Sisällysluettelo
- Miksi lainanantajat vaativat tulvavakuutusta
- Kuinka tulvavakuutus toimii?
- Onko sinun ostettava tulvavakuutus?
- Kuinka hankkia tulvavakuutus
- Mitä tulvavakuutus kattaa?
- Mitä tulvavakuutus ei kata?
- Mitä tulvavakuutus maksaa?
- Kustannusten arviointi
- Jälleenrahoitus ja tulvavakuutus
- Tulvavakuutuksen välttäminen
- Pohjaviiva
"Vain muutama tuuma vettä tulvasta voi aiheuttaa kymmenille tuhansille dollareille vahinkoja", toteaa kansallisen tulvavakuutusohjelman mukaan. Tämä tosiasia tiivistää, miksi asuntolainanantajat vaativat toisinaan lainanottajia ostamaan tulvavakuutuksen.
Kiinteistönvälittäjät ja asuntolainanantajat eivät kuitenkaan usein kerro asiakkaille tulvavakuutusvaatimuksista, ennen kuin kiinteistö on jo sulkutilissä. Asunnonomistajat eivät myöskään tiedä, että liittovaltion hätätilanteiden hallintavirasto (FEMA) on tosiasiassa arvioinut, että monet alueet, jotka eivät välittömästi näytä olevan tulvien vaarassa, ovat suuririskisiä. Jos olet löytänyt itsesi tässä tilanteessa tai et halua tulla vahingoittuneeksi, tämä artikkeli auttaa sinua selvittämään lainanantajan vaatiman tulvavakuutuksen.
Avainsanat
- Asuntolainan myöntäjät vaativat usein tulvavakuutusta, kun kiinteistöt sijaitsevat liittovaltion määrittämillä korkean riskin tulva-alueilla tai tulva-alueilla. Vesivakuutus on omakotitalovakuutuksesta erillinen politiikka, joka ei tyypillisesti kata tulvien aiheuttamia vahinkoja tai tuhoja.Majoittajat vaativat yleensä vain tulvia vakuutukset kiinteistöjen rakenteen kattamiseksi, vaikka lainanottajat voivat ostaa myös henkilökohtaisten esineidensä ja tarvikkeidensa vakuutuksia. Vesivakuutus on saatavissa liittovaltion kansallisen tulvavakuutusohjelman (NFIP) kautta riskialueiden ja muiden osallistuvien yhteisöjen omistajille.
Miksi lainanantajat vaativat tulvavakuutusta
Tavallisten asunnonomistajien vakuutussopimusten vaaravakuutusosa ei kata tulvia ulkoisista luonnollisista syistä, kuten voimakkaiden sateiden myrskyistä, tai ihmisen aiheuttamista tulvista, kuten padon katkeamisesta. Vain nimenomainen tulvavakuutus, erillinen vakuutus, voi suojautua tällaiselta tuhoutumiselta tai vaurioilta.
Tulvavakuutus on yleensä valinnainen kiinnitettyjen asunnonomistajien alueella, jota yleensä pidetään matalan riskin tulva-alueilla. Se voi olla valinnainen myös kiinnitetyille asunnonomistajille korkean riskin tulva-alueilla lainatyypistä riippuen. Asunnonomistajia vaaditaan kuitenkin ostamaan tulvavakuutus, jos he ottavat asuntolainan lainanantajalta, joka on liittovaltion sääntelemä tai vakuutettu (kuten FHA-asuntolaina), ja ostaa asunnon riskialttiilla tulva-alueilla (tunnetaan myös nimellä erityinen tulva) Useimmissa tapauksissa talonomistajan on maksettava tulvavakuutuksesta vuosittain, kunnes asuntolaina on maksettu.
Kun joku ottaa asuntolainan, koti toimii vakuutena, jos lainanottaja lopettaa asuntolainan maksamisen. Kun kiinteistö rahoitetaan, lainanantajalla on usein suurempi taloudellinen osuus kiinteistössä kuin lainanottajalla. Jos tulvavedet vahingoittavat yhtä lainanantajan omaisuutta ja lainanottaja hylkää kodin ja lopettaa asuntolainan maksamisen, lainanantaja joutuu menettämään asemaansa. Tämän riskin poistamiseksi monet lainanantajat vaativat asunnonomistajaa ostamaan tulvavakuutuksen.
