Korkean rahoitusyhtiön John Hancockin vuonna 2014 perustama Twine tarjoaa säästösuunnitelmia ja algoritmisia sijoituspalveluita San Franciscon ja Bostonin toimistojensa kautta. Uudet asiakkaat tallettavat varoja yksittäisille verollisille tileille, joiden säästövaatimus on vähintään 5 dollaria ja automaattisen sijoittamisen vähintään 100 dollaria. Langan suurin haitta on käyttökokemuksen yksinkertaisuus. Lanka pitää sinut keskittyneenä ilmoitetun tavoitteen saavuttamiseen ja välttää häiritsemättä sinua yksityiskohdilla siitä, kuinka robo-neuvonantaja todella auttaa sinua.
Plussat
-
Helppo asennus
-
Cash ansaitsee korkoa
-
Tukee John Hancock
Haittoja
-
Heikko dokumentaatio
-
Ei ETF- tai sijoitusrahasto-listauksia
-
Ei Android-sovellusta
-
Ei verotappiokorjuuta
Tilin asetukset
0, 9Tilin perustaminen Twine-palvelussa on nopeaa ja helppoa. Syötä vain sähköpostiosoite ja salasana päästäksesi tilisivuille ja määrittämällä toistuvat talletukset käteissäästö- tai sijoitustilille. Voit valita sijoitustavoitteesi pyykkilistasta tai valita mukautetut tavoitteet. Jokainen tavoite tuottaa konservatiivisen, maltillisen tai aggressiivisen salkun, kun olet vastannut omaisuuden tasoa, riskinkantokykyä, hallussapitojaksoja ja muita henkilötietoja koskeviin kysymyksiin.
Voit myös valita kumppanin yhteisiin tavoitteisiin luomalla yhdistetyn tilirajapinnan, joka yhdistää hypoteettisesti kumppanien varat yhdeksi tiliksi. Tämä on kuitenkin vain etukäteen tapahtuvaa prosessia, koska jokaisella kumppanilla on todellisuudessa oma henkilöstövälitystili. Tämä tarkoittaa, että jokaisella henkilöllä on edelleen mahdollisuus käyttää tallettamiaan varoja ja pääoman suhteellista tuottoa.
Vaikka asennusprosessi on yksinkertainen, et näe, minkä tyyppiset varat ovat salkussa, ennen kuin olet tosiasiallisesti rahoittanut tiliä. Tämä aiheuttaa Twine-tilien perustamisaseman laskun huomattavasti, koska mielestämme tästä puuttuu avoimuus.
Tavoitteiden asettaminen
2, 4Lanka noudattaa tavoitekohtaista lähestymistapaa alustalleen, mutta se ei tarjoa paljon opastusta, laskimia tai työkaluja. Voit tarkastella tapahtumia ja suhteellisia suoritustilastoja tilisi hallinta-sivuilla. Twine tarjoaa suosituksia rahoitustasoista, jotka perustuvat etenemiseen kohti kohti kohti tavoitteita saavutettua, mutta tavoitteen asettamisvälineitä on muutama kuin yleiset kysymykset perustamishetkellä. Tavoitteen etenemistä mittaavassa eteenpäin testausmenetelmässä hyödynnetään historiallista tuottoa välillä 0, 7–6, 0%. Tätä tavoitteiden asettamisen tuen suhteellista puuttumista lisää se, että et voi puhua suoraan ihmisneuvojan kanssa.
Tilipalvelut
3.3Tilisi rahoittaminen edellyttää kirjautumista tilinhallintarajapintaan ja pakollisten toistuvien talletusten asettamista linkitetyltä pankkitililtä. Nostoja voidaan pyytää muutamalla napsautuksella tililiittymässä, mutta varojen vastaanottaminen vie seitsemän tai kymmenen arkipäivää, mikä on alan keskimääräistä hitaampaa. Yksittäiset tilinomistajat eivät voi käyttää marginaalia tai lainata tililtä, ja alusta ei tarjoa pankkipalveluita.
