Kun tutkit tapoja rahoittaa eläkkeesi, saatat kohdata jotain seuraavista nimistä:
- 702 (j) plan7702 plan7702 private planInfinite Banking Concept®Pankki itsellesi®Tulet omaksi pankkisiKorkea raha-arvoinen henkivakuutus
Niitä, jotka markkinoivat näitä tuotteita tai strategioita, sanotaan, että niiden tuotto on 40–60 kertaa suurempi kuin pankkitililläsi olevista käteisvaroista saadut tuotot - mikä ei ole vaikeaa, kun pankkitilit maksavat 0, 01% korkoa. He myös sanovat, että he antavat sinulle tavan lainata suuria ostoja varten ilman, että sinun tarvitsee lainata lainanantajan kautta. He myös sanovat, että ajoneuvot ovat salaisia tilityyppejä, joista hallitus ei halua sinun tietävän, mutta että suuret poliittiset hahmot, miljardöörit ja pankkiirit kaatavat omia rahansa - mikä on erittäin kyseenalaista.
Joten sinun pitäisi kirjautua välitystilillesi heti ja avata 702 (j)? Ei, sitä ei voida tehdä - mutta ei siksi, että hallitus estää sinua tekemästä niin. Et voi avata 702 (j) -tiliä työnantajan, pankin tai välittäjän kautta, koska sellaista ei ole.
Mutta voit ostaa sellaisen ystävälliseltä vakuutusasiamieheltäsi tai rahoitussuunnittelijalta. 702 (j) -suunnitelma on vain markkinointitermi pysyvälle henkivakuutukselle, jota säännellään Yhdysvaltain säännöstön osassa 7702. "Vakuutusasiamiehet ovat käyttäneet tätä termiä ja aihetta paljon viime vuosina vakuuttaakseen ihmiset ostamaan pysyvän henkivakuutuksen", sanoo Samuel R. Price, Assurance Financial Solutions -yrityksen riippumaton välittäjä, joka myy henkeä, vammaisuutta ja pitkäaikaista elämää. hoitovakuutus.
Lue lisää siitä, miten tämä kaikki liittyy eläke- ja säästösuunnitelmiin.
Avainsanat
- 702 (j) suunnitelmat ovat pääosin pysyviä henkivakuutuksia, joihin sovelletaan Yhdysvaltain säännöstön 7702 §: tä. Vaikka sitä voidaan käyttää eläketuloihin, se ei ole paras vaihtoehto useimmille ihmisille, eikä sen pitäisi olla heidän ainoa vaihtoehto.A 7702 -vakuutus on oikeastaan laina vakuutuksen käteisarvoon nähden, joten sitä ei lasketa tai veroteta tuloksi.Politiikan haltijat eivät voi nostaa 100% käteisarvosta, koska sen tekeminen lakkaa olemasta voimassa.
702 (j) Suunnittele väärinkäyttäjä
Ensin määritellään nämä termit. Kun sanomme, ettei ole olemassa sellaista asiaa kuin 702 (j) suunnitelma, tarkoitamme tätä: Toisin kuin 401 (k), 403 (b) tai 457 (b) suunnitelmat, jotka on nimetty vastaavien verokoodiosojensa mukaan, on olemassa ei verolain 702 (j) kohtaa, joka liittyy eläkesuunnitelmiin tai verosaataviin.
Verokoodissa on useita osioita 702 (esimerkiksi osastoissa 5, 15, 17, 32, 33 ja 44). Osaston 33 luvussa 15 on jopa jakso 702 (j), joka käsittelee sivujokivirroihin liittyviä hankkeita. Verolain 702 §: n j alakohtaa ei kuitenkaan ole, joka käsittelisi sijoituksia.
Nyt Yhdysvaltojen säännöstössä, joka sisältää kaikkien Yhdysvaltojen yleisten ja pysyvien lakien kodifioinnin, on osa 7702, joka käsittelee vakuutustuotteiden verokohtelua. Tarkemmin sanottuna puhumme osastosta 26, alaotsikko F, luku 79, jaksosta 7702. On jopa jakso 7702 (j), vaikka se käsittelee ”Tiettyjä kirkon omarahoitteisia kuolemanetuussuunnitelmia, joita pidetään henkivakuutuksina. ”
702 (j) Suunnitelmat ovat vakuutuksia
Kohta 7702 on mitä näihin 702 (j) suunnitelmiin kuullaan. Pohjimmiltaan ne ovat pysyviä henkivakuutuksia, joihin sovelletaan Yhdysvaltain säännöstön kyseistä kohtaa. Miksi yksi "7": stä pudotetaan ja mistä "j" tulee, on mysteeri - mahdollisesti se on saada ajoneuvo kuulostamaan paremmalta kuin 401 (k) tai 403 (b).
