Sisällysluettelo
- Peruuttamiskelpoisuuden määrittäminen
- Verorangaistukset varhaisrahan maksamisesta
- Kun rahanpesu on järkevää
- Muut (parempia) tapoja vähentää velkaa
- Pohjaviiva
Velan maksaminen 401 (k) -laitteella voi olla joissain tapauksissa järkevää verrattuna muihin tapoihin kerätä varoja. Mutta vaarantat myös eläkkeellesi, joten miettiä huolellisesti, onko tällä järkeä. On paljon syitä, miksi ihmiset tarvitsevat rahaa.
Vuonna 2018 laskettuna sekä yksityinen että liittovaltion velka, korkeakouluopiskelijat valmistuivat keskimäärin 29 800 dollarin velalla. Lisäksi 14% tutkinnon suorittaneiden vanhemmista lainasi keskimäärin 35 600 dollaria liittovaltion emoyhtiö PLUS -lainoja. Koska lukumäärät ovat niin korkeat, on houkuttelevaa vetää 401 (k) suunnitelman varoja, jotka näyttävät istuvan pölyn keräämisessä eläkkeelle asti. Sitten on muita syitä, jotka tekevät eläkesäästöistä ratkaisun näyttämisen, kuten löytää itsesi syvälle luottokorttiluottoihin tai hätätilaan, kuten äkilliseen sairauteen.
Mutta ennen kuin tyhjennät 401 (k) -tilisi, sinun on tiedettävä, onko sinulla oikeus nostaa varoja. Sitten sinun on selvitettävä, ovatko verojen ja vähentyneiden varojen kustannukset eläkkeelle siirtymisen jälkeen sen arvoisia.
Peruuttamiskelpoisuuden määrittäminen
Useimmissa tapauksissa voit peruuttaa vain valinnaisia lykkäyksiä koskevia maksuja, jotka olet tehnyt enemmän kuin työnantajasi on tallettanut 401 (k) suunnitelmasi. IRS: n edustaja Clay Sanford sanoo, että kaikki rahat, jotka työnantajasi talletti tilillesi, eivät ole oikeutettuja jakamaan velan takaisinmaksua.
Et voi nostaa näitä varoja, koska työnantajasi maksoi rahat pelkästään eläkkeellesi. Yksi poikkeus: Voit ehkä nostaa rahaa varhaiseläkkeelle lomautuksen tapauksissa. Suunnitelmasi ehdoista riippuen et ehkä pysty nostamaan rahaa 401 (k) -kohdasta ollenkaan - tai vain vaikeissa tilanteissa, kuten opetus- tai palkkiokulut, merkittävät lääketieteelliset kulut, kodin ostaminen estämään sulkeminen tai häätö. tai tarvittavia kodin korjauksia varten. Velkaa voidaan pitää tukikelpoisena vaikeustapauksena, jos suunnitelmasi sallii sen.
Kun maksat velan 401 (k): lläsi, on järkeä
Verorangaistukset rahan varhaisesta nostamisesta
Myönnettäköön, että jos et tallettaisi rahaa 401 (k) -laitteeseesi, sinun olisi joka tapauksessa pitänyt maksaa siitä vero. Mutta et olisi joutunut kohtaamaan yhden vuoden ajanjaksoa, jolloin sinun olisi pitänyt maksaa verot kerralla ja sinun ei todennäköisesti olisi pitänyt maksaa siitä korkeampaa veroastetta.
Kun rahanpesu on järkevää
Joissakin tapauksissa voi olla hyödyllistä nostaa osa 401 (k): stä lainan maksamiseen 18 - 20 prosentin korolla, kertoo Altfestin rahoitussuunnittelupäällikkö Paul Palazzo, CFP®, COA. Henkilökohtaisen varallisuuden hallinta. Varmista, että olet laskenut korkokustannukset verorangaistuksiin, ennen kuin päätät, että on hyvä idea nostaa rahaa 401 (k) -arvosta.
Esimerkki 1
Harkitset 45 000 dollarin nostamista 401 (k) -korvauksesta maksaaksesi luottokortteja, joiden keskimääräinen korko on 20%. Ajattelet tätä korkean koron takia - tuskin pystyt suorittamaan maksuja - ja olet huolissasi korkotasosi noususta, jos et menetä maksua budjetin rasituksen vuoksi.
Maksaako ylimääräiset verot?
