Korot ovat lainanoton kustannuksia. Ne edustavat sitä, mitä velkojat ansaitsevat lainaamalla sinulle rahaa. Nämä korot muuttuvat jatkuvasti, ja ne vaihtelevat luotonantajan ja luottokelpoisuutesi perusteella. Korot eivät vain ylläpitä talouden toimivuutta, vaan myös pitävät ihmiset lainaamassa, käyttämässä ja lainaamassa. Mutta suurin osa meistä ei oikeastaan lakkaa ajattelemasta, miten ne toteutetaan tai kuka määrää heidät.
Tässä artikkelissa on yhteenveto kolmesta päävoimasta, jotka ohjaavat ja määrittävät korkoja.
Avainsanat
- Korot ovat lainanottokustannuksia ja edustavat sitä, mitä luotonantajat ansaitsevat lainanannosta. Keskuspankit nostavat tai laskevat lyhytaikaisia korkoja talouden vakauden ja likviditeetin varmistamiseksi. Pitkäaikaisiin korkoihin vaikuttaa 10- ja 30-vuotisten Yhdysvaltojen valtionlainojen kysyntä. Pitkäaikaisten lainojen alhainen kysyntä johtaa korkojen nousuun, kun taas korkeampi kysyntä johtaa alhaisempiin korkoihin. Jälleenmarkkinapankit hallitsevat myös markkinoihin perustuvia korkoja, heidän liiketoiminnan tarpeisiinsa ja yksittäisiin asiakkaisiin.
Lyhytaikaiset korot: keskuspankit
Keskitetyn pankkimallin käyttävissä maissa lyhyet korot määrittävät keskuspankit. Hallituksen taloudelliset tarkkailijat luovat politiikan, joka auttaa varmistamaan vakaat hinnat ja likviditeetin. Tätä politiikkaa tarkistetaan rutiininomaisesti, joten talouden rahan tarjonta ei ole liian suuri, mikä aiheuttaa hintojen nousua, eikä liian pieni, mikä voi johtaa hintojen laskuun.
Yhdysvalloissa korot määrittelee liittovaltion avointen markkinoiden komitea (FOMC), joka koostuu seitsemästä keskuspankkien keskuspankin pääjohtajasta ja viidestä keskuspankin presidentistä. FOMC kokoontuu kahdeksan kertaa vuodessa määritelläkseen rahapolitiikan ja korkojen lähiajan suunnan. Fedin kaltaisten keskuspankkien toimet vaikuttavat lyhytaikaisiin ja vaihtuviin korkoihin.
Jos rahapoliittiset päättäjät haluavat vähentää rahan tarjontaa, ne nostavat korkoa, mikä tekee houkuttelevammaksi tallettaa varoja ja vähentää lainaa keskuspankista. Toisaalta, jos keskuspankki haluaa lisätä rahan tarjontaa, se laskee korkoa, mikä tekee houkuttelevammaksi lainata ja käyttää rahaa.
Fed-rahastojen korko vaikuttaa korkoon - korkopankit veloittavat parhaimpia asiakkaitaan, joista monilla on korkein mahdollinen luottoluokitus. Se on myös korko, jonka pankit veloittavat toisiltaan yön yli -lainoista.
Yhdysvaltain korko pysyi 3, 25 prosentissa välillä 16. joulukuuta 2008 - 17. joulukuuta 2015, kun se nostettiin 3, 5 prosenttiin.
Pitkät korot: Kassalainojen kysyntä
Monet näistä koroista ovat riippumattomia Fed-rahastojen korosta, ja sen sijaan seuraavat 10 tai 30 vuoden valtionkassalainan tuottoa. Nämä tuotot riippuvat kysynnästä sen jälkeen, kun Yhdysvaltain valtiovarainministeriö huutokauppaa ne markkinoille. Matalampi kysyntä johtaa yleensä korkeisiin korkoihin. Mutta kun näille seteleille on suuri kysyntä, se voi laskea korkoja alhaisemmaksi.
Nämä korot ovat yleensä alhaisempia kuin useimmat uusiin luottotuotteisiin liittyvät hinnat, mutta ovat korkeampia kuin korko.
Monet säästötilien korot määräytyvät myös pitkäaikaisissa valtionlainoissa.
Muut hinnat: vähittäispankit
Vähittäispankit ovat myös osittain vastuussa korkojen valvonnasta. Niiden tarjoamilla lainoilla ja asuntolainoilla voi olla korkoja, jotka muuttuvat useiden tekijöiden, mukaan lukien heidän tarpeensa, markkinoiden ja yksittäisen kuluttajan, perusteella.
Esimerkiksi henkilöllä, jolla on alhaisempi luottotulos, voi olla suurempi maksukyvyttömyysriski, joten he maksavat korkeamman koron. Sama koskee luottokortteja. Pankit tarjoavat erilaisia hintoja eri asiakkaille, ja korottavat myös korkoa, jos maksamatta jäänyt maksu, palautetut maksut tai muille palveluille, kuten saldonsiirrot ja valuutanvaihto.
