottokorttien viivästymisasteet ovat nousseet hitaasti, mutta varmasti.
Luottokorttiviivästykset ovat lisääntyneet, mutta saldot ovat pienentyneet, pudottaen 870 miljardista dollarista 848 miljardiin dollariin vuoden 2019 ensimmäisen neljänneksen aikana.
St. Louisin keskuspankin mukaan kaikkien kaupallisten pankkien myöntämien luottokorttien viivästymisaste oli vuoden 2019 ensimmäisestä neljänneksestä alkaen ollut 2, 59 prosenttia. Tämä merkitsee korkeaa pistettä, jota ei ole nähty vuoden 2013 toisen vuosineljänneksen jälkeen. New Yorkin keskuspankki nostaa lukuja vielä korkeammalle. Arvioiden mukaan 5, 04% Yhdysvaltain luottokorttitileistä oli viivästynyt vähintään 90 päivää 31. maaliskuuta 2019 saakka. Maksukyvyttömyysaste oli korkeinta 18–29-vuotiailla kortinhaltijoilla ja oli 8, 05%.
New York Fedin mukaan rikollisuusasteiden nousu voidaan hajottaa ainakin osittain markkinoille tulevien nuorempien luottokortin käyttäjien määrään. New York Fedin varatoimitusjohtaja Andrew Haughwout myönsi, että luottokorttiviivästykset ovat historiallisesti alhaisempia, mutta sanoi, että ne ovat edelleen alle finanssikriisiä edeltäneen tason.
Luottokorttihinnat nousevat myös edelleen
Luottokorttiviivästysten nousu on samansuuntainen luottokortin korkojen nousun kanssa, joka on tapahtunut viime vuosina. St. Louis Fed: n mukaan luottokorttien keskimääräinen vuosikorko (APR) oli alimmillaan 11, 82% elokuussa 2014. Vuodesta 2019 lähtien, melkein viisi vuotta myöhemmin, kaikkien liikepankkien keskimääräinen luottokorttiprosentti oli saavuttanut 15, 13. %. Se on taso, jota ei ole nähty marraskuusta 1999 lähtien.
On mahdollista, että korkojen nousu voi olla myötävaikuttava suurempiin viivästysasteisiin. Lainanottajalle, joka maksaa vain vähimmäismaksun kuukausittain tai maksaa vain muutamia dollareita enemmän, korkeampi vuosikorko voi vaikeuttaa hammastuksen tekemistä pääomalle. Jos yrität pysyä mukana muissa taloudellisissa velvoitteissa - asuntolainan maksussa, lääketieteellisissä kuluissa tai nuorempien lainanottajien tapauksessa yliopisto-opetuksessa - luottokorttimaksun pitäminen voi saada työnnettyä polttimeen.
Luottokortit, jotka on suunniteltu henkilöille, joilla on huono luotto veloitus, ovat korkeimmat, keskimäärin 25, 33%.
Joten miksi luottokorttikorot ovat jatkaneet nousuaan, vaikka muutkin korot ovat laskeneet? Esimerkiksi asuntolainakorot ovat pysyneet lähellä historiallista alinta tasoa huolimatta Fedin vuoden 2015 alussa tekemistä koronkorotuksista. Yksinkertaisin vastaus voi olla, että luottokorttiyhtiöiden ei tarvitse noudattaa Fedin korkopolitiikkaa. Vaikka jotkut voivat säätää korkoja seuratakseen liittovaltion rahastojen korkojen muutoksia, kaikki luottokorttiyhtiöt eivät tee niin.
Luottokorttikorot asetetaan perustuen peruskorkoon, joka on alin korko, jolla pankit lainaavat pätevimmille lainansaajille, ja alkupitoisuuteen vaikuttaa liittovaltion rahastojen korko.
Jatkavatko luottokortin vaikeudet edelleen kasaantumista?
Kun kuluttajat käyttävät luottokortteihin jatkuvaa korkoa, luottokorttiyhtiöillä ei ole hyvin suurta kannustinta alentaa korkoja. Joten vaikka Fed päättää alentaa hintoja, kuluttajat saattavat nähdä hyvin vähän konkreettisia etuja heidän korttinsa vuotuisen vuosikoron suhteen.
TransUnionin raportissa ehdotetaan, että luottokorttiyhtiöt jatkavat luottokorttien saatavuuden laajentamista subprime-lainanottajille vuoden 2019 aikana, mikä voi lisätä korkeampien viivästysasteiden todennäköisyyttä. Toissijaisesti subprime-lainanottajilla on yleisesti ottaen riskialtimpi luottoprofiili, mikä saattaa tehdä viivästymisistä vahvemman mahdollisuuden korkolaskusta huolimatta.
Mitä voit tehdä rikkomusten välttämiseksi
Tämä viimeisin koronlasku saattaa pakottaa luottokorttiyhtiöt alentamaan luottokorttihintoja hieman, mutta se ei ole taattu. Sillä välin on joitain asioita, joita luottokortin käyttäjät voivat tehdä hallitakseen saldonsa ja minimoidakseen rikollisuuden mahdollisuudet.
Saldojen siirtäminen kortille, jonka huhtikuu on 0%, voi vähentää korkojen määrää. Tämä voi myös antaa kortinhaltijoille maksaa saldot nopeammin, kun enemmän heidän kuukausimaksustaan menee pääomalle. Budjettisi tarkistaminen ja velan maksamisstrategian, kuten velan lumipallomenetelmän, noudattaminen voivat myös auttaa sinua pysymään luottokorttiluottojen päällä riippumatta siitä, mitä korot tekevät.
