Sisällysluettelo
- Annuiteetin ostaminen
- Eläkevuosien etu
- Eläke-eläkkeiden haitat
- Vaihtoehtoisten eläkkeiden edullisimmat vaihtoehdot
- Pohjaviiva
Jos etsit taattuja tuloja eläkkeellä, yksi ilmeinen vaihtoehto on annuiteetti. Ongelmana on, että vaikka tämä tuote voi tarjota sinulle taatun tulon, se on huomattavasti kalliimpi strategia kuin itse eläkesalkun hallinta.
Tässä on katsaus erityyppisiin annuiteteihin, niiden etuihin ja haitoihin sekä edullisimpiin vaihtoehtoihin, joiden avulla voit päättää, onko annuitetilla järkeä eläkkeellesi.
Avainsanat
- Annuiteetteja voi ostaa kahdella tavalla: kertakorvauksella, joka antaa sinulle välittömiä maksuja, tai määräaikaisilla talletuksilla, jotka antavat viivästyneitä maksuja.Maakin välittömän maksun ja lykkättyjen eläkkeen annuiteetit ovat kolmessa muodossa: kiinteä, muuttuva ja osakeindeksi.. Kiinteät annuiteetit ovat palkkioista edullisimpia, ja muuttuvat annuiteetit ovat kalleimpia.
Annuiteetin ostaminen
Annuiteetti voidaan ostaa kahdella eri tavalla. Yksi vaihtoehto on välitön maksu annuiteetti, tuote, jonka ostat kertakorvauksella, kuten varat, jotka siirryt 401 (k): sta eläkkeelle siirtyessään. Maksut alkavat tällöin heti. Voit myös valita lykkätyn maksamisen annuiteetin, joka rahoitetaan määräaikaistalletuksilla ajan myötä ja alkaa maksaa tietynä tulevana päivänä. Molemmat annuiteetityypit jakautuvat kolmeen eri muotoon - kiinteä, muuttuva ja osakeindeksi. Jokainen tarjoaa oman varmuuden, riskin ja palkkioiden yhdistelmän.
Kiinteät eläkkeet
Näiden eläkkeiden tuottoprosentti on taattu ostohetkellä. Kun ostat kiinteän annuiteetin, sinulle kerrotaan taattu tulo. Riskinä on, että tuottoaste on kiinteä ja tulovirranne ei ehkä riitä tarpeidesi tyydyttämiseen, koska inflaatio lisää elinkustannuksia.
Muuttuvat annuiteetit
Nämä annuiteetit tarjoavat "alatilit" -nimisiä sijoitustilejä, jotka ovat samanlaisia kuin sijoitusrahastot ja joiden avulla voit hyödyntää markkinoiden kasvua. Muuttuvista annuiteeteista on tullut suosituin annuiteettityyppi, koska kiinteä tuottoaste vähentää tulovirran riskiä. Tämä virta nousee ja laskee riippuen alatilillesi tehtyjen sijoitusten menestyksestä. (Lue alla olevista vaihtoehdoista, jotka minimoivat muuttuvan annuiteetin kustannukset.)
Monet taloudelliset neuvonantajat eivät pidä muuttuvista eläkemaksuista korkeiden hallinnointipalkkioiden vuoksi. Suze Orman sanoo: "Uskon, että muuttuvat annuiteetit luotiin yhdestä syystä ja vain yhdestä syystä - jotta ansaitsisi neuvonantajalle rahaa näiden muuttuvien eläkkeiden myynnistä."
Osakeindeksin annuiteetit
Vakuutussektorin suhteellisen äskettäin luoma osakepääomaindeksi-annuiteetti on kiinteä annuiteetti, jonka osa osakeindeksiin on sidottu ja joka väittää tasoittavan osan inflaatioriskistä. Vakuutusyhtiöt käyttävät niin kutsuttua ”osallistumisastetta” selvittääkseen, kuinka paljon osakemarkkinavoitoistasi ne pitävät korvaamaan riskinsä - niiden on maksettava sinulle, jos markkinat muuttuvat huonoiksi. Osakeindeksin annuiteetin yksi etu muuttuvaan annuiteettiin nähden on, että sinulle on vähemmän alaspäin suuntautuva riski.
Annuiteetit sopivat parhaiten ihmisille, jotka eivät usko pystyvänsä onnistuneesti hallitsemaan eläkekantaansa.
Eläkevuosien etu
Ensisijainen syy siihen, että ihmiset valitsevat annuiteetit, on taattu tulo. Annuiteetilla - etenkin kiinteällä annuiteetilla - he tietävät, mitkä heidän kuukausitulonsa ovat (ja voivat budjetoida vastaavasti). Tämä säästää heille eläkekannan hallinnan tehtävän, plus niille, jotka pelkäävät, etteivät pysty hallitsemaan omaa salkkuaan. Lisäksi taattu tulo suojaa sinua, jos talous muuttuu huonoksi ja muut investoinnit ovat tankkeja. Se on oikeastaan ainoa etu, kun valitset annuiteetin.
