Mikä on vaihtuvakorkoinen asuntolaina?
Vaihtuvakorkoinen asuntolaina on eräänlainen asuntolaina, jonka korkoa ei ole kiinteä. Sen sijaan korkomaksut mukautetaan tietyn viitearvon tai viitekoron (kuten LIBOR + 2 pistettä) yläpuolelle. Lainanantajat voivat tarjota lainanottajille vaihtuvakorkoisia korkoja asuntolainan voimassaoloaikana. Ne voivat myös tarjota säädettävän koron asuntolainan, joka sisältää sekä kiinteän että muuttuvan koron, joka nollataan määräajoin.
Vaihtuvakorkoisen kiinnityksen perusteet
Vaihtuvakorkoinen asuntolaina eroaa kiinteäkorkoisesta kiinnityksestä siinä, että korot lainan keston jonkin osan aikana on järjestetty muuttuvaksi. Lainanantajat tarjoavat sekä vaihtuvakorkoisia että säädettävissä olevia asuntolainatuotteita, joilla on erilaiset vaihtuvakorkoiset rakenteet.
Yleensä lainanantajat voivat tarjota lainanottajille joko lyhennys- tai lyhennyslainoja, jotka sisältävät erilaisia vaihtuvakorkoisia rakenteita. Vaihtuvakorkoisia lainoja suosii yleensä lainanottajat, jotka uskovat korkojen laskevan ajan myötä. Laskukorkoisissa ympäristöissä lainanottajat voivat hyötyä korkojen laskusta ilman uudelleenrahoitusta, koska korkotaso laskee markkinakoron myötä.
Vaihtuvakorkoinen korko
Vaihtuvakorkoiset järjestelyt sisältävät indeksoidun koron ja vaihtuvakorkoisen marginaalin. Jos lainanottajalta veloitetaan muuttuva korko, hänelle annetaan marginaali vakuutusprosessissa. Useimmat vaihtuvakorkoiset asuntolainat maksavat täysin indeksoidun koron, joka perustuu indeksoituun korkoon plus marginaali.
Jotkut lainanottajat voivat maksaa vain indeksoidun koron, joka voidaan periä korkealaatuisilta lainansaajilta vaihtuvakorkoisella lainalla. Indeksoidut korot vertaillaan yleensä lainanantajan peruskorkoon; se voidaan kuitenkin myös vertailla LIBORiin. Valtiovarainministeriön korot. Vaihtuvakorkoinen laina veloittaa lainanottajan korkoa, joka vaihtelee indeksoidun koron muutosten kanssa.
Täysiaikaiset vaihtuvakorkoiset lainat
Pitkäaikaiset vaihtuvakorkoiset lainat veloittavat lainanottajilta vaihtuvakorkoisia lainojen koko voimassaoloajan. Vaihtuvakorkoisissa lainoissa lainanottajan korko perustuu indeksoituun korkoon ja tarvittavaan marginaaliin. Lainan korko voi vaihdella milloin tahansa lainan voimassaoloaikana.
Esimerkki muuttuvakorkoisista kiinnelainoista: Säädettäväkorkoiset asuntolainat (ARM)
Säädettävän koron asuntolainat (ARM) ovat yleinen tyyppi muuttuvakorkoisia asuntolainatuotteita, joita asuntolainanantajat tarjoavat. Nämä lainat veloittavat lainanottajalta kiinteän koron lainan ensimmäisinä vuosina, jota seuraa muuttuva korko.
Lainan ehdot vaihtelevat tuotetarjonnan mukaan. Esimerkiksi 2/28 ARM -lainalla lainanottaja maksaa kahden vuoden kiinteän koron, jota seuraa 28 vuoden vaihtuvakorko, joka voi muuttua milloin tahansa.
5/1 ARM -lainalla lainanottaja maksaa kiinteän koron viiden ensimmäisen vuoden ajan vaihtuvakorkoisella korolla sen jälkeen, kun taas 5/1 vaihtuvakorkoisessa lainassa lainansaajan vaihtuvakorkoinen korko lasketaan joka vuosi täysin indeksoitu kurssi nollauspäivänä.