Tulvavakuutus antaa rahaa kodin korjaamiseen tai jopa uusimiseen, jos se on vaurioitunut tai tuhoutunut tulvista. Jos asunnonomistajan on tehtävä vaatimus, hän on vastuussa vain omavastuun maksamisesta. Seurauksena on, että talonomistaja pitää kodin ja suorittaa asuntolainan maksuja, ja kaikki ovat onnellinen.
Kuinka tulvavakuutus toimii?
Tulvavakuutus toimii aivan kuten muutkin vakuutustuotteet. Vakuutettu - asunnonomistaja - maksaa vuosipalkkion kiinteistön tulvariskin ja valitsemansa vähennysoikeuden perusteella. Jos kiinteistö vaurioituu tai tuhoutuu tulvista, asunnonomistaja saa rahaa vahingon korjaamiseksi tarvittavan määrän rahaa vakuutusrajaan saakka.
Asunnonomistajan on varmistettava tulvavakuutus ennen kiinteistön sulkemista ja uusittava se vuosittain kattamaan lainan pääoma. Luotonantaja kerää yleensä tulvavakuutusmaksut yhdessä kuukausittaisen asuntolainan maksun kanssa, pitää varat escrow-tilillä ja maksaa koko vakuutusmaksun vakuutusyhtiölle kerran vuodessa (samankaltainen kuin kiinteistöverot ja asuntovakuutukset). Siksi, kun asunnonomistaja on varmistanut alkuperäisen vakuutuksen, lisätoimia ei tarvitse tarvita kuukausittaisen asuntolainan maksamisen lisäksi. Henkilökohtaisia tavaroita varten on saatavana myös erillinen 100 000 dollarin vakuutus.
Kenen on ostettava tulvavakuutus?
Voit selvittää minkä tahansa kiinteistön tulvariskistä osoitteessa FloodSmart.gov tai FEMA-verkkosivustokartan kautta. Jos verkkosivuston mukaan kiinteistö sijaitsee korkean riskin alueella, tulvavakuutus vaaditaan todennäköisesti. Lopullinen päätös riippuu tulvavakuutuskorkokarttoista ja virallisesta tulva-alueiden vaarojen määrittämisestä. Kysy myös lainanantajalta tulvavakuutusvaatimuksista.
Joillakin lähiöissä tai jopa kokonaisissa kaupungeissa voi olla vaikea löytää kotia, joka ei ole vaarallisella tulva-alueella. Muilla alueilla voit välttää tulvavakuutuksen tarpeen kokonaan.
Kuinka hankkia tulvavakuutus
FEMA: n hallinnoima kansallinen tulvavakuutusohjelma (NFIP) tarjoaa tulvavakuutuksen ohjelmaan osallistuvien yhteisöjen asunnonomistajille. Ohjelmassa vaaditaan osallistuvia yhteisöjä "hyväksymään ja panemaan täytäntöön asetukset, jotka täyttävät tai ylittävät FEMA: n vaatimukset vähentääkseen tulvia." Tämä ohjelma tarjoaa myös pienen alennuksen tulvavakuutuksesta, joka perustuu toimiin, joita yhteisöt toteuttavat tulvariskien vähentämiseksi.
Varsinaiset vakuutukset myöntävät yksityiset vakuutusyhtiöt, ei FEMA. Löydät osallistuvan vakuutusyhtiön FEMA-verkkosivustolta. Parempaa vielä, kysy neuvoa kaupunkisi ystäiltä, perheenjäseniltä ja työtovereilta.
Mitä tulvavakuutus kattaa?
FEMA: n mukaan seuraavia esineitä pidetään osana rakennuksen rakennetta:
- Vakuutettu rakennus ja sen perustaSähkö- ja LVI-järjestelmätKeskilliset ilmastointilaitteet, uunit ja vedenlämmittimetJääkaapit, keittouunit ja sisäänrakennetut laitteet, kuten astianpesukoneetPysäköisesti asennetut matot keskeneräisen lattian päällePysäköisesti asennetut paneelit, seinälevyt, kirjakaapit ja kaapitIkkunoiden kaihtimetDetached autotallit jopa 10% rakennuskiinteistöjen kattavuudesta (muut omakotitalot kuin autotallit vaativat erillisen rakennuskiinteistöpolitiikan) Jätteiden poisto
Mitä tulvavakuutus ei kata?
