Mikä on vapaaehtoinen henkivakuutus?
Vapaaehtoinen henkivakuutus on taloudellisen suojan suunnitelma, joka tarjoaa rahaetuuden edunsaajalle vakuutetun kuollessa. Vapaaehtoinen henkivakuutus on työnantajien tarjoama valinnainen etu. Työntekijä maksaa kuukausimaksun vastineeksi vakuutuksenantajan maksutakuusta vakuutetun kuoleman yhteydessä. Työnantajien sponsorointi tekee vapaaehtoisen henkivakuutuksen vakuutusmaksuista yleensä kalliimpaa kuin vähittäismarkkinoilla myytävät yksilölliset henkivakuutukset.
Ymmärrys vapaaehtoisesta henkivakuutuksesta
Monet vakuuttajat tarjoavat vapaaehtoista henkivakuutussuunnitelmaa lisäetuineen ja kuljettajineen. Suunnitelmassa voi esimerkiksi olla mahdollisuus ostaa vakuutuksia yli taatun liikkeeseenlaskun summan. Korotuksen määrästä riippuen vakuutuksenottajaa voidaan vaatia toimittamaan todisteet siitä, että hän täyttää terveyden vähimmäisvaatimukset. Toinen on vakuutuksen siirrettävyys, joka on vakuutuksenottajan kyky jatkaa henkivakuutusta työsuhteen päättyessä. Jokaisella työnantajalla on ohjeet politiikan siirtämiseen. Se on kuitenkin tyypillisesti 30–60 päivää irtisanomisen jälkeen, ja se vaatii paperityön suorittamisen.
Toinen vaihtoehto on kyky nopeuttaa etuuksia, jolloin kuolemantuki maksetaan vakuutetun elinaikana, jos hänet julistetaan lopullisesti sairaudeksi. On myös mahdollista ostaa henkivakuutus puolisoille, parisuhteille ja huollettaville vakuutusyhtiön määrittelemällä tavalla. Viimeiseksi useimpien työnantajien tarjoama mittaamaton etu on mahdollisuus vähentää palkkiot palkasta. Palkanlaskutus on työntekijän kannalta mukavaa ja mahdollistaa palkkioiden maksamisen vaivattomasti ja ajallaan.
Lisäetujen lisäksi jotkut vakuutuksenantajat tarjoavat valinnaisia kuljettajia, kuten palkkioista luopumista ja vahingossa tapahtuvaa kuolemaa tai hajoamista ajavia kuljettajia. Useimmiten ratsastajat tulevat kyseessä ja lisämaksusta.
Vapaaehtoisen henkivakuutuksen tyypit
Työnantajien tarjoamia vapaaehtoisia henkivakuutuksia on kahta tyyppiä: koko vapaaehtoinen henki ja vapaaehtoinen henkivakuutus. Vapaaehtoista kauden henkivakuutusta kutsutaan myös ryhmäterveyden henkivakuutukseksi. Nimellismäärät voivat olla kerrannaisina työntekijän palkasta tai ilmoitetuista arvoista, kuten 20 000, 50 000 tai 100 000 dollaria.
Koko vapaaehtoinen elämä suojaa vakuutetun koko elämää. Jos puolisolle tai huollettajalle valitaan koko elämän kattavuus, politiikka suojaa myös heidän koko elämäänsä. Puolisoille ja huollettaville tarkoitetut määrät ovat yleensä pienemmät kuin työntekijöille käytettävissä olevat määrät. Aivan kuten pysyvien koko elämän vakuutustenkin kanssa, kassaarvo kertyy sijoitusten perusteella. Jotkut vakuutukset soveltavat vain kiinteää korkoa käteisarvoon, kun taas toiset sallivat muuttuvan sijoittamisen osakerahastoihin.
Vapaaehtoinen henkivakuutus on vakuutus, joka tarjoaa suojaa rajoitetun ajan, kuten 5, 10 tai 20 vuotta. Raha-arvonmuutos ja muuttuva sijoittaminen eivät ole vapaaehtoisen termivakuutuksen ominaisuuksia. Tämän seurauksena vakuutusmaksut ovat halvempia kuin koko elämän vastaavat. Vakuutusmaksut ovat vakauskauden tasolla, mutta ne voivat nousta uusittaessa.
Jotkut osallistujat valitsevat vapaaehtoisen elämän täydentäjänä koko henkivakuutukselleen. Esimerkiksi naimisilla työntekijöillä, joilla on lapsia, on 50 000 dollarin koko henkivakuutus. Saatuaan rahoitustarpeiden analyysin todetaan, että heidän henkivakuutuksensa on riittämätön. Henkivakuutusmeklari ehdottaa, että he ylläpitäisivät vähintään 300 000 dollaria henkivakuutuksia, kun hänen lapsensa ovat alaikäisiä. Hänen työnantajansa tarjoaa vapaaehtoista pitkäaikaista henkivakuutusta kohtuullisin vakuutuksin, ja hän valitsee vakuutuksen täydentääkseen nykyistä vakuutustaan, kunnes lapsensa täyttyvät.
Työntekijöillä on usein vapaaehtoinen henkivakuutus heti tai pian vuokrauksen jälkeen. Työntekijöille, jotka kieltäytyvät myöntämästä, vakuutusturva voi olla seuraavaksi käytettävissä avoimen ilmoittautumisen aikana tai hyväksyttävän elämätapahtuman, kuten avioliiton, lapsen syntymän, avioeron tai lapsen adoption, jälkeen. Oikean tyyppisen vapaaehtoisen henkivakuutuksen valinta edellyttää nykyisten ja ennakoitujen tarpeiden tutkimista ja riippuu kunkin henkilön olosuhteista ja tavoitteista.
