Yksi parhaista asioista, joita talousneuvojat voivat tarjota asiakkaille, on vuosittainen katsaus heidän taloudellisesta tilanteestaan. Vaikka tämä saattaa tuntua intuitiiviselta, kaikki neuvonantajat eivät tee sitä.
Nämä istunnot ovat hyödyllisiä sekä asiakkaalle että taloudelliselle neuvonantajalle. Vaikka ihannetapauksessa kommunikaatiota käydään koko vuoden ajan, henkilökohtainen tapaaminen, jossa keskustellaan siitä, missä asiakas on ja mikä olisi voinut muuttua viimeisen 12 kuukauden aikana, voi johtaa paljon perusteellisempaan keskusteluun kuin nopea sähköposti tai puhelun.
Tässä on vinkkejä tarkoituksenmukaisen asiakkaan taloudellisen katsauksen suorittamiseen sekä pyykkilista kysymyksistä, joihin tulisi vastata tällaisen kokouksen aikana. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta: Kuinka auttaa asiakkaita pysymään uusissa tarkkuuksissa. )
Sijoitusten tarkistaminen menee pidemmälle
Asiakkaan salkun tarkistaminen on varmasti keskeinen syy taloudellisen katsauksen suorittamiseen. Tarkastelu johtaa keskusteluun siitä, miten asiakkaalla menee verrattuna taloudelliseen suunnitelmaansa ja kuinka hän etenee kohti erilaisia tavoitteitaan, kuten säästöjä eläkkeelle siirtymiseen ja yliopistoon.
Näiden kokousten todellinen arvo on kuitenkin näiden ilmeisten aiheiden ulkopuolella. Sinun on kysyttävä asiakasta, mitä hänen elämässään tapahtuu, jotta voitaisiin selvittää, miten tämä voi vaikuttaa siihen, mitä teet hänen puolestaan. Keskeisiä tietoja voi olla hänen nykyinen työ- / ura-tilanteensa, mahdolliset terveysongelmat tai muutokset asiakkaan riskisuhteessa.
Omaisuuden allokointi
Tämä on yksi tärkeimmistä arvioitavista tekijöistä. Onko asiakkaan allokaatio sijoitussuunnitelmassa määritellyillä tavoitealueilla? Erityisesti markkinoiden toistaiseksi epävakauden vuoksi vuonna 2016 ei olisi yllättävää, jos portfoliota olisi tarpeen tasapainottaa takaisin tavoitealueelle.
Lisäksi sopiiko kohdevarallisuuden kohdentaminen edelleen hänen tilanteeseensa? Ilmaiseeko asiakas jonkin verran epämukavuutta historiallisilla osakemarkkinoiden laskuilla, joita olemme nähneet vuoden 2016 alussa?
Verosuunnittelu
Vaikka sijoituspäätöksiä ei saisi johtaa verotukselliset näkökohdat, verosuunnittelu on silti tärkeää. Sijaitsevatko asiakkaan varat asianmukaisilla tileillä? Hyväntekeväisyyteen kiinnostuneille, onko arvostettuja arvopapereita, joita voitaisiin käyttää lahjoitusten tekemiseen verotehokkaalla tavalla? (Lisätietoja: Kuinka palkkiot ja rahastomenot voivat pilata asiakkaiden eläkkeelle siirtymisen. )
Onko asiakkaan tulot muuttuneet merkittävästi? Jos hänen tulonsa ovat alhaisemmat tänä vuonna, saattaa olla aiheellista muuttaa joidenkin hänen perinteisistä IRA-varoistaan Roth IRA.
Vuoden 2015 verojen jatkaja tai PATH-lainsäädäntö teki joistakin säännöksistä pysyviä ja toisia pidensi. Pysyviksi tehtyjen varausten joukossa oli pätevä hyväntekeväisyysvähennys (QDC), joka koskee vaadittavia vähimmäisjakelua 70, 5-vuotiaille. Tämä on hieno suunnittelutyökalu niille asiakkaille, jotka saattavat olla viehättävästi eivätkä tarvitse osaa tai koko jakelumääräänsä.
Mukana oli useita säännöksiä, jotka vaikuttavat pieniin yrityksiin.
Kiinteistön suunnittelukysymykset
Tämä on usein alue, joka työnnetään sivulle, ellei muusta syystä kuin se, että monet asiakkaat eivät halua ajatella omaa kuolleisuuttaan. Silti on tärkeää, että varmistat, että asiakkaan toiveet omaisuuden jakamisesta täyttyvät, jos he kuolevat yhtäkkiä. Jotkut asiat voidaan korjata helposti - esimerkiksi varmistamalla, että eläketilien ja henkivakuutusten vakuutuksenottajat ovat ajan tasalla ja heijastavat asiakkaan nykyisiä toiveita.