Kuten FEMA on todennut, tulvavakuutus ei kata monia tärkeitä ja kalliita asioita. Sinun on ostettava ylimääräinen henkilökohtainen omaisuus, jos olet huolissasi seuraavien tuotteiden korvaamiskustannuksista:
- Henkilökohtaiset tavarat, kuten vaatteet, huonekalut ja elektroniset laitteetVerhotKannettavat ja ikkunalliset ilmastointilaitteetKannettavat mikroaaltouunit ja kannettavat astianpesukoneetMatot, jotka eivät sisälly rakennuksen suojaan 2500 dollariin)
Lisäksi rakennus- tai henkilökohtaisen omaisuuden tulvavakuutus ei kata seuraavia:
- Kosteuden, homeen tai homeen aiheuttamat vauriot, jotka kiinteistön omistaja olisi voinut välttää. Valuutta, jalometallit ja arvokkaat paperit, kuten osaketodistuksetKiinteistö ja rakennuksen ulkopuolella olevat esineet, kuten puut, kasvit, kaivot, septiset järjestelmät, kävelee, kannet, terassit, aidat, seinät, porealtaat ja uima-altaatOleskelukulut, kuten väliaikainen asuminenRahoitusvahingot, jotka aiheutuvat liiketoiminnan keskeytyksestä tai vakuutetun omaisuuden käytön menettämisestäYleisimmät ajoneuvot, kuten autot, mukaan lukien niiden osat
Mitä tulvavakuutus maksaa?
Kiinteistön vakuuttamiskustannukset tulvavahinkoilta määräytyvät riskeihin liittyvien tekijöiden kuten rakennusvuoden, kerrosten lukumäärän, tulvariskien tason ja lainanantajan vaatiman vakuutustason perusteella. Tämän määrän olisi perustuttava jälleenrakennuskustannuksiin, jotka voit hankkia talosi omistajasi vakuutusyhtiöltä.
Kiinteistön vakuuttamishinnalla, jolla on tietty omavastuu ja tietyllä määrällä vakuutusta, on sama riippumatta siitä, kuka valitsit vakuuttajaksesi, koska tulvavakuutusmaksut ovat valtion sääntelemiä. Sinulla on kuitenkin jonkin verran hallintaa vakuutuksen kustannuksista, koska voit valita vähennyskelpoisen summan.
Täytä tulvariskiprofiili FEMA-verkkosivustolla saadaksesi selville, kuinka paljon tulvavakuutus maksaa asumistasi varten. Sitten ota yhteyttä johonkin luetelluista osallistuvista vakuutusasiamiehistä.Sivusto tarjoaa vain likimääräisen valikoiman mahdollisia vakuutuskustannuksia. Vakuutusasiamies voi antaa sinulle tarkan tarjouksen. Voit silti saada tarjouksen, vaikka katsotkin vain kiinteistöä eikä sinulla ole sitä sopimuksen perusteella. Yleensä odotetaan maksavan vähintään muutama sata dollaria tulvavakuutuksesta.
Lain sallima enimmäisvakuutusmäärä NFIP-vakuutuksille on 250 000 dollaria rakenteelle. Sisällön kattavuus on valinnaista - lainanantaja ei vaadi sitä - mutta se maksaa ylimääräistä (ja on rajoitettu 100 000 dollariin).
Tulvavakuutuksen kustannusten arviointi
Vaihteluvälit 500–1 300 dollaria vuodessa, tulvavakuutus on kallista ja kuten muutkin yleisemmät vakuutusmuodot, voivat tehdä kodin omistamisesta vähemmän edullisia tai jopa kohtuuhintaisia joillekin ihmisille. Laske onko sinulla varaa tulvavakuutukselle niin kauan kuin sinulla vaaditaan sitä, ennen kuin sitoudut omaisuuteen. Jos tulvavakuutuksesi maksaa 1 000 dollaria vuodessa ja asuntolainan maksaminen kestää 30 vuotta, se on ylimääräinen 30 000 dollarin lisäkustannus kodin omistamiseen.