Nyöri maksaa tällä hetkellä 1, 05% FDIC-hyväksyttyihin instrumentteihin pyyhkäistyistä yön yli käteisvaroista. Alustassa todetaan, että sen on tarkoitus saavuttaa tietty taloudellinen tavoite, ei auttaa sinua kattavassa rahoitussuunnitelmassa, joten palvelutarjonta heijastaa sitä. Ensi silmäyksellä näyttää siltä, että et voi avata eläke-, yliopisto-säästöjä tai muita veroedun mukaisia tilejä, mutta ADV-esitteessä todetaan, että tilisi rekisteröidään IRA: na, jos valitset tavoitteeksi eläkkeelle siirtymisen. Nykyistä tiliä ei kuitenkaan voida siirtää Twineen, mikä on merkittävä laiminlyönti.
Portfolion sisältö
2, 4Twine-algoritmit, kuten useimmat robo-neuvonantajat, noudattavat MPT (Modern Portfolio Theory) -sääntöjä portfolion luomiseen ja asettamiseen. Järjestelmä luo konservatiivisen, maltillisen tai aggressiivisen portfolion vastauksena profiilitietoihisi. Altistuminen tapahtuu yksinomaan ETF: ien ja sijoitusrahastojen kautta, ilman erillisiä osakkeita, suorakorkoisia tuotteita tai sosiaalisesti tietoisia yrityksiä. Tavoitteidesi saavuttaminen tuottaa järjestelmäsuosituksia rahoitustasoista, joko yksilölle tai kumppanuudelle, ja profiilimuutokset voivat myös muuttaa salkkusi luokittelua.
Portfoliossa on porrastettu tuottoennuste, joka perustuu ”epätavallisen hyvään”, “todennäköisimmin” ja “epätavallisen huonoon” suorituskykyyn; määrä, jonka asiakkaat haluavat sijoittaa; ja kuinka paljon he osallistuvat kuukausittain. Jokainen salkku siirtää myös allokointeja vastauksena valittuun hallussapitoaikaan ja asetetun tavoitteen saavuttamiseen jäljellä olevaan aikaan.
Esimerkiksi aggressiivinen salkku, jonka aikahorisontti on jopa viisi vuotta, osoittaa 70% tai enemmän rahamarkkina- ja joukkovelkakirjalainoille, kun loput 30% on osake-ETF-osuuksia. Yli viiden vuoden ajanjaksolla nostetaan osakeannos 80 prosenttiin, loput rahamarkkina- ja joukkovelkakirjarahastoista. Salkun tasapainottaminen tapahtuu talletuksilla, nostoilla tai palautuksilla, joita käytetään salkun tavoitevarausten ylläpitämiseen kyseisenä ajanjaksona.
Valitettavasti emme löytäneet dokumentaatiota salkkujen rakentamiseen käytetystä ETF: stä tai sijoitusrahastojen poolista. Tämä merkitsee suurta laiminlyöntiä, koska ETF: hen liittyvät kulut eivät kata ohjelmamaksua, mikä pakottaa sinut maksamaan nämä piilotetut kustannukset. On myös vaikea sanoa, hyötyvätkö John Hancock ja Twine julkisesti julkistamattomasta sijoituspolaristaan, mikä saattaa aiheuttaa eturistiriitoja.
Salkunhoito
3.2Lanka ei tarjoa paljon tietoa tai yksityiskohtia siitä, mitä hallintotilisi kulissien takana tapahtuu. Tilinhallintarajapinta näyttää sinulle vakiotulosmittarit, jotka kuvaavat ajan tasalla olevan salkun tehokkuutta tavoitteen mukaan eriteltynä. Eri tilinäkymät näyttävät nykyisen markkina-arvon, tuotot, kaavion, joka korostaa mahdollisia tulevia tuottoja, ja talletusten rahoitustason.
Lanka ei suorita säännöllisesti aikataulutettua tasapainotusta. Sen sijaan tasapainotus tapahtuu reagointina nostoihin tai talletuksiin, muuttuviin varojen tasoihin ja tavoitteen toteutumiseen jäljellä olevaan aikaan. Tasapainotuksilla pyritään vähentämään sijoituksia ylimääräisesti allokoituihin omaisuusluokkiin ja lisäämään samalla sijoituksia alijakoisiin omaisuusluokkiin. Et voi pyytää tasapainottamista tai tehdä muutoksia salkkuihin kerättyihin ETF-rahastoihin tai sijoitusrahastoihin. Langasta puuttuu myös veronmenetysten korjuu, jota monet kilpailijat tarjoavat.
