Mikä on Premium-tila?
Kun ostat henkivakuutusta, sitoudut maksamaan tietyn rahasumman tai palkkion vakuutuksen tarjoajalle säännöllisin väliajoin. Maksujen tiheys tai ajanjakso riippuu palkkiomoodistasi.
Useimmat vakuutuksen tarjoajat tarjoavat useita vakuutusmuotoja, joista yleisimmät tulevat vuosittain, puolivuosittain, neljännesvuosittain tai kuukausittain.
Lisämaksutapa ei ole sama kuin maksutapa. Maksumaksumoodisi määrittää maksujen suorittamistiheyden. Se määrittelee myös tavan, jolla suoritat maksuja, kuten käteisellä, sekillä, luottokortilla tai muulla tavalla.
Premium-tilan ymmärtäminen
Vakuutuksenottajat valitsevat vakuutusmaksutavansa allekirjoittaessaan vakuutuksen. Yleinen käytäntö on suorittaa ensimmäinen palkkiomaksu aktivoidaksesi vakuutuksesi. Vakuutusasiamiehen olisi korostettava vakuutusmaksujen mahdollista tiheyttä ennen vakuutuksen allekirjoittamista.
Avainsanat
- Useimmat henkivakuutusyhtiöt tarjoavat useita vakuutusmuotoja, yleisimmin vuosittain, puolivuosittain, neljännesvuosittain tai kuukausittain. Sen lisäksi, että suoritat henkivakuutusmaksuja, vakuutusmaksu määräytyy myös määrittämällä, kuinka suoritat maksuja, kuten sekillä tai luotolla. Usein toistuvat lisämaksutavat maksavat yleensä vähemmän maksua kohti. Harvemman maksutavan, kuten vuosimaksun, pitkäaikaiset kustannukset ovat usein huomattavasti pienemmät verrattuna useampiin tiloihin, kuten kuukausimaksut.
Monet vakuutuksenantajat antavat vakuutuksenottajille mahdollisuuden muuttaa vakuutusmoodia korkeampaan tai matalampiin vakuutuksen voimassaoloaikoihin. Muutospäivämäärät ovat yleensä samat kuin aiemmat maksupäivät, mikä tarkoittaa, että jos haluat vaihtaa puolivuosimaksusta kuukausipalkkioon, suoritat todennäköisesti ensimmäisen kuukausimaksun seuraavan aikataulun mukaisen puolivuotismaksun päivänä. Maksuaikataulu vaihtuu kuukausittain siitä eteenpäin.
Premium-tilan vaikutukset
Yleisimmät säännöt siitä, että yleisemmät palkkiomaksutavat maksavat vähemmän maksua kohti. Useammilla maksuilla on kuitenkin myös yleensä enemmän kustannuksia. Vakuuttaja voi esimerkiksi veloittaa sinulta 150 dollaria kuukaudessa, 400 dollaria vuosineljännekseltä, 700 dollaria puolivuosittain tai 1 250 dollaria vuodessa vakuutuksestasi.
Vuotuisen maksun ennakkomaksut ovat paljon korkeammat kuin muut, mutta se on itse asiassa halvin tapa koko vuoden kattavuudelle. Kuukausittainen, neljännesvuosittainen ja puolivuosittainen tila maksaa vastaavasti 1800 dollaria, 1 600 dollaria tai 1400 dollaria vuodessa, kun vastaava summa on 1250 dollaria vuodessa.
Syy siihen, että useammat maksutavat yleensä maksavat enemmän, on se, että vakuutusyhtiöiden on kompensoitava epävarmuus ja korkeammat perintäkulut. Kuvittele, että olet vakuutusyhtiö - saat todennäköisesti lisäarvoa vastaanottaessasi koko vuoden arvoisia maksuja etukäteen, koska tämä tarkoittaa, että joudut huolehtimaan siitä, että tulevaisuudessa maksetaan vähemmän myöhässä olevia tai puuttuvia maksuja. Korkeammat maksut parantavat kassavirtaa heti ja helpottavat tulevan taloudellisen tilanteen ennustamista. Voit käyttää ylimääräistä rahaa myös suurempien, aikaisempien sijoitusten tekemiseen.
Ajattele maksutapoja, kuten lainan maksuja. Lainaskenaariossa lainanottajat, jotka vievät kauan maksaa takaisin pääomansa, maksavat yleensä enemmän korkoa. Samoin mitä pidempään vakuutuksenottajat vievät vuotuisen henkivakuutuksensa kokonaiskustannusten maksamisen, sitä enemmän se maksaa.
Henkivakuutus ei ole velkaa eikä vakuutuksenottajat ole lainanottajaa, mutta ajan ja maksun väliset suhteet ovat vertailukelpoiset. Jotkut vakuutuksen tarjoajat tarjoavat jopa vuotuisen prosenttimäärän (APR) laskimen verkkosivustollaan nähdäkseen, kuinka palkkion maksutapa vaikuttaa lopulliseen kustannukseen.
Premium-tilan valitseminen
Voit varmistaa henkivakuutuksesi alhaisimmat kokonaiskustannukset valitsemalla harvemman maksun muodon. Muita näkökohtia huomioimatta, harvemmin maksutapojen vuotuiset kustannukset diskontataan usein huomattavasti verrattuna useampiin maksutapoihin.
Muista ottaa huomioon kaksi tekijää: vaihtoehtoiset kustannukset ja likviditeetti. Maksuvalmiutesi on käteismäärä, jonka olet valmis suorittamaan maksut. Jos pankissa on vain 50 dollaria, on todennäköisesti järjetöntä valita 1250 dollarin vuotuinen palkkiovaihtoehto.
Vaikka sinulla olisi rahaa vuosimaksulle, vaihtoehtoiset kustannukset, kun valitset 1250 dollarin vuotuisen maksun 150 dollarin kuukausimaksusta, ovat kaikki muu, jonka olet voinut tehdä 1100 dollarilla lyhyellä aikavälillä. Voi olla mahdollista sijoittaa tämä raha ja ansaita enemmän kuin kuukausimaksuvaihtoehdon lisäkustannukset.
Toinen huomio on, että jos lopetat vakuutuksesi ennenaikaisesti, monet vakuutuksen tarjoajat eivät palauta jo maksettuja vakuutusmaksuja. Oletetaan, että ostat henkivakuutuksen ja maksat vuosimaksun 10. tammikuuta. Valitettavasti vakuutettavissa olevat etusi vaihtuvat puolivälissä, ja päätät irtisanoa sopimuksen 10. heinäkuuta. Vaikka käytit vain 50% vuosittaisesta vakuutuksesta, vakuutuksenantajasi tekee sinun ei tarvitse palauttaa sinulle loput 50%.
