Sisällysluettelo
- 1. Henkilökohtainen laina
- 2. Luottokortti
- 3. Oman pääoman ehtoinen laina
- 4. Oman pääoman luottolimiitti
- 5. Käteinen ennakko
- 6. Pienyrityslaina
Lainattua rahaa voidaan käyttää moniin tarkoituksiin, uuden yrityksen rahoittamisesta, sulhanen kanssa kihlasorvan ostamiseen. Mutta mikä on parasta kaikkien erityyppisten lainojen kanssa?
Alla on yleisimmät lainatyypit ja niiden toiminta.
1. Henkilökohtainen laina
Suurin osa online- ja Main Street -pankeista tarjoaa henkilökohtaisia lainoja, ja tuotot voidaan käyttää käytännössä mihin tahansa uuden stereojärjestelmän ostamisesta laskujen maksamiseen. Tämä on kallis tapa saada rahaa, koska laina on vakuudeton. Toisin sanoen lainanottaja ei aseta vakuuksia, jotka voidaan takavarikoida laiminlyönnissä, kuten autolainalla tai asuntolainalla.
Tyypillisesti henkilökohtainen laina voidaan hankkia muutamasta sadasta muutamaan tuhanteen dollariin, ja takaisinmaksuajat ovat 2–5 vuotta.
Avainsanat
- Henkilökohtaisissa lainoissa ja luottokorteissa on korkeat korot, mutta ne eivät vaadi vakuutta. Kodin pääomalainoilla on alhaiset korot, mutta lainanottajan koti toimii vakuutena. Rahan ennakkomaksuilla on yleensä erittäin korkeat korot plus transaktiomaksut.
Lainanottajat tarvitsevat jonkin verran tulojen todentamista ja todisteita omaisuudesta, joka on vähintään yhtä suuri kuin lainataan. Hakemus on tyypillisesti vain sivu tai kaksi ja hyväksyntä tai epääminen annetaan yleensä muutamassa päivässä.
Parhaat ja huonoimmat hinnat
Korot voivat vaihdella niinkin pienestä kuin 4 prosentin vuotuisesta korosta (APR) jopa 36 prosenttiin. Parhaat hinnat voivat saada vain ihmiset, joilla on poikkeuksellinen luottoluokitus ja huomattava omaisuus. Pahimmat täytyy kestää vain ihmisillä, joilla ei ole muuta vaihtoehtoa.
Henkilökohtainen laina on luultavasti paras tapa käydä niille, jotka tarvitsevat lainata suhteellisen pienen määrän rahaa, ja ovat varmoja, että he voivat lainata sen parin vuoden sisällä.
Pankkilaina Vs. Pankkitakaus
Pankkilaina ei ole sama kuin pankkitakaus. Pankki voi antaa vakuuden vakuutena kolmannelle osapuolelle yhden asiakkaansa puolesta. Jos asiakas jättää täyttämättä asiaankuuluvan sopimusvelvoitteen kolmannen kanssa, kyseinen osapuoli voi vaatia maksua pankista.
Takuu on tyypillisesti järjestely pankin pienyritysasiakkaille. Esimerkiksi yritys voi hyväksyä urakoitsijan tarjouksen sillä ehdolla, että urakoitsijan pankki antaa maksutakuun, mikäli urakoitsija laiminlyö sopimuksen.
2. Luottokortti
Aina kun asiakas maksaa luottokortilla, hän ottaa henkilökohtaisen lainan. Jos saldo maksetaan kokonaan heti, korkoa ei peritä. Jos osa velasta jää maksamatta, korkoa veloitetaan joka kuukausi, kunnes se maksetaan.
Luottokortin keskimääräinen korko on huhtikuussa 16, 86%, johtuen keskuspankista. Kuluttaja, joka puuttuu yhdestä maksusta, voi saada jopa 29, 9%: n viivästyskoron.
Vaihtuva velka
Luottokortin ja henkilökohtaisen lainan suuri ero on, että kortti edustaa vaihtuvaa velkaa. Kortilla on asetettu luottolimiitti, ja sen omistaja voi toistuvasti lainata rahaa limiitin rajoissa ja palauttaa sen ajan myötä.
Luottokortit ovat erittäin käteviä ja vaativat itsekuria välttääkseen liiallisesta hemmottelusta. Tutkimukset ovat osoittaneet, että kuluttajat ovat halukkaampia käyttämään rahaa, kun he käyttävät muovia käteissuunnassa.
Lyhyt yhden sivun hakemusprosessi tekee siitä vieläkin kätevämmän tavan saada 5000 dollaria tai 10 000 dollaria luottoa.
3. Oman pääoman ehtoinen laina
Omat kotinsa omistavat ihmiset voivat lainata pääomaa vastaan, jonka ne ovat rakentaneet.
Toisin sanoen he voivat lainata summan, jonka he tosiasiallisesti omistavat. Jos puolet asuntolainasta maksetaan, he voivat lainata puolet talon arvosta. Tai jos talon arvo on noussut 50%, he voivat lainata kyseisen summan.