On ensiarvoisen tärkeää varmistaa, että edunsaajien nimeäminen kaikilla eläketilillä, asiaankuuluvilla työntekijöiden eduilla, henkivakuutuksilla ja muilla ajoneuvoilla, joissa etuudet kulkevat tällaisen nimeämisen kautta, olisi tarkistettava säännöllisesti. Nämä välineet luottavat edunsaajan nimeämiseen eikä asiakkaan tahtoon.
Kysy myös: Onko asiakkaan perhetilanne muuttunut? Onko lasten tai lastenlapsten kirjanpitovelvollisuus? Menivätkö asiakkaat naimisiin? Eronnut? Kuoli hänen puolisonsa?
Alaikäisten lasten asiakkaiden tapauksessa on kriittistä, että heillä on nimetty huoltaja näille lapsille asiakkaan kuolemantapauksessa. Talousneuvojien tulisi kehottaa niitä saamaan tämä kirjallisessa muodossa kiinteistösuunnitteluasiakirjoihinsa ja tarkistamaan se säännöllisesti asiakkaan (asiakkaiden) kanssa säännöllisesti varmistaakseen, että he ovat edelleen halukkaita ja kykeneviä hoitamaan tämän roolin tarvittaessa. (Katso lisätietoja kohdasta: Kiinteistön suunnitteluneuvot keskivertokäyttäjälle. )
Eläkesuunnitteluun liittyvät kysymykset
Asiakkaan iästä riippumatta on aina olemassa jonkinlainen eläkkeiden suunnittelun kysymys, johon on puututtava.
Keräysvaiheessa oleville asiakkaille - ovatko he matkalla kohti kertymistä tarpeeksi eläkkeelle siirtymiseen? Vaikka tätä määrää voi olla vaikea naulata asiakkaille, jotka ovat vähintään 20 vuotta poissa eläkkeelle siirtymisestä, on kriittistä varmistaa, että asiakkaat säästävät mahdollisimman paljon 401 (k) -suunnitelmiensa ja muiden ajoneuvojensa avulla, jotta voidaan varmistaa kohtuullinen laukaus vankalle eläkkeelle.
Kymmenen vuoden eläkkeelle siirtymisen jälkeen kysymykset ovat kriittisempiä ja konkreettisempia. Onko asiakkaalla melko selkeä kuva siitä, miltä hänen eläkkeelle näyttää? Kuinka kauan hän mieluiten haluaisi työskennellä? Kuinka paljon hänen elämäntapansa maksaa?
Aikovatko parien sosiaaliturvan vaatimuksia koskevat viimeaikaiset muutokset eläkesuunnitelmia? Kuinka he maksavat terveydenhuollon kustannukset eläkkeellä?
Rahoitusneuvojien olisi varmistettava, että asiakkaat elävät tällä hetkellä kaikissa mahdollisissa eläketulon lähteissä. 401 (k) -tilien ulkopuolella olisi harkittava sijoitusrahastoja ja verollisia sijoituksia, eläkkeitä ja sosiaaliturvaa. Voiko asiakas saada eläkettä vanhalta työnantajalta? Ovatko he olleet yhteydessä kyseiseen työnantajaan varmistaakseen, että yritys tietää missä heihin voi ottaa yhteyttä, kun on aika tehdä päätöksiä siitä, miten he käyttävät tätä eläkettä?
Vakuutusasiat
Onko asiakkaalla tilanteeseensa riittävä henkivakuutus? Nuoremmat vanhemmat tarvitsevat yleensä suuren kuolemaetuuden, ja jonkinlainen muoto- tai termivakuutus on usein sopiva.
Vanhemmilla asiakkailla voi olla tarve varmistaa riittävät eläketulot selviytyneelle puolisolle tai omaisuuden suunnittelutarkoituksiin. Jälkimmäisessä tapauksessa kuolemaetua saatetaan tarvita kattamaan kiinteistöverot asiakkaille, joilla on suurempia kiinteistöjä. Talousneuvojilla voi olla avainrooli auttaa asiakkaita varmistamaan oikea määrä ja oikean tyyppinen politiikka heidän tarpeidensa täyttämiseksi.
Työvuosiensa asiakkailla tulisi olla työkyvyttömyysvakuutus joko työnantajansa tai yksityisen vakuutuksen kautta. Viimeiseksi, älä laiminlyö politiikkaa, joka suojaa asiakkaan kotia ja vastuuta.
Pohjaviiva
Istuminen asiakkaiden kanssa muodollisen katsauksen tekemiseksi heidän kokonaistaloudellisesta tilanteesta on arvokasta sekä asiakkaalle että taloudelliselle neuvonantajalle. Asiakas saa kattavan kuvan siitä, onko hän kohdennettu taloudellisen suunnitelman kanssa. Neuvonantaja saa käsityksen asiakkaan asenteista ja oppii missä ja miten neuvoa häntä taloudellisten tavoitteiden saavuttamisessa. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta: Kiinteistön suunnitteluneuvot neuvojille. )
