Mikä on alivakuutus?
Alivakuutuksella tarkoitetaan vakuutuksenottajan riittämätöntä vakuutusturvaa. Vakuutuksen yhteydessä alivakuutus voi johtaa taloudellisiin tappioihin vakuutuksenottajalle, koska korvausvaatimus ylittää enimmäismäärän, jonka vakuutuksella voidaan maksaa. Vaikka alivakuutus voi johtaa vakuutuksenottajan maksamien vakuutusmaksujen alenemiseen, korvausvaatimuksesta aiheutuva tappio voi ylittää huomattavasti vakuutusmaksujen marginaaliset säästöt.
Alivakuutus selitetty
Alivakuutus voi aiheuttaa vakavan finanssikriisin vakuutetun omaisuuden ja vakuutusvajeen suuruuden mukaan. Oletetaan esimerkiksi, että talo ja sen sisältö on vakuutettu kaikilta riskeiltä 250 000 dollarilla, ja omavastuu on 20 000 dollaria. Myöhemmin se tuhoutuu tulipalossa, mutta talon ja sen sisällön korvaamiskustannukset ovat 350 000 dollaria. Asunnonomistajan on tehtävä ero 100 000 dollarilla plus 20 000 dollarilla vähennyskelpoinen omista varoistaan.
Alivakuutus ja sairausvakuutus
Alinvakuutuksella ei ole yhtä määritelmää, koska se liittyy sairausvakuutukseen. Pikemminkin on olemassa kolme eri tyyppiä: taloudellinen alivakuutus, asenteellinen alivakuutus ja rakenteellinen alivakuutus.
- Taloudellisella alivakuutuksella tarkoitetaan henkilön todellista kykyä maksaa hoidostaan, mukaan lukien vakuutusmaksujen, rinnakkaismaksujen ja vähennyskelpoisten kustannusten kustannukset. Tämä määritelmä määrittelee kynnyksen, jonka ylittäessä terveydenhuollon kustannuksista tulee merkittävä taloudellinen rasitus ja ne haittaavat hoidon saatavuutta. Tämä tapahtuu yleensä silloin, kun yksilön tarpeettomasta lääketieteellisestä hoidosta aiheutuvat kulut, jotka eivät ole taskussaan, ovat tietyn ajan kuluessa yli tietyn prosentin kyseisen henkilön tuloista. Asenteellisella alivakuutuksella tarkoitetaan kuluttajien käsityksiä (eikä todellisia, tosiasiallisia rahallisia rajoituksia) sekä heidän tyytyväisyyttään terveydenhuoltoon. Tämä määritelmä tunnustetaan, kun ainakin yksi henkilön haluama terveydenhuollon etu ei kuulu hänen sairausvakuutuksensa piiriin, kun on ainakin yksi oire, joka vaatii hoitoa, jota ei katetta, tai kun henkilö on tyytymätön vakuutussuunnitelmaansa. Rakenteellisessa alivakuutuksessa otetaan huomioon sekä saatavissa olevien etujen tyyppi että tarjoajien lukumäärä ja joukko, joiden palvelut kuuluvat tietyn suunnitelman piiriin. Rakenteellisessa lähestymistavassa alivakuutuksen määrittelemiseen käytetään vertailuperusteena vertailuetupakettia. Rakenteellinen alivakuutus tapahtuu, kun vähintään yksi vertailupaketin etu ei kuulu vakuutuksenottajan sairausvakuutussuunnitelmaan.
Kaikki nämä tekijät on otettava huomioon määriteltäessä, mittaamalla ja tunnistamalla alivakuutustapauksia, koska ne liittyvät sairausvakuutukseen.
