Pysyvän henkivakuutuksen valitseminen voi olla hämmentävää. Vakuuttajat tarjoavat laajan valikoiman henkivakuutuksia, mukaan lukien kokonais-, yleismaailmalliset ja muuttuvat henkivakuutukset (tyyppisistä vakuutuksista kohdassa "Intro to Insurance: Type of Life Insurance"). Kun olet päättänyt haluamastasi pysyvästä henkivakuutuksesta, sinun tulee pyytää riippumatonta edustajaa lähettämään sinulle esimerkki vakuutuksesta, joka auttaa sinua ymmärtämään ehtoja.
Mikä on henkivakuutuskuvio?
Termi "henkivakuutuskuva" on vähän harhaanjohtava, koska nämä eivät ole yksinkertaisia kaavioita tai kuvia. Nämä kuvat ovat sen sijaan hypoteettisia luetteloita, jotka osoittavat tarkalleen, kuinka politiikka voisi toimia monissa eri olosuhteissa ja tuloksissa. Kuva voi koostua jopa 15-20 sivusta monimutkaista tekstiä, mutta se noudattaa yleistä muotoa ja sääntelyviranomaisten vahvistamia ohjeita. Edes standardisoidussa muodossa ei kuitenkaan voida kiistää, että kuvituksia on vaikea ymmärtää, jopa ammattilaisille.
Henkivakuutuskuvan luomiseksi edustaja liittää monia erilaisia muuttujia ohjelmistoohjelmaan. Jotkut näistä muuttujista sisältävät iän, terveysluokituksen ja perheen sairaushistorian. Muita muuttujia ovat esimerkiksi se, miten aiot maksaa, oletettu tuottoaste ja ikä, jonka aikana olet vakuutuksen lopussa. Nämä muuttujat auttavat ohjelmistoa laskemaan vakuutuskustannukset, vakuutusmaksut, kulut ja kuljettajat. Lopuksi muuttujat määrittävät suunnitellun tai tavoitepalkkion.
Tarkista muuttujat ensimmäisillä sivuilla
Kuvion muutamalla ensimmäisellä sivulla on selitys kattavuudesta, termeistä ja määritelmistä. Jokaisen yrityksen piirrokset ovat erilaisia, samoin kuin erityyppisten kattavuuksien piirrokset. Kun tarkastelet näitä sivuja, haluat varmistaa, että edustaja on syöttänyt oikeat muuttujat - tarkista, että arvosanasi, ikäsi ja maksutapasi ovat oikein. Tarkista myös kaikki kuljettajat, jotka ovat osa vakuutusta, palkkio ja jos vakuutuksella on taso tai lisääntyvä kuolemanetu (kutsutaan joskus vaihtoehtona 1 tai 2). Jos sinulla on vakuutus, jonka kuolemanetu on 250 000 dollaria ja käteisarvo 25 000 dollaria, vakuutus maksaa vain 250 000 dollaria. Politiikka, jonka kasvava kuolemaetu on 250 000 dollaria ja käteisarvo 25 000 dollaria, maksaa 275 000 dollaria (250 000 dollarin kuolemanetu plus 25 000 dollarin käteisarvo). Koska ostat lisää vakuutuksia, joiden kuolemanetu kasvaa, kuvan numerot eroavat toisistaan.
Siellä olisi myös oltava selitys voimassa olevista ja enimmäisvakuutusmaksuista ja -kuluista sekä taattujen vähimmäis- ja nykyisten korko- tai osinkoprosenttien määrästä. On erittäin tärkeää tarkistaa, että kaikki muuttujat ovat oikein, koska kun yritys on antanut vakuutuksen, sopimuksessa taatut kohteet, kuten ikäsi tai arvosanasi, eivät voi muuttua. Vakuutuksenantaja voi kuitenkin säätää palkkioita ja luoton korkoja. Nämä muutokset eivät vaikuta vanhenemisvakuutuksiin, koska vakuutuksenantaja ottaa korkoriskin tai vakuutuskustannusten nousun ja takuut. Niin kauan kuin maksat palkkion aikataulussa, vakuutus on voimassa voimassa tiettyyn ikään asti. Mutta vastineeksi politiikat rakentavat vain vähän rahaarvoa.