Jos tämä velka maksetaan takaisin kymmenessä vuodessa, voit tasoittaa verorangaistuksia korkoihin, jotka säästyy 45 000 dollarin luottokorttiluotolta yhden vuoden aikana. Tämä voisi olla hyvä idea. Sinun olisi kuitenkin myös 45 000 dollaria lyhyt eläketililläsi aiemmasta.
Tiedä, että tehdäksesi itsesi kokonaisuudeksi, tarvitset säästösuunnitelman palauttaaksesi itsellesi ansaitut rahat ja korot - ei vain sen, minkä otit, vaan ansaitsemasi ansiot. Korolla 3, 25% 45 000 dollaria nousisi vajaaseen 62 000 dollariin kymmenessä vuodessa. Et voi palauttaa nostoa arvoon 401 (k). Jos kuitenkin avasit IRA: n ja säästät 6 000 dollaria vuodessa 10 vuoden ajan, korvaat tämän tappion ja rakennat uuden veroedun mukaiset eläketurvatilin.
Esimerkki 2
Sinulla on 45 000 dollaria liittovaltion opintolainavelkaa, joka on konsolidoitu 25 vuodeksi 6 prosentin kiinteällä korolla. Voit varata 290 dollarin maksusi, mutta olet huolissasi siitä, että sinulla on varaa siihen tulevaisuudessa. Rahojen ottaminen 401 (k): stäsi ei ole järkevää, verorangaistuksen takaisinmaksu kestää pitkään. Miksi? Liittovaltion opiskelijalainan velan kanssa korkotaso ei koskaan nouse kiinteän koron yläpuolelle. Voit saada väliaikaisia korvauksia maksuista tai halvemman maksusuunnitelman, jos kamppailet tulevaisuudessa taloudellisesti.
Vaihtoehtoiset (parempia) tapoja vähentää velkaa
Velan ja korkojen alentamiseksi on olemassa useita vaihtoehtoja. Tässä on vain muutama:
- Neuvottele korkotasosta luottokorttiyhtiösi kanssa. Jos sinulla on hyvää luottoa, voit saada korkosi laskemaan useilla prosenttiyksiköilläTeytä ylimääräisiä maksuja vähentääksesi korkoa ja lainan pituuttaSiirrä saldot pienemmille korkotasoisille luottokorteilleJos sinulla on yksityisiä opintolainoja, konsolidoi lainasi paremmalla korolla, jos luotto on parantunut alkuperäisen lainaajankohdan jälkeenTäytä 401 k: n laina rahan poistamisen sijaan
"Jos henkilöllä on korkea korkovelka ja hän työskentelee edelleen, ehdotan 401 (k): n lainan maksamista velan maksamiseksi", sanoo Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. ”Lainan takaisinmaksu maksaa korkoa itsellesi tilillesi. Joten siirryt maksamaan muiden korkeat korot maksamaan itsellesi alhaisemman koron."
Pohjaviiva
Siellä on emotionaalinen vaikutus, joka alkaa, kun alat tarkastella 401 (k) -kohdetta saatavana olevana rahana. Summa, jonka voit nostaa, katsotaan ylimääräiseksi pankkitiliksi pikemminkin kuin eläkkeellesipesämunana. Oletetaan esimerkiksi, että nostat 401 (k) ansiosi ansaitaksesi luottokorttisi. Muutamaa vuotta myöhemmin luottokorttisi ovat jälleenrakennettu ja ajattelet uudelleen 401 (k) rahatasi vain istuessasi siellä. Otat uuden peruutuksen. Vuotta myöhemmin otat rahaa kotiin käsirahaan. Ennen kuin tiedät sen, olet 65-vuotias ja säästät vähän eläkkeelle.
”Kun otat rahaa” eläketililtäsi ”, toiminto on helppo kopioida tulevaisuudessa. On tärkeää harkita eläketilien rajoittamista eläkkeelle asti. Varmasti, että varoja on mahdollista nostaa, mutta se ei ole viisasta ”, sanoo Kirk Chisholm, varainhoitaja Innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän palveluksessa Lexingtonissa, Massachusetts.
Vaikka velkasi on saattanut tuntua ylitsepääsemättömältä, onko sinulla varaa maksaa veroista osinkoistasi vuodessa? Vaikka vetäytyminen 401 (k) -kohdasta voi olla yksi vaihtoehto, kannattaa harkita pitkän aikavälin tavoitteitasi. 401 (k) -tasosi saattaa olla parempi kerätä pölyä nyt, mutta käsittele rahan nostopäätöstä ikään kuin tulevaisuuden taloudellinen tilanne riippuu siitä. Koska se tekee.