Käyttäjäkokemus
2.8Mobiili kokemus
Twine tarjoaa helposti luettavan, mobiililaitteisiin tarkoitetun verkkosivuston ja iOS-mobiilisovelluksen, jossa on parannetut tilinhallintaominaisuudet. Android-mobiilisovellusta ei ole, mikä on ongelma monille käyttäjille, kun otetaan huomioon Androidin maailmanmarkkinaosuus. IOS-sovellus tarjoaa biometrisen ja kaksifaktorisen todennuksen.
Pöytäkokemus
Verkkosivusto sisältää kourallisen linkkejä, jotka tuovat esiin tärkeimmät tilin ominaisuudet, selittävät palvelut ja paljastavat lakivaatimukset. Osut nopeasti maksupalvelun / rahoituksen esteeltä, kun aloitat tilin perustamisprosessin, kieltämällä kipeästi kaivatun kyselyn laadun kyselylomakkeesta ja järjestelmän luomista salkkujakoista. Suunnitteluvälineitä tai laskimia ei ole, ja suurin osa tärkeästä tiedosta on haudattu UKK-sivuille.
Asiakaspalvelu
2.5Kuten monet näennäisesti tärkeät yksityiskohdat, yhteystiedot on piilotettu usein kysyttyihin kysymyksiin. Tukilinkki johtaa sinut Twine Support Center -sovellukseen yksinkertaisella ilmoittautumislomakkeella, mutta ei osoitetta, puhelinnumeroa, sähköpostia tai live-chat-linkkejä. Muut UKK-sivut sisältävät puhelinnumeron ja sähköpostiosoitteen, mutta kaikki "ota yhteyttä" -linkit avautuvat lomakkeen syöttösivulle. Lisäkatsauksessa tunnistettiin asiakaspalvelun aukioloajat maanantaista perjantaihin klo 9–17. Maksuttomaan numeroon soitetut useat puhelut tuottivat nopean yhteyden asiakaspalvelun edustajaan. Yrityksen osoite löytyi ohjeellisesta hienopainosta ja ei missään muualla.
Koulutus ja turvallisuus
3On jälleen syytä huomata, että Twine ei merkitse itseään monipuolisena alustana taloudellisen elämäsi hallitsemiseksi. Se haluaa olla ratkaisusi säästöön ja sijoittamiseen määriteltyihin tavoitteisiin asetetuilla aikatauluilla. Tämä kapea keskittymä luonnollisesti rajoittaa sitä, kuinka paljon lanka vie resursseihinsa. Verkkosivustolla on yleinen blogi, jossa on 29 artikkelia neljässä otsikossa, mutta sisältö on keskittynyt pääasiassa käyttäjän menestystarinoihin, eikä hakutoiminnolla ole nopeaa tietoa tarvittavista aiheista. Hyödyllisimmät materiaalit olivat ajan tasalla, vaikka laajoista oppaista puuttuivat kvantitatiiviset työkalut, joita tarvittiin lyhyen aikavälin tavoitteiden suunnittelun ja pitkän aikavälin rahoitussuunnittelun avuksi.
Lanka on turvallinen ja noudattaa robo-neuvoa-antavan alan parhaita käytäntöjä. Sivusto käyttää 256-bittistä SSL-salausta ja tarjoaa selkeän tietosuojakäytännön. Tilin hallintaan kirjautuminen vaatii kaksifaktorisen todennuksen tekstiviestin kautta. Apex Clearing Corporation omistaa kaikki asiakasvarat, tarjoamalla pääsyn Securities Investor Protection Corporation (SIPC) -vakuutuksiin ja ylimääräisiin vakuutuksiin. FDIC vakuuttaa käteistilien pyyhkäisyn jopa 250 000 dollariin tiliä kohden, kun taas SPIC vakuuttaa sijoitustilit tappioilta, jotka aiheutuvat epäonnistuneista välityspalveluista (ei markkinoiden liikkeen aiheuttamista menetyksistä) enintään 500 000 dollariin.