Lue pääkirja tai taulukko
Seuraavaksi haluat etsiä pääkirjaa tai taulukkoa yleensä sivulta tai sen läheltä, joka vaatii allekirjoituksesi. Ehdotetun palkkion perusteella nämä pääkirjat (merkinnät taatut ja takaamattomat) kuvaavat viiden vuoden välein, kuinka politiikka voisi toimia erilaisissa tilanteissa.
Taattu sarake (pahimmassa tapauksessa) kuvaa kuinka kauan vakuutus pysyisi voimassa, jos vakuutuksenantaja veloittaisi enimmäispalkkiot ja maksaisi vähimmäiskoron tai osingon luoton koron. Yleensä politiikka raukeaa kauan ennen odotettua kuolleisuuttasi ja pitää se voimassa; joudut maksamaan huomattavasti korkeamman palkkion.
Takaamaton sarake voi sisältää kaksi pääkirjaa, joita joskus kutsutaan nykyisiksi tai havainnollistettuiksi ja keskipisteeksi. Ehdotettua palkkiota käyttämällä nykyinen pääkirja (paras tapaus) näyttää kuoleman hyödyt ja kuinka paljon rahaarvoa politiikka voisi rakentaa nykyisten vakuutusmaksujen ja korkean oletetun koron tai osingon hyvitysprosentin perusteella. Keskipistekirja (todennäköisin skenaario) osoittaa, kuinka vakuutus toimisi olettaen nykyiset vakuutusmaksut, mutta korko- tai osinkoprosentin ollessa nykyisen ja taatun välillä. Oletettu tuottoaste näkyy yleensä kunkin pääkirjasarakkeen yläosassa. Kuva sisältää myös useita sivuja yksityiskohtaisia luetteloita, jotka esittävät taatut ja takaamattomat arvot vuosi vuodelta, sekä lisäraportteja vakuutusmaksuista ja -kuluista.
Tutki tuotto-osuuden oletuksia
Pääkirja-arvoja tarkistettaessa on tärkeää miettiä riskinottokykyäsi ja tuotto-oletuksia. Jos aggressiivista tuottoa kuvataan esimerkiksi takaamattomassa pääkirjassa, muuttuva vakuutus edellyttää usein 7-8%: n tuottoa palkkioiden ja kulujen jälkeen, ja todellinen tuotto on vähemmän, sillä vakuutus voi rauketa ennenaikaisesti tai joudut korottamaan vakuutusmaksua huomattavasti. maksu jossain vaiheessa tulevaisuutta. Muista, että ehdotettu palkkio on ehdotettu maksu, joka perustuu kuvan oletuksiin. Useimmissa vakuutuksissa (lukuun ottamatta vanhentumistakuua ja koko elämän vakuutuksia) sinulla on joustavuus maksaa korkeampaa tai pienempää vakuutusmaksua.
Pohjaviiva
Koska ostat pysyvän henkivakuutuksen kattaaksesi muun elämäsi, on hyvä idea noudattaa varovaisuutta. Älä myydä parhaimmassa mahdollisessa tilanteessa, jossa on korkea tuotto joka vuosi ja loputtomasti kasvavat käteisarvot. Esimerkiksi vakuutuksenottajilla, jotka ostivat yleismaailmallisia eläkevakuutuksia 10–15 vuotta sitten (kun kiinteät korot olivat 5–6 prosenttia), on tällä hetkellä ongelmia näiden vakuutusten kanssa. Nykypäivän matalakorkoisessa ympäristössä nämä vakuutukset ansaitsevat vain minimaalisen taatun koron, ja monet lakkaavat olemasta voimassa, tai omistajat, usein eläkeläiset, joutuvat maksamaan huomattavasti korkeammat vakuutusmaksut vakuutuksen säilyttämiseksi.
