Mikä on vakuutusriski?
Vakuutusriski on vakuutuksenottajan tappioriski.
Vakuutuksissa vakuutusriski voi johtua vakuutuksen kirjoittamiseen liittyvien riskien virheellisestä arvioinnista tai hallitsemattomista tekijöistä. Seurauksena on, että vakuutuksenantajan kustannukset voivat merkittävästi ylittää ansaitut vakuutusmaksut.
Arvopaperiteollisuudessa vakuutusriski syntyy yleensä, jos vakuutuksenottaja yliarvioi vakuutetun liikkeeseenlaskun kysynnän tai jos markkinaolosuhteet muuttuvat yhtäkkiä. Tällaisissa tapauksissa vakuutuksenantajaa voidaan vaatia pitämään osa liikkeeseenlaskua varastossa tai myymään tappiolla.
Vakuutusriski selitetty
Vakuutussopimus edustaa vakuutuksenantajan takuuta, että se maksaa vahingot ja vahingot, jotka aiheutuvat vahingoista. Vakuutussopimusten luominen tai vakuutus muodostaa tyypillisesti vakuutuksenantajan ensisijaisen tulolähteen. Vakuuttamalla uusia vakuutuksia vakuutuksenantaja kerää vakuutusmaksut ja sijoittaa tuotot voiton tuottamiseen.
Vakuutuksenantajan kannattavuus riippuu siitä, kuinka hyvin hän ymmärtää vakuutetut riskit ja kuinka hyvin se pystyy vähentämään korvausten käsittelyyn liittyviä kustannuksia. Vakuutuksenantajan veloittama vakuutusturva on kriittinen osa vakuutusprosessia. Maksun on oltava riittävä kattamaan odotetut korvausvaatimukset, mutta siinä on myös otettava huomioon mahdollisuus, että vakuutuksenantajan on käytettävä pääomavarantoaan, erillistä korollista tiliä, jota käytetään pitkäaikaisten ja suurten hankkeiden rahoittamiseen.
Ensisijaiset vakuutusriskit
Vakuutusmaksujen määrittäminen on monimutkaista, koska jokaisella vakuutuksenottajalla on ainutlaatuinen riskiprofiili. Vakuuttajat arvioivat historiallisen menetyksen vaaroista, tutkivat potentiaalisen vakuutuksenottajan riskiprofiilia ja arvioivat vakuutuksenottajan todennäköisyyttä kokea riski ja millä tasolla. Tämän profiilin perusteella vakuutuksenantaja vahvistaa kuukausimaksun.
Jos vakuutuksenantaja aliarvioi vakuutuksen pidentämiseen liittyvät riskit, se voi maksaa enemmän kuin vakuutusmaksuillaan saa. Koska vakuutus on sopimus, vakuutuksenantaja ei voi väittää, että se ei maksa korvausta sillä perusteella, että hän on laskenut vakuutusmaksun väärin.
Vakuutusyhtiön vakuutusmaksun määrä määräytyy osittain sen perusteella, kuinka kilpailukykyiset tietyt markkinat ovat. Useista vakuutuksenantajista koostuvilla kilpailluilla markkinoilla jokaisella yrityksellä on heikentynyt kyky periä korkeampia tariffeja, koska kilpailijat uhkaavat periä alhaisempia hintoja varmistaakseen suuremman markkinaosuuden.
Vakuutusyhtiöiden riskien valtion sääntely
Valtion vakuutusalan sääntelijät yrittävät rajoittaa katastrofaalisten tappioiden mahdollisuutta vaatimalla vakuutuksenantajia pitämään yllä riittävää pääomaa. Määräykset estävät vakuutuksenantajia sijoittamasta vakuutusmaksuja, jotka edustavat vakuuttajan vastuuta vakuutuksenottajille, riskialttiisiin tai likvideihin omaisuusluokkiin. Nämä määräykset ovat olemassa, koska yksi tai useampi vakuutuksenantaja tulee maksukyvyttömäksi maksukyvyttömyyden vuoksi, etenkin katastrofista johtuvat korvaukset, kuten hirmumyrsky tai tulva, voivat vaikuttaa kielteisesti paikallisiin talouksiin.
Vakuutusriski on olennainen osa vakuutusyhtiöiden ja sijoituspankkien liiketoimintaa. Vaikka sitä on mahdotonta eliminoida kokonaan, riskinvakuuttaminen on keskeinen painopiste riskinhallintapyrkimyksissä. Vakuutuksenantajan pitkän aikavälin kannattavuus on suoraan verrannollinen vakuutusriskin vähentämiseen.
