Mikä on muuttuva yleinen henkivakuutus (VUL)?
Muuttuva yleismaailmallinen elämä (VUL) on eräänlainen pysyvä henkivakuutus, jossa on sisäänrakennettu säästökomponentti, joka mahdollistaa rahallisen arvon sijoittamisen. Tavallisen yleisen henkivakuutuksen tavoin palkkio on joustava. VUL-vakuutuksilla on tyypillisesti sekä yläraja että vähimmäisraja säästökomponenttiin liittyvälle sijoitustuotolle.
Henkivakuutus
Muuttuvan yleisen henkivakuutuksen perusteet
Muuttuvalla universaalisella henkivakuutuksella on muuttuvat alatilit, jotka sallivat sijoituksen raha-arvoon. Alatilien toiminta on samanlainen kuin sijoitusrahaston. Altistuminen markkinoiden heilahteluille voi tuottaa merkittävää tuottoa, mutta voi myös aiheuttaa merkittäviä tappioita. Tämä vakuutus saa nimensä muuttuvien sijoitusten tuloksista jatkuvasti vaihtelevilla markkinoilla.
Vaikka muuttuva yleinen henkivakuutus tarjoaa paremman joustavuuden ja kasvupotentiaalin perinteiseen raha-arvoon tai koko henkivakuutukseen verrattuna, vakuutuksenottajien tulisi arvioida huolellisesti riskit ennen tämän tyyppisten vakuutusten ostamista.
Avainsanat
- Variable Universal Life (VUL) on eräänlainen pysyvä henkivakuutus, jonka avulla kassakomponentti voidaan sijoittaa suuremman tuoton tuottamiseksi. Nämä vakuutukset perustuvat perinteisiin yleismaailmallisiin eläkevakuutuksiin, mutta niillä on erillinen alatili, joka sijoittaa kassaosan markkinoiden tuloksena. Tuoton palautusta kassakomponenttiin ei taata vuodesta toiseen. VUL-vakuutuksissa on joitain enimmäismääriä ja alaraja (yleensä 0%) sijoitusosuuden tuottoista.
Kuinka muuttuva yleinen henkivakuutus toimii
Kuten yleinen henkivakuutus, myös muuttuvassa yleisessä henkivakuutuksessa yhdistyvät säästökomponentit ja erillinen kuolemanetu, mikä mahdollistaa suuremman joustavuuden vakuutuksen hallinnassa. Maksut maksetaan säästökomponenttiin. Muuttuvan yleisen henkivakuutuksen osalta säästöelementti koostuu erikseen hoidetuista tileistä, joita kutsutaan alatiliksi. Henkivakuuttaja vähentää vuosittain tarvittavansa kuolleisuuden ja hallintokulujen kattamiseksi. Loput säilyvät erillisillä tileillä lisäkorkojen ansaitsemiseksi.
Koko henkivakuutuspolitiikassa henkivakuuttaja ottaa sijoitusriskin takaamalla vähimmäisrahan arvon kasvun. Erottamalla säästökomponentti ja kuolemanetuuskomponentti, henkivakuuttaja siirtää VUL: n sijoitusriskin vakuutetulle. Vakuutetun on otettava huomioon todennäköisyys, että erillinen tili voi tuottaa negatiivisia tuottoja, mikä vähentää käteisarvoa. Merkittävät ja jatkuvat tappiot vaarantavat rahallisen arvon. Seurauksena on, että vakuutetun on ehkä maksettava korkeammat vakuutusmaksut vakuutuskustannusten kattamiseksi ja käteisarvon palauttamiseksi.
Muuttuvat Universal Life -tilit
Erillinen alatilit on rakennettu kuten sijoitusrahastojen ryhmä. Jokaisella on joukko osake- ja joukkovelkakirjatilejä sekä rahamarkkinavaihtoehto. Jotkut käytännöt rajoittavat rahastojen ja rahastojen välisten siirtojen määrää. Jos vakuutuksenottaja on ylittänyt vuodessa suoritettujen siirtojen määrän ja tili, johon varat sijoitetaan, menee huonosti, hänen on ehkä maksettava korkeampi vakuutusmaksu vakuutuskustannusten kattamiseksi. Vakuutuksenottajan vuosittain maksamien tavanomaisten hallinto- ja kuolleisuusmaksujen lisäksi alatililtä vähennetään hallintokulut, jotka voivat vaihdella 0, 05–2%. Koska alatilit ovat arvopapereita, henkivakuutusasiamiehen on oltava toimiluvan saanut tuottaja ja rekisteröity Finanssialan sääntelyviranomaiseen (FINRA).
Muuttuvan yleisen elämäpolitiikan kassaarvon kasvu on verojen lykkäystä. Vakuutuksenottajat voivat saada käteisarvonsa tekemällä nostoa tai lainaamalla varoja. Jos käteisarvo kuitenkin laskee tietyn tason alapuolelle, lisämaksu on suoritettava vakuutuksen katoamisen estämiseksi. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta "Muuttuvan käyttöiän ymmärtäminen. Muuttuva universaali")