Jotkut tulvavakuutusyhtiöt yrittävät saada sinut ostamaan vakuutuksia korkeintaan 250 000 dollarilla, vaikka lainanantaja ei vaadi niin paljon suojaa. Jos lainan pääoma on vain 200 000 dollaria, lisäsuojaa ei tarvita. Katso talosi vaihtoarvoa talosi omistajan vakuutusyhtiön määrittämänä. Tämä on täysi summa, josta sinun täytyy ostaa vakuutus. Vakuutuksen on katettava vain fyysisen rakenteen, ei maan arvo.
Jälleenrahoitus ja tulvavakuutus
Jos olet ajatellut uudelleenrahoitusta ja et sinulta vaadita tulvavakuutusta nykyisellä asuntolainalla, tarkista, onko tulvanimitys muuttunut. Saatat olla nyt korkean riskin tulva-alueella, vaikka et olisi aikaisemmin. Se ei ehkä ole sen arvoista jälleenrahoittaa, kun lisäät tulvavakuutuksen uudet kustannukset.
Lopuksi, suurin sallittu 250 000 dollarin kattavuus ei ehkä riitä joidenkin kiinteistöjen uudelleenrakentamiseen. Jos asunnonomistajasi vakuutusyhtiö väittää, että kiinteistösi kunnostaminen maksaa yli 250 000 dollaria kokonaistappion sattuessa, ota huomioon riski, johon olet silti joutunut tulvavakuutuksella.
Vältetään lainanantajan edellyttämää tulvavakuutusta
Lainanantajan vaatiman tulvavakuutuksen välttämiseksi (tai ainakin sen kustannusten alentamiseksi) on useita vaihtoehtoja, vaikka ne eivät välttämättä ole toteutettavissa kaikille, etenkin korkean riskin alueilla asuville.
Asunnostajia, joiden kiinteistöt sijaitsevat tulva-alueella ja jotka hakevat liittovaltion vakuutta, kuten FHA-lainaa, vaaditaan yleensä riittävän tulvavakuutuksen rahoituksen saamiseksi.
tutkimus
Tutkimus ennen ostamista: Etsi kiinteistöjä, jotka eivät sijaitse tulva-alttiilla alueilla. Voit myös tehdä tutkimuksen (noin 1500 dollaria) nähdäksesi, onko kiinteistösi tarpeeksi korkea, jotta et ole tulva-alueella, vaikka yhteisösi yleensä olisi. Saatat pystyä saamaan poikkeuksen, jos pystyt osoittamaan, että omaisuutesi ei ole suuressa vaarassa.
kunnostaa
Tulvavahinkojen riskejä ja siten tulvavakuutuksesi kustannuksia voidaan vähentää monella tapaa. Koteja, joissa on kellareita ja indeksointitilat, kärsii enemmän tulvista; saattaa olla syytä täyttää ne ja muuttaa niistä vankka perusta. Apuohjelmien siirtäminen kellarista maanpinnan yläpuolelle on myös apua. Joten voi mukauttaa kotisi jälkikäteen nostamaan sen alueen yläpuolella olevan tulvakorkeuden yläpuolelle.
Järjestää
Järjestä yhteisösi ja työskentele paikallishallinnon kanssa tekemällä asioita tulvariskien vähentämiseksi siihen pisteeseen saakka, että alue ei ole enää vaarallisen alueen tai ainakin, jos se nimetään alemmalle vyöhykkeelle. Yhteisö, joka tekee niin usein alennuksia NFIP: ltä.
Pohjaviiva
Tulvavakuutuksen ostamisen ei pitäisi olla ruma yllätys ostaessasi tai jälleenrahoittaessasi taloa. Nyt kouluttamalla voit ymmärtää, milloin lainanantajat vaativat tulvavakuutusta, kuinka vähentää sen kustannuksia tai joissain tapauksissa jopa kuinka välttää sitä kokonaan.