Mistä tahansa syystä, vakuutuksen kutsuminen 702 (j) -suunnitelmaksi on ”hieno tapa pukeutua henkivakuutukseen”, sanoo finanssikonsultti ja neuvonantaja Richard Sabo, RPS Financial Solutions -yrityksen perustaja ja vakuutusalan ilmiantaja. "Henkivakuutus on yksi korkeimmista palkkiotuotteista teollisuudessa, ja siksi ihmiset ovat myyneet sitä kaikenlaisena tavarana jo vuosia, mutta se on vain henkivakuutusta."
Itse asiassa pysyvä henkivakuutus - koko elämä, muuttuva elämä tai yleismaailmallinen elämä -, johon kertyy verovapaa rahaarvo, jota vakuutuksenottajat voivat lainata, ei ole uusi käsite. Voitko käyttää 7702-osion vakuutusta eläketuloihin? Ehdottomasti. Mutta se ei ole paras vaihtoehto useimmille ihmisille, eikä sen pitäisi olla kenenkään ainoa vaihtoehto.
7702-vakuutuksen edut
Suurin osa amerikkalaisista ei maksa vuotuisia sallittavia enimmäismääriä eläkkeiden säästötililleen, ja kolmanneksella amerikkalaisista aikuisista ei ole mitään säästää eläkkeelle. Mutta oletetaan, että rahoitat eläketiliäsi enimmäismäärällä joka vuosi. Mitä muuta voisit tehdä säästääksesi veroedutulla tavalla?
7702-vakuutus voi olla hyvä vaihtoehto. Se on myös järkevää ihmisille, jotka ovat huolissaan perinteisten henkilökohtaisten eläketilien (IRA) ja 401 k: n vähimmäisjakelun (RMD) verovaikutuksista, maksaa veroa sosiaaliturvatuloistaan tai maksaa Medicare Part B -palkkiota. lisämaksuja. Medicare & Medicaid Services -keskusten (CMS) mukaan vuoden 2020 osan B vakiopalkkio on 144, 60 dollaria, kun taas ilmoittautuneiden vuosittainen vähennys on 198 dollaria. Jotkut näistä huolenaiheista vaikuttavat keskiluokkaan, etenkin yläluokkaan. Mutta ne ehdottomasti vaikuttavat varakkaisiin.
7702-politiikka tarjoaa verojen monipuolistamista. Se tarjoaa tulolähteen, jota ei lasketa tuloksi tai verotettavaksi tuloksi, koska se on todella laina vakuutuksesi raha-arvoa vastaan.
Toinen potentiaalinen etu, kuten Price selittää, on se, että ”pysyvä henkivakuutus voi olla suoja negatiivista tuottojärjestystä vastaan”, antamalla vakuutuksenottajalle nostaa rahaa vakuutuksestaan vuosina, jolloin heidän perinteiset sijoituksensa ovat tehneet huonosti eikä se ole paras aika selvittää heidät tuloista.
Mutta sinun on saatava hyvin rakennettu vakuutus huippuluokan vakuutusyhtiöltä ja sinun on ymmärrettävä, miten se toimii.
Kuinka 7702-politiikan rahoittaminen toimii
Kun ostat minkä tahansa tyyppistä henkivakuutusta, maksat vakuutusmaksut korvauksena korvauksesta. Kun ostat aikavälillä henkivakuutusta, autovakuutusta tai asunnonomistajavakuutusta, melkein kaikki palkkiodollarisi suuntautuvat vakuutukseen, ja osa prosenttiosuudesta menee vakuutusyhtiön toimintakuluihin.
Kun ostat pysyvän henkivakuutuksen, osa vakuutusmaksuistasi menee vakuutuskustannusten kattamiseen (mikä on se, mikä antaa kuolemanetu perillisillesi), osa menee myyntipalkkioille (jotka korvaavat vakuutuksen myyvälle välittäjälle tai edustajalle), ja osa menee vakuutuksen käteisarvoon, joka on tavallaan kuin vakuutukseen liitetty säästö- tai sijoitustili. Mutta selvyyden vuoksi käteisarvo ei oikeastaan ole säästö- tai sijoitustili (katso lisätietoja tästä aiheesta seuraavassa osiossa). Vaikuttaa siltä, että se on rahasi, mutta kun kuolet, vakuutusyhtiö pitää sen. Se ei mene tuensaajille.
Mennään perusteellisemmin vakuutusmaksuihin. Pysyvä henkivakuutus voi tarjota joustavuutta maksettavan palkkion määrään. Esimerkiksi kuukausittaisten tai vuosittaisten vakuutusmaksujen maksamisen sijasta voit maksaa alussa yhden suuren vakuutusmaksun (tätä kutsutaan yhden vakuutusmaksun henkivakuutukseksi). Tällöin politiikkaasi rahoitetaan kokonaan. Toisessa ääripäässä voisit maksaa vähimmäismäärän, pienimmän summan, joka pitää politiikan voimassa.