Palkkiot ja palkkiot
2.5Langan hinnoittelu voi olla hiukan harhaanjohtava, sillä sinun tulee maksaa “25 senttiä kuukaudessa tilin 500 dollarista”, mikä tarkoittaa suhteellisen korkeaa 0, 60% vuodessa. Markkinointimateriaaleissa ei käytetä "piilotettuja maksuja", mutta hienopainossa todetaan, että ETF-palkkiot ja eräät palkkiot eivät kuulu neuvoa-antavan ohjelman piiriin. Lisäksi Apex laskuttaa pankkisiirtoista ja tilisi siirrosta toiselle välittäjälle. Liiketoimintamalli ehdottaa, että Apex saa maksun tilausvirrasta käsitellessään lankatapahtumia, mutta ei ole tietoa siitä, kenellä tämä pääoma on.
Onko naru hyvä sinulle?
Lanka voisi sopia täydellisesti nuorille sijoittajille, jotka haluavat säästää rahaa tiettyyn tavoitteeseen. Voit helposti avata tilin ja rahoittaa sen säännöllisesti luottaen algoritmeihin tasapainotuksen ja varojen allokoinnin muutoksen kanssa tavoitepäivän lähestyessä. Tietysti tämä yksinkertaisuus houkuttelee enemmän kuin vain nuoria sijoittajia. Huolimatta suhteellisen korkeasta maksusta erittäin maksullisessa kilpailuympäristössä, Twine saattaa olla raivaamassa markkinaraon, jossa se kilpailee enemmän pankkisäästötilien kuin varainhoidon tarjoajien kanssa. Lisäksi Twine-yhteys John Hancockiin epäilemättä lohduttaa monia konservatiivisia sijoittajia, jotka muutoin eivät koskaan harkitse robo-neuvonantajan antamista hallita rahansa.
Yksityiskohtaisempien tietojen puuttuminen sulkee kuitenkin pois kokeneemmat tai uteliaammat sijoittajat. Parempi tilinhoidon paljastuminen voi auttaa vähentämään tätä turhautumista, ja se saattaa tulla ajan myötä. Jopa vankeampien tietojen ja resurssien avulla Twine-palvelun on kuitenkin tehtävä paljon parempaa työtä eliminoiden asiakkaiden esteitä. Android-sovelluksen puute on vakava valvonta, samoin kuin verotappioiden korjuun puute, kun puhumme pidemmän aikavälin säästöistä ja sijoittamisesta verotuksellisille tileille. Ennen kuin nämä ongelmat on ratkaistu, saatat löytää parempia säästö- ja automatisoituja sijoitusvaihtoehtoja Twine-kilpailijoiden joukosta.
Metodologia
Investopedia on omistautunut tarjoamaan sijoittajille puolueettomia, kattavia arvosteluja ja arvioita robo-neuvonantajista. 2019-arvioimme ovat tulosta kuudesta kuukaudesta 32 robo-neuvonantaja-alustan kaikkien näkökohtien arvioinnissa, mukaan lukien käyttökokemus, tavoitteiden asettamismahdollisuudet, salkun sisältö, kustannukset ja maksut, turvallisuus, mobiilikokemus ja asiakaspalvelu. Keräsimme yli 300 pistettä, jotka punnittiin pisteytysjärjestelmäämme.
Jokaista tarkistamaamme robo-neuvonantajaa pyydettiin täyttämään 50 pisteen kysely heidän alustastaan, jota käytimme arvioinnissamme. Monet robo-neuvonantajista toimittivat meille myös henkilökohtaisia mielenosoituksia heidän alustoiltaan.
Alan asiantuntijatiimimme, jota johtaa Theresa W. Carey, suoritti katsauksemme ja kehitti tämän alan parhaan metodologian sijoittajien robo-neuvontaalustojen sijoittamista varten kaikilla tasoilla. Napsauta tätä lukeaksesi koko metodologiamme.
