Muuttuva henkivakuutus vs. muuttuva yleinen henkivakuutus (VUL): yleiskatsaus
Sijoittajille, jotka rakastavat markkinoiden katselua, muuttuvat henkivakuutustuotteet ovat mielenkiintoisia. Nämä tuotteet mahdollistavat sen, että osa palkkiosta voidaan jakaa vakuutusyhtiön sijoitusrahastoon, jolloin tulonsaajalle syntyy verovapaa voittoa.
Sijoittajilla, jotka etsivät henkivakuutusturvaa, on useita vaihtoehtoja, kaudesta koko elämään, ja monia asioita välillä. Elämänmuutokset tarkoittavat, että myös vakuutustarpeet muuttuvat, jolloin on tärkeää arvioida taloussuunnitelmasi uudelleen suurten elämätapahtumien, kuten avioliiton tai kodin oston, jälkeen.
Avainsanat
- Muuttuva henkivakuutus mahdollistaa suurimman osan vakuutusmaksujen sijoittamisesta sijoitustilille. Muuttuvassa yleisessä henkivakuutuksessa yhdistyvät muuttuvan vakuutuksen edut yleismaailmallisen tai koko elämän vakuutuksen kanssa. Yksi kummankin tyyppisen vakuutuksen keskeisistä riskeistä on sijoitustoiminnan seurauksena käteisarvon ja kuolemanetuuksien vaihtelut. Tärkein etu on, että molempien annetaan kasvaa verosaamisilla, molemmat ovat arvopaperilakien alaisia ja vaativat esitteen.
Muuttuva henkivakuutus
Muuttuvassa henkivakuutuksessa suurin osa palkkiosta sijoitetaan yhdelle tai useammalle erilliselle sijoitustilille, ja siinä on mahdollisuus valita monista sijoitusvaihtoehdoista - korko-, osake-, sijoitusrahasto-, joukkovelkakirja- ja rahamarkkinarahastot.. Lisäksi tileille ansaittu korko kasvaa tilin käteisarvon myötä. Riskinottokyky ja sijoitustavoitteet määräävät toteutettavan riskin määrän.
Yleensä vakuutuksenantajilla on omat ammattimaiset sijoituspäälliköt, jotka valvovat sijoituksia. Siksi sijoituksen omaisuuden kokonaistuotto on yleensä pääasiallinen huolenaihe.
Muuttuva yleisvakuutus (VUL)
Muuttuvan yleisen hengen (VUL) vakuutus, kuten nimestä voi päätellä, on politiikka, jossa yhdistyvät muuttuva ja yleinen henkivakuutus (eli joustava muuttuva henkivakuutus). Tämä on yksi suosituimmista vakuutuksista, koska se antaa vakuutuksenottajilleen mahdollisuuden sijoittaa sekä muuttaa vakuutusturvaa helposti.
Kuten yleismaailmallisessa henkivakuutuksessa, vakuutuksenottajalla on kyky päättää vakuutusmaksun määrästä ja taajuudesta, vaikkakin tietyissä rajoissa. Voit myös suorittaa kertasuorituksen tietyissä rajoissa tai käyttää kertynyttä kassa-arvoasi palkkiomaksuihin.
Keskeiset erot
riskit
Muuttuva elämäpolitiikka on melko riskialtista, koska käteisarvo ja kuolemanetuudet voivat vaihdella sijoitussalkun suorituskyvyn mukaan. Siksi, jos taustalla olevat sijoitukset toimivat hyvin, kuolemanetu ja rahallinen arvo voivat nousta vastaavasti. Jos sijoitusten tulokset ovat odotettua huonommat, kuolemanetu ja rahallinen arvo voivat laskea.
Muuttuva henkivakuutus tarjoaa taatun kuolemaetuuden, joka ei jää alle vähimmäismäärän, vaikka sijoitetut varat aliarvostuisivat merkittävästi. Tämä taattu kuolemaetu vaatii kuitenkin korkeampia vakuutusmaksuja. Kuolemantuen rahoitus rahoitetaan oletetulla korolla, joka on yleensä noin 4%. Jos rahaston tuotto ylittää tai laskee tätä oletettua korkoa enemmän, kuolemanetuus nousee vastaavasti.
VUL-vakuutukset antavat vakuutuksenottajalle mahdollisuuden lisätä ja vähentää kuolemanetuuksia haluamallaan tavalla. Kuolemantuen lisääntyminen vaatii todisteita hyvästä terveydestä, kun taas kuolemanetuuden pieneneminen saattaa johtaa luovutusmaksuihin. Kuolemantuesta on kaksi vaihtoehtoa: kiinteä kuolemaetu ja muuttuva kuolemaetu. Muuttuva kuolemaetu on yhtä suuri kuin käteisarvo kuolemanhetkellä, plus vakuutuksen nimellisarvo.
Toisin kuin yleinen henkivakuutus, tämä vakuutus tarjoaa vapauden sijoittaa ensisijaiseen sijoitussalkkuun. Vakuutuksenottaja voi olla konservatiivinen tai aggressiivinen sijoittaja. Sijoitusmahdollisuudet vaihtelevat vakuutuksenantajien välillä, mutta melkein kaikki VUL-vakuutukset koostuvat sijoituksista osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin, rahamarkkinaarvopapereihin, sijoitusrahastoihin ja jopa kaikkein varovaisimpaan vaihtoehtoon takuukirjauksesta. Näin ollen on mahdollista, että kohde-etuudet tuottavat negatiivisia tuottoja.
verot
Kuten pysyvällä henkivakuutuksella, myös muuttuvan henkivakuutuksen rahallinen arvo kasvaa verojen perusteella. Monet vakuutuksenantajat sallivat maksun maksamisen kertyneen käteisarvon kautta, mikä tarkoittaa vakuutusmaksun alenemista. Jos sijoitukset suoriutuvat kuitenkin heikosti, vähemmän rahaa on saatavissa käteisarvosta, ja politiikan pitämiseksi voimassa on maksettava enemmän rahaa.
Samaan aikaan, koska se on pysyvä elämäpolitiikka, VUL tarjoaa veroihin laskettua käteisarvoa ja lainojen nostoja tietyissä rajoissa kassaarvoa vastaan. Yleensä vakuutuslainat ovat verovapaita, mutta sinun on vahvistettava tämä vakuutusneuvojasi kanssa, koska verovaikutukset voivat vaihdella valtiosta toiseen.
Hallintoelimet
Koska muuttuva elämäpolitiikka käsittelee arvopapereihin liittyviä sijoitusriskejä, sitä pidetään arvopaperisopimuksena, ja sitä säätelee voimassa oleva arvopaperilaki. Esite on pakollista lukea huolellisesti ennen sijoittamista muuttuvaan henkivakuutukseen.
Muuttuvan vakuutuksen tavoin, VUL-vakuutukset on luontaisesta arvopapeririskistään johtuen myytävä esitteellä, ja niihin sovelletaan arvopaperilakia. Sinun on luettava esite huolellisesti ennen VUL-vakuutuksen ostamista.
Pohjaviiva
Henkilön vakuutustarpeet voivat muuttua ajan myötä, ja muuttuvat henkivakuutustuotteet tekevät hyvää työtä huomioiden nämä mahdolliset muutokset. Muuttuva elämä samoin kuin VUL-vakuutukset muodostavat täydellisen suojauksen inflaatiota vastaan. Joillekin sijoitusten hallinta muuttuvan elämän ajan tarjoaa halutun edun, kun taas toiset voivat suosia VUL: ta korkean joustavuuden ja vakuutuksenottajan avoimuuden suhteen markkinoiden heilahteluihin.