7702-politiikalla teet jotain näiden kahden ääripään välillä. Maksat vakuutusmaksuja useiden vuosien ajan, ehkä seitsemästä 12: een, mutta maksat vähintään minimitason. Näin tekemällä politiikkaasi kertyy käteisarvoa hitaammin kuin se tekisi, kun suorittaisit yhden lisämaksun, mutta nopeammin kuin jos jakaisit nämä vakuutusmaksut esimerkiksi 30 vuodelle. Monet ihmiset eivät voi tai halua maksaa suurta yksittäistä palkkiota - he haluavat maksaa kuukausittain tai vuosittain, kun ansaitsevat rahaa työstä.
Se mitä et voi tehdä, on maksaa liikaa vakuutusmaksuja näiden seitsemän - 12 vuoden aikana. Mikä on "liikaa?" Se on monimutkaista, mutta jos maksat liian paljon, verolaki sanoo, että vakuutuksesi ei ole enää vakuutus, vaan muokattu avustussopimus (MEC). MEC: n jakeluista kannetaan veroja ja mahdollisesti sakkoja.
Kuinka nostaa rahaa 7702-käytännöstä
Mutta tämä on teknisesti laina, joten joudut maksamaan korkoja nostetuista varoista. Korot nykypäivän suhteellisen matalassa korkoympäristössä voivat vaihdella 1–6% politiikasta riippuen.
Et voi nostaa 100-prosenttisesti käteisarvosta, koska näin käy politiikka raukeaa.
Ja sinun on oltava varovainen, kuinka paljon lainat. Et voi nostaa 100-prosenttisesti käteisarvosta, koska näin käy politiikka raukeaa. Raukeaminen on suuri ongelma, koska se luo valtavan verolaskun siitä, mitä Chris Acker, termi-henkivakuutusagentti, kutsuu ”fantomituloiksi”. Ihannetapauksessa vakuutusyhtiö ei salli sinun lainata yli 90% kassa-arvosta ja sinulla on suojalausekkeet estääksesi politiikkasi raukeamisen.
"Kuluttajien on oltava erityisen varovaisia valitessaan vakuutusyhtiönsä pysyvälle vakuutukselle, koska jos vakuutus raukeaa ottamalla liian suuri osa käteisarvosta, veroja voidaan maksaa vuosien kertymispäivästä", Price sanoo. ”Jotkut vakuutusyhtiöt ovat parempia kuin toiset ja rakentavat vakuutuksia ylilainasuojauksella, joka suojaa vakuutuksenottajaa vastaan ottamasta liian paljon rahaa vakuutuksesta. Toiset eivät ole niin hyviä eivätkä varoita vakuutuksenottajaa, kun heidän vakuutuksensa aikoo itsensä tuhota. ”
Kuten Sabo selittää edelleen, jos otat jatkuvasti lainoja vakuutukselta ja sinulta veloitetaan lainakorkoa, lainan arvo voi nousta yhtä suuri kuin käteisarvo, ja silloin vakuutus raukeaa. Sitten kaikista näistä lainoista tulee verollisia kerrallaan. On "erittäin hankala" varmistaa, että lainat ovat oikeita verovapaita jakelua, hän lisää. Ainoa tapa, jolla vakuutus on todella verovapaa, on, jos pidät vakuutusta kuolemaasi asti, jolloin laina ja korot vähennetään kuolemantuesta.
Tästä syystä 7702-politiikka, jota haluat käyttää eläkeautona, ei ole hyvä tapa tarjota kuolemaetua perillisillesi. Sen tarkoituksena on antaa sinun lainata vakuutuksen raha-arvoa vastaan elossa ollessasi.
Hyvän 7702 -käytännön ominaisuudet
7702-henkivakuutuksen käyttämisen ongelma, Acker selittää, on, että ”kaiken on tapahduttava oikein: Osingot on maksettava oikein, laina on järjestettävä oikein ja laina on hoidettava. ja kuvasi oikeaa tapaa. ”Politiikan hyvä palveleminen on välttämätöntä sen tehokkuudelle.
Vakuutusyhtiön on varmistettava, että asiakas maksaa lainat takaisin aikataulussa, hän sanoo. Vakuutuksenantaja varmistaa myös, että et rahoita liikaa vakuutusta, mikä johtaisi sen olevan MEC (kuten edellä mainittiin) ja menettäisi siksi etsimäsi veroedut. Se olisi ehdottomasti vastoin "702 (j) -suunnitelman" tarkoitusta, joka on tarjota ylimääräinen lähde verovapaalle eläketulolle.