Eläke-eläkkeiden haitat
Tässä on neljä parasta syytä annuiteetin välttämiseen:
Ei neste
Voi maksaa enemmän veroissa
Annuiteetin tuotot verotetaan tavanomaisina tuloina. Se on hyvin erilainen kuin se, jonka maksaisit voitot, jotka syntyvät pitkäaikaisen osakkeen tai sijoitusrahaston myynnistä. Pitkäaikaista myyntivoittoa verotetaan 0–15% veroasteesta riippuen voimassa olevan verolain mukaan.
Perilliset maksavat korkeammat verot
Heidän verolaskunsa perustuu eläkkeen alkuperäisen oston kustannuksiin. Kaikista voitoista verotetaan tavallisia tuloja ja ne on maksettava heti hallussapidon jälkeen. Jos portfoliosi olisi ollut osakkeissa tai sijoitusrahastoissa, veropohja olisi "korotettu", mikä tarkoittaa, että verot, jotka heidän on maksettava näiden varojen myynnistä, ovat markkina-arvo kuolemanne aikana. Heidän ei tarvitse maksaa veroja vuosien voitot ennen kuolemaa.
Maksut ovat korkeat
Esimerkiksi "kuolleisuus ja kustannukset" -maksu voi olla jopa 1–2% vuodessa. Voit palkata ammattimaisen salkunhoitajan samasta kustannuksesta, eikä sinun tarvitse maksaa muita eläkemaksuihin liittyviä palkkioita. lisäkustannuksiin voivat sisältyä hallintokulut ja alatilien kulut (yksilölliset muuttuville eläkkeille).Jotkut eläkkeet sisältävät ajokorvauksia valitsemastasi vaihtoehdosta riippuen.
Vaihtoehtoisten eläkkeiden edullisimmat vaihtoehdot
Vanguardin kulusuhteet ovat keskimäärin 0, 10% joulukuusta 2019 alkaen sijoituskohteesta riippuen. Fidelityn palkkiot alkavat 0, 10% 1 miljoonan dollarin alkuperäisestä ostosta, plus valitut sijoitusrahastot perustuvat maksut, ja voivat nousta jopa 1, 90%: iin. TIAA: n palkkiot vaihtelevat 0, 45–0, 80% valitusta vaihtoehdosta riippuen. Kaikki kolme yritystä tarjoavat eläkkeitä, jotka ovat alle 1% (tai enemmän), jonka todennäköisesti maksat sijoitusneuvojalta välityspalvelun kautta. Lisätulotakuut tekevät kaikista kolmesta vaihtoehdosta hyvän vaihtoehdon ihmisille, jotka haluavat kääntää eläkesäästönsä yhteen paikkaan ja antaa jonkun muun huolehtia tarjoamalla heille eliniän tulot.
Pohjaviiva
Annuiteetit ovat vaihtoehto, jos et ole varma, että sinulla on taitoja hallita eläkesalkkuasi ja haluat olla varma, ettet lopu varojasi elämäsi aikana. Varmista, että teet tutkimuksesi ja ole varma, että ymmärrät kaikki palkkiot ja verot, jotka joudut maksamaan tulovirran takuusta.
Vertaa, mitä annuiteettimyyjät tarjoaisivat muiden taloudellisten neuvonantajien tarjoamiin palveluihin. Ajattele kertaluonteista neuvottelua maksupohjaisen talousneuvojan kanssa, joka ei ansaitse rahaa valitsemasi vaihtoehdon perusteella. Maksupohjainen taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua ymmärtämään harkitsemiasi annuiteettisopimuksia ja näyttää sinulle muita vaihtoehtoja, joiden avulla voit päättää, mikä on taloudellisesti järkevin.
Eläkevakuutuksia myyvät vakuutusyhtiöt, rahoituspalveluyritykset ja joidenkin hyväntekeväisyysjärjestöjen kautta (näitä kutsutaan hyväntekeväisyyslahjojen annuiteteiksi). Varmista, että ostat annuiteetin taloudellisesti vakaalta yritykseltä ja kysy, mitä tapahtuisi rahallesi, jos liikkeeseenlaskija lopettaa liiketoiminnan.
Voit tutkia sertifioituja rahoitussuunnittelijoita YKP: n verkkosivustolla. Komissiolla toimivat talousneuvojat ohjaavat sinut yleensä yrityksiin, joista ne tekevät toimeksiannon, joten kysy aina ennen tapaamista, kuinka taloudelliselle neuvonantajallesi maksetaan korvaus.