Lyhyesti sanottuna, ero kodin nykyisen markkina-arvon ja asuntolainalle edelleen maksettavan määrän välillä on summa, joka voidaan lainata.
Matalat hinnat, suuret riskit
Yksi asuntovakuuslainan etu on, että veloitettu korko on paljon alhaisempi kuin henkilökohtaisen lainan korko. Vuoden 2019 lopulla keskikorko oli 5, 76%. Vielä parempi, korko on yleensä verovähennyskelpoinen, kuten asuntolainan korko.
Mahdollinen haittapuoli on, että talo on lainan vakuus. Lainanottaja voi menettää talon lainan laiminlyönnin vuoksi.
Asuntolainan tuotot voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen, mutta niitä käytetään usein kodin päivittämiseen tai laajentamiseen.
Asuntovakuuslainaa harkitseva kuluttaja saattaa pitää mielessä kaksi opetusta vuosien 2008–2009 talouskriisistä: 1) Kodin arvot voivat laskea ja ylöspäin ja 2) Työpaikat ovat vaarassa talouden laskusuhdanteessa.
4. Kodin pääoman luottolimiitti (HELOC)
Kotirahoitusluotto toimii kuin luottokortti, mutta käyttää kotia vakuutena. Luoton enimmäismäärä myönnetään lainanottajalle. Luottorajaa voidaan käyttää, maksaa takaisin ja käyttää uudelleen niin kauan kuin tili on avoinna, mikä on tyypillisesti 10 - 20 vuotta.
23, 68%
Luottokortilla käteis ennakkomaksun keskimääräinen korko.
Kuten tavallinen asuntolaina, korko voi olla verovähennyskelpoinen.
Toisin kuin tavallinen asuntolaina, korkoa ei määritetä lainan hyväksymishetkellä. Koska lainanottaja voi käyttää rahaa milloin tahansa vuosien ajan, korko on yleensä muuttuva. Se voi olla sidottu johonkin indeksiin, kuten korkoon.
Hyviä tai huonoja uutisia
Tämä voi olla hyvä tai huono uutinen. Korkojen nousun ajanjakson aikana jäljellä olevan lainan korkokustannukset nousevat. Asunnonomistaja, joka esimerkiksi lainaa rahaa uuden keittiön asentamiseksi ja maksaa sen pois vuosien kuluessa, voi juuttua maksamaan huomattavasti enemmän korkoa kuin odotettiin, vain koska korko nousi.
Siellä on toinen mahdollinen haittapuoli. Käytettävissä olevat luottolimiitit voivat olla erittäin suuret, ja johdantokorot ovat erittäin houkuttelevia. Kuluttajan on helppo päästä päänsä yli.
5. Käteinen ennakko
Luottokortit sisältävät yleensä käteisennakko-ominaisuuden. Tosiasiallisesti jokaisella, jolla on luottokortti, on pyörivä rivi rahaa, joka on saatavana missä tahansa pankkiautomaatissa.
Tämä on erittäin kallis tapa lainata rahaa. Laskutettu korko on korkeampi kuin luottokorttiostojen korko. Keskimääräinen todellinen vuosikorko on tällä hetkellä 23, 68%. Ennakkoon sisältyy myös maksu, joka on tyypillisesti 5% käteisennakkomaksusta tai vähintään 10 dollaria.
Vielä pahempaa, käteis ennakko menee luottokorttitaseen, kertyen korkoja kuukaudesta toiseen, kunnes se maksetaan.
Muut lähteet
Käteisrahat ovat toisinaan saatavissa muista lähteistä. Erityisesti verojen valmistelutoimistot voivat tarjota ennakoita odotettua IRS-veronpalautusta vastaan.
Ellei ole vakavaa hätätilannetta, ei ole mitään syytä luopua osasta veronpalautusta vain saadaksesi rahaa hieman nopeammin.
6. Pienyrityslaina
Pienyritysten lainat ovat saatavissa useimpien pankkien ja Small Business Administrationin (SBA) kautta. Niitä etsivät tyypillisesti ihmiset, jotka perustavat uusia yrityksiä tai laajentavat vakiintuneita yrityksiä.
Tällaisia lainoja myönnetään vasta, kun yrityksen omistaja on toimittanut muodollisen liiketoimintasuunnitelman tarkistettavaksi. Lainan ehtoihin sisältyy yleensä henkilökohtainen takuu, mikä tarkoittaa, että yrityksen omistajan henkilökohtainen omaisuus toimii vakuutena takaisinmaksun laiminlyönnistä.
Tällaisia lainoja jatketaan yleensä viidestä 25 vuoteen. Korot ovat joskus neuvoteltavissa.
Pienyrityslaina on osoittautunut välttämättömäksi monille, ellei useimmille, aloittaville yrityksille. Liiketoimintasuunnitelman luominen ja sen hyväksyminen voi kuitenkin olla vaikeaa. SBA: lla on runsaasti resursseja sekä verkossa että paikallisesti auttaakseen yrityksiä käynnistämään.