Hyvällä 7702-politiikalla on myös niin kutsuttu "ei-suora tunnustaminen" eikä "suora tunnustaminen". Ei-suoralla tunnustamisella ansaitset samat osingot riippumatta siitä, oletko lainannut rahaa vakuutuksesi raha-arvosta vai ei. Koska henkivakuutuksen käyttö eläketuloihin liittyvän strategian taustalla on kaiken kaikkiaan lainata rahaa käteisarvosta, et halua vakuutusta, jonka osingot vähenevät, kun otat vakuutuslainaa.
Entä rahaarvon veroton vapaa kasvu? 7702-politiikka ei vain anna sinulle tuottoprosenttia, kun markkinoilla menee hyvin, mutta se ei menetä rahaa, kun markkinoilla menee heikosti. Sinun haittapuoli on rajoitettu - mutta niin on myös sinun ylösalaisesi. Hyvällä politiikalla on suhteellisen korkea ylösalaisuus, joten voit hyötyä enemmän härkämarkkinoilla. Mutta on vain järkevää, että jos sinulla on rajoitetut tappiot, niin sinulla on myös rajalliset voitot.
7702-politiikan haitat
Vaikka sinulla olisi hyvä 7702-vakuutus, maksat silti ne palkkiot ja palkkiot, jotka ovat yksi suurimmista haitoista kaikenlaiselle pysyvälle vakuutukselle. "On olemassa ennakkomaksuja, kuten myyntikuormat, kuukausittaiset kulut ja vakuutuskustannukset, sekä erilaisia maksuja, jotka hidastavat kassaarvon kasvua", Sabo sanoo.
”Jos laitat rahaa 401 (k): iin, 100% rahastasi menee siihen ja sijoitetaan. Taustalla olevilla sijoituksilla voi olla joitain kulukorvauksia, mutta rahasi sijoitetaan kokonaan. ”Sabo sitä vastoin selittää edelleen:” Jos laitat rahaa elämäpolitiikkaan, he ottavat myyntihinnan ylhäältä, he perivät kuukausittain hallinnollisen maksun. ja siitä aiheutuu vakuutuksen kustannukset. Siksi miten se on niin suuri sijoitus, jos siirryt taaksepäin ennen kuin edes aloitat? ”
Oletetaan, että olet valmis maksamaan nämä maksut. Onko vakuutusyhtiö valmis jakamaan tarkalleen kuinka suuri osa vakuutusmaksustasi menee näihin kustannuksiin? Yhtiö, joka on läpinäkyvä ja tarjoaa sinulle rehellisiä lukuja, voi olla yritys, jolle todella haluat antaa premium-dollarisi.
Mitä muuta voisit ostaa rahalla, joka menee vakuutusyhtiön kustannuksiin? Ovatko nämä kustannukset sinulle tilanteessa arvoinen, jos haluat saada 7702-laitteen etuja? Se on kysymys, johon voit vain vastata - ihannetapauksessa uskonnollisen talousneuvonantajan avulla, joka ei yritä myydä sinulle muuta kuin neuvoja ja jota lain mukaan on asetettava etunsa etusijalle. Ja jos olet varakas, haluat myös, että neuvoja on erikoistunut auttamaan suuria nettovarallisia asiakkaita.
Pohjaviiva
702 (j) -suunnitelma on vain markkinointitermi pysyvälle henkivakuutukselle, jota säännellään Yhdysvaltain säännöstön osassa 7702. Tämäntyyppiset vakuutukset eivät ole huijauksia, mutta ne ovat sopivia vain pienelle joukolle ihmisiä, jotka ovat varakkaita ja ovat käyttäneet suurimman osan muista käyttötarkoituksista ylimääräiselle käteisvaroilleen. Silloinkin näillä vakuutuksilla on monimutkaisuus ja sudenkuopat, jotka mahdollisten vakuutuksenottajien on oltava riittävän hienostuneita ymmärtääkseen.
Lisäksi useimmille ihmisille ei ole järkevää maksaa palkkioita ja palkkioita vakuutusyhtiölle etuoikeudesta lainata takaisin omat rahansa korkoineen - vaikka rahaa kasvaa verovapaasti.
Suurimmalle osalle työnantajien tarjoamat IRA: n ja eläketilien rahoittaminen ovat parhaita tapoja ”pankkiin itsellesi”. Suosituimmat eläkesuunnitelmat ovat perinteisiä ja Roth IRA: ta. HSA on toinen hyvä vaihtoehto niille, jotka haluavat ottaa riskin korkeaa vähennyskelpoista sairausvakuutusta varten.
