Mitä luottotulosta sinulla pitäisi olla?

Luottopiste on luku, joka auttaa lainanantajaa arvioimaan henkilön luottotiedot ja arvioimaan hänen luottoriskinsä. Yleisin luotto-pistemäärä on FICO-pistemäärä, joka on nimetty ohjelmistokehittäjän Fair Isaac and Corporation mukaan. Kolme suurta luottotietovirastoa - Experian, TransUnion ja Equifax - antavat henkilölle FICO-pisteet luotonantajille auttaakseen luotonantajia arvioimaan luoton tai lainan myöntämisen riskejä ihmisille. (Lisätietoja luottoluokituksista on luvussa: Luottoluokituksen merkitys .)

Henkilön luottotulos vaikuttaa hänen kykyyn saada erityyppisiä luottoja ja vaihtelevia korkoja. Henkilö, jolla on korkea luottotulos, voi saada 30 vuoden kiinteän koron kiinnityksen, jonka vuotuinen korko on 3, 8%. 300 000 dollarin lainalla kuukausimaksu olisi 1 398 dollaria. Päinvastoin, henkilö, jolla on alhainen luotto-pistemäärä, olettaen, että hänellä on sama 300 000 dollarin asuntolaina, voi maksaa 5, 39% lainasta vastaavan kuukausimaksun ollessa 1 683 dollaria. Se on ylimääräinen 285 dollaria kuukaudessa tai 102 600 dollaria asuntolainan elinaikana henkilölle, jolla on alhaisempi luottotulos.

Valitettavasti emme aloita puhtaalla liuskalla luottopisteiden suhteen. Yksilöiden on ansaittava hyvät numeronsa, ja se vie aikaa. Jopa silloin, kun kaikki muut tekijät pysyvät samana, nuoremmalla henkilöllä on todennäköisesti matalampi luottotulos kuin vanhemmalla. Tämä johtuu siitä, että luottohistorian pituus on 15% luottotuloksesta. Nuoret voivat olla epäedullisessa asemassa yksinkertaisesti siksi, että heillä ei ole luoton historiaa syvemmällä tai pitkällä vanhemmilla kuluttajilla.

Luottopisteisiin vaikuttavat tekijät

Viisi tekijää otetaan mukaan ja painotetaan laskemaan henkilön FICO-pistepistemäärä:

• 35%: maksuhistoria30%: velat15%: luottohistorian pituus10%: uusi luotto ja äskettäin avatut tilit10%: käytössä olevat luottotyypit

On tärkeätä huomata, että FICO-pistemäärissä ei oteta huomioon ikää, mutta niiden painoarvo on luottohistoria. Vaikka nuoremmat ihmiset saattavat olla epäedullisessa asemassa, lyhyellä historialla kärsivillä ihmisillä on mahdollisuus saada suotuisat pisteet loppuraportista riippuen. Esimerkiksi uudemmat tilit alentavat tilin keskimääräistä ikää, mikä puolestaan ​​voi laskea luottotulosta. Viestintävirasto haluaa nähdä vakiintuneita tilejä. Nuoret, joilla on useita vuosia luottotilejä ja joilla ei ole uusia tilejä, jotka alentaisivat tilin keskimääräistä ikää, voivat olla korkeammat kuin nuoret, joilla on liian monta tiliä, tai ne, jotka ovat äskettäin avanneet tilin. (Katso lisätietoja lukemalla: Kuinka voin parantaa luotto-pisteitä? )

Keskimääräiset luottopisteet ikän mukaan

FICO-pistemäärät vaihtelevat 300: sta 850: een korkeimpaan - täydellinen luottotulos, jonka saavuttaa vain 1% kuluttajista. Yleensä erittäin hyvä luottopiste on 720 tai korkeampi.

Tämä pistemäärä antaa henkilölle parhaat mahdolliset asuntolainan korot ja edullisimmat ehdot muille luottolimiiteille. Jos pistemäärät ovat välillä 580–720, tiettyjen lainojen rahoitus voidaan usein turvata, mutta korkojen noustessa luottopisteiden laskeessa. Ihmisillä, joiden luottoluokka on alle 580, voi olla vaikeuksia löytää minkäänlaista laillista luottoa.

Credit Karman keräämien tietojen perusteella iän ja keskimääräisten luottotulosten välillä on korrelaatio, ja pisteet nousevat iän myötä. Heidän tietojensa mukaan keskimääräinen luotto-pistemäärä iän mukaan on seuraava:

Ikä	Luottopiste
18-24	638
25-34	652
35-44	659
45-54	685
55+	724