Korkean nettoarvon omaavat henkilöt (HWNI) kohtaavat ainutlaatuisia vakuutushaasteita ja pyrkivät houkuttelemaan erilaisia vakuutustuotteita. Vaurailla perheillä on suhteellisen monimutkaisia riskienhallintarpeita ja suhteellisen vähemmän ilmeisiä tarpeita katastrofaaliseen vakuutusturvaan. Todellinen riski voi olla ylikin vakuuttaminen pieniltä uhkilta ja alivakuutus suurilta uhilta. Korkean nettoarvon vakuutuksen edut keskittyvät suurelta osin tarpeiden ja suojan välisen suhteen tasoittamiseen.
Riskialttiita ja alivakuutettuja
HNWI: llä on usein kalliita tavaroita ja harrastuksia - viinikokoelmia, taidetta, kilpahevosia, jahteja ja vanhoja autoja -, jotka on helppo unohtaa vakuuttaa. Vaikka he ovat vakuutettuja, useimmat eivät tee jalkatyötä selvittääkseen, mikä on hallussapidon todellinen markkina-arvo; vakuutus ei sovi hallussapitoon.
Hyvä korkea-arvoinen vakuutusasiamies toteaa huolellisesti kaikki vaikeasti korvattavat omaisuudet, löytää tavan arvioida ne tarkasti ja tarjoaa vakuutusratkaisun, joka kattaa oikeat riskit.
Hyvät korkean nettoarvon vakuutukset voivat suojata siivousonnettomuuksilta tai siivoushenkilöstön varastamisilta. Itse asiassa HNWI voi haluta kattaa omaisuutensa työntekijän tai palveluyrityksen toimesta. Tätä kutsutaan työllisyyskäytännöksi vastuuvelvollisuudeksi tai, kielitaitoisemmin, lastenhoitajan vakuutukseksi.
Kiinteistöverot
Useimmat korkean nettovarallisuuden harjoittajat eivät tarjoa henkivakuutusta. Monet HNWI: t eivät todellakaan usko tarvitsevansa henkivakuutusta; loppujen lopuksi, jos he kuolevat, heidän omaisuutensa on todennäköisesti riittävän suuri lasten ja puolisoiden taloudelliseksi suojelemiseksi.
On helppo sivuuttaa ilmeisiä etuja. Henkivakuutuksen epäselvä etu on, että se auttaa säästämään kiinteistöverot. HNWI: lle se voi säästää satoja tuhansia tai miljoonia dollareita.
Varakkaiden kiinteistöverot ovat uskomattoman korkeita. Tavalliset korot ovat vähintään 50 prosenttia nettovarallisuudesta, ja ne, jotka suojaavat omaisuuttaan väärin tai eivät nimeä edunsaajia, voivat menettää paljon enemmän.
Jos esimerkiksi henkilö kuolee 10 miljoonan dollarin varoilla ilman henkivakuutusta, koko saldosta voidaan periä kiinteistövero. Viisi miljoonaa dollaria tai enemmän ovat vaarassa. Nykyinen liittovaltion laki sallii kuitenkin jopa puolet siirtämisen verovapaasti puolisolle tai lapsille. Tällöin vain jäljellä olevat 5 miljoonaa dollaria verotetaan. Tämä voisi säästää HNWI: ltä 2, 5 miljoonaa dollaria veroina.
Korkean arvon asunnonomistaja
Jopa HNWI: lle koti on yleensä arvokkain omaisuus ja tärkein peitettävä. Useimmissa osavaltioissa arvokkaiden asunnonomistajien vakuutusturva sisältää korvauksen koruista tai muista kadonneista arvoesineistä. HNWI: ien tulisi maksimoida hyötynsä aina kun mahdollista harvemmissa vakuutustuotteissa, jos vain yksinkertaisuuden vuoksi.
Niiden, joilla on useita koteja useilla markkinoilla, pitäisi todennäköisesti löytää henkilökohtainen kattavuus jokaiselle kiinteistölle. Valtion ja paikalliset määräykset, määräykset ja asunnonomistajien yhdistykset vaikuttavat kaikki politiikan mahdollisiin ja välttämättömiin etuihin.
