Mikä on UDAAP?
UDAAP on lyhenne, joka viittaa kuluttajille rahoitustuotteita tai palveluita tarjoavien käyttäjien epäreiluihin, harhaanjohtaviin tai väärinkäyttäjiin. UDAAP: t ovat laittomia vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalain mukaan.
Kuluttajansuojavirasto (CFPB) antaa sääntöjä UDAAP-sopimuksista, ja liittovaltion kauppakomissio (FTC) auttaa niiden täytäntöönpanossa.
UDAAP: n ymmärtäminen
Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen sääntelijät loivat uusia lakeja kuluttajien suojelemiseksi ja kuluttajien luottamuksen lisäämiseksi rahoitustoimiin. UDAAP: ien määritteleminen ja kieltäminen olivat prosessin monien vaiheiden joukossa.
Laki ei yleensä kata tunnehaittoja, paitsi mahdollisesti liiallisen häirinnän tapauksissa.
Hallitus ei määrittele, mitkä rahoitustuotteet ja -palvelut ovat parhaiten kuluttajille, mutta se vaatii kuitenkin, että kuluttajilla on käytettävissään tietoa, joka antaa heidän valita tilanteensa kannalta parhaat vaihtoehdot. Kuluttajien olisi vain toteutettava kohtuulliset toimenpiteet - ei käytännöllisiä tai kalliita - päättääkseen, onko tiettyjen rahoitustuotteiden tai -palvelujen ostaminen heidän etujensa mukaista.
Dodd-Frank määrittelee epäreilun käytännön sellaiseksi, joka vahingoittaa kuluttajia taloudellisesti ja jota kuluttajat eivät voi kohtuudella välttää. Vahinkoihin ei tarvitse liittää paljon rahaa.
Avainsanat
- Lyhenne UDAAP viittaa kuluttajille rahoitustuotteita tai -palveluja tarjoavien käyttäjien epäreiluihin, harhaanjohtaviin tai väärinkäyttäjiin. Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen sääntelijät loivat uusia lakeja kuluttajien suojelemiseksi, ja UDAAP: ien määritteleminen ja kieltäminen olivat prosessin monien vaiheiden joukossa. CFPB antaa sääntöjä UDAAP: ista, ja FTC auttaa niiden täytäntöönpanossa.
Lain mukaan epäreiluista käytännöistä ei ole hyötyä kuluttajille tai markkinoiden kilpailulle, mikä tekisi vahingon mahdollisuudesta pätevän kompromissin. Laki ei yleensä kata tunnehaittoja, paitsi mahdollisesti liiallisen häirinnän tapauksissa. Rahoitustuotteiden ja palveluntarjoajien ei saa pakottaa tai harhauttaa kuluttajia tekemään ei-toivottuja ostoksia, eivätkä he saa johtaa harhaan kuluttajia erityisillä lausunnoilla tai selkeän ja täydellisen ilmoituksen puuttumisen kautta.
UDAAP-esimerkkejä
Seuraavat ovat esimerkkejä epäreiluista tai harhaanjohtavista käytännöistä:
- Luotonantaja, jolla on panttioikeus talossa, jonka kuluttaja on maksanut kokonaan luottokorttiyhtiölle, joka antaa kuluttajille mukavuustarkastuksia, kieltäytyen kunnioittamasta tarkastuksia ilmoittamatta niistä kuluttajillePankki ylläpitää suhdetta asiakkaaseen, joka on toistuvasti syyllistynyt petoksiinAutokauppiaan mainonta 0 dollaria käsiraha-autoleasingsopimukset paljastamatta selkeästi niihin liittyviä maksujaAsuntolainanantaja mainostaa kiinteäkorkoisia asuntolainoja, mutta myy vain säädettävän korkoisia asuntolainoja
Sääntelyviranomaiset arvioivat rutiininomaisesti rahoitustuotteita ja -palveluita kuluttajille mahdollisesti aiheutuvien haittojen lähteiden varalta.
Lokakuussa 2012 CFPB määräsi kolme American Express -yritystä palauttamaan noin 85 miljoonaa dollaria noin 250 000 asiakkaalle. CFPB katsoi, että tytäryritykset olivat vahingoittaneet kuluttajia vuorovaikutuksessa luottokorttien mainostamisesta maksun vastaanottamiseen ja saatavien perimiseen. Työvaliokunta totesi, että kuluttajia harhautettiin luottokorttialennuksista ja vanhojen velkojen maksamisen eduista ja että joitain hakijoita kohdeltiin laittomasti iän perusteella, muun muassa maksuista.
