Milloin viimeksi tarkistit luottotietosi? Et todennäköisesti ole tehnyt niin jonkin aikaa. Kansallisen luotonvalvontarahaston säätiön vuoden 2014 talouskirjallisuustutkimus paljasti, että huolimatta mahdollisuudesta saada vuosittainen ilmainen kopio luottoraportistaan YearCreditReport.com-sivustolta, 65% amerikkalaisista ei ollut tilannut luottotietoja viimeisen 12 kuukauden aikana.
Se on riskialtista, koska havaitsemattomat virheet luottoraportissasi voivat maksaa arvokkaita pisteitä ja myötävaikuttaa lainojen hylkäämiseen - ja korkeampiin korkoihin, jos luottokortti tai laina hyväksytään.
On olemassa useita tapoja, joilla kuluttajat voivat tarkistaa luottotiedot - tai luottotietosi eri versiot - ilmaiseksi. Mutta ensimmäinen askel niin kaivatun ilmeen saamiseksi on ymmärtää tarkalleen mitä katsot.
Raportit vs. tulokset
Luottoraportilla ja luottoluokituksella on hyvin erilaiset tavoitteet, sanoo National Counseling for Counseling -yksikön tiedottaja Gail Cunningham. ”Luottoraportti on tulosta henkilön taloudellisesta toiminnasta, sekä aiemmasta että nykyisestä. Se antaa tilannekuvan siitä, kuka henkilö on taloudellisesti ”, hän sanoo. Se sisältää tietoja oleskelustasi (aiemmasta ja nykyisestä); laskujen maksutiedot; konkursseja, sulkemisia, vero-panttioikeuksia tai muita sinua koskevia taloudellisia päätöksiä; ja mahdollisten luottotilien saldo ja kuukausimaksu sekä kunkin tilin ikä.
"Luottoluokitus on numeerinen heijastus henkilön luottotietojen tiedoista", sanoo Cunningham. "Lainanantajat käyttävät sitä riskin arviointiin ja sillä on vahva rooli määritettäessä, jatketaanko henkilölle luottoa."
Yksi luottopiste on Fair Isaac Corporationin (FICO) luoma matemaattinen luku välillä 300–850, jotta voidaan määrittää todennäköisyys, että kuluttaja maksaa laskunsa ajoissa. Sinulla on todella kaksi luottotulosta - FICO-piste ja FICO-pisteytys, joka tunnetaan myös nimellä kuluttajapisteet.
"FICO-pistemäärä on se, jota luotonantajat ja lainanantajat käyttävät", sanoo Harrine Freeman, toimitusjohtaja ja omistaja HE Freeman Enterprises -yritykselle, luottokorjaus- ja neuvontapalveluun Bethesdassa, MD, ja kirjoittajan "Miten päästä pois velasta". FICO-koulutuspisteet ovat kuluttajille saatavissa monin tavoin.
Pistemääräsi lasketaan luotto-raportistasi otettujen tietojen perusteella, mukaan lukien luottohistoria, velkasitoumukset kokonaisuudessaan, luottohistorian pituus, tilityypit ja uudet tilit. Tulo- ja työhistoria otetaan myös huomioon FICO-pistemäärässä, mutta ei välttämättä koulutus- tai kuluttajaversiossa, Freeman sanoo.
Mikä on vapaa, mikä ei
Vuonna 2003 hyväksytyssä oikeudenmukaisia ja tarkkoja luottotapahtumia koskevassa laissa vaaditaan kaikkia amerikkalaisia vapaasti pääsemään jokaisen kolmen toimiston (Experian, Equifax ja TransUnion) luottotietoihin 12 kuukauden välein. AnnualCreditReport.com, kolmen luottolaitoksen sponsoroima sivusto, on helpoin ja kattavin sivusto, jota voidaan käyttää noiden ilmaisten raporttien saamiseen.
Voit myös saada yhden ilmaisen luottotiedot, jos olet joutunut petoksen tai identiteettivarkauden uhreiksi, sinulta on evätty luotto tai jos sinulla on ollut muutoksia nykyisessä luottosuunnassa (korot, luottolimiitit jne.) Luoton seurauksena - tai jos sinulle tarjotaan korkeampaa korkoa kuin muut kuluttajat saavat luotonantajalta.
"Henkilölle, jolla on evätty luotto tai jolla on epäsuotuisa muutos sopimuksen ehtoihin, lähetetään kielteistä ilmoitusta koskeva ilmoitus, joka ilmoittaa heille kieltäytymisestä tai muutoksesta", sanoo Cunningham. "Muutoksen syy ilmoitetaan asiakirjassa yhdessä sen kanssa. tiedot toimittaneen luottotoimiston nimi ja osoite. Tässä tapauksessa kuluttajat voivat saada luottotiedot ilmaiseksi 60 päivän kuluessa epäämisestä."
Laki ei kuitenkaan tarjoa vuotuista ilmaista katsausta luottotulokseesi. Ja et voi saada ilmaista luottotulosta AnnualCreditReport.com-sivuston kautta. Mutta se ei tarkoita, että et näe näitä kolmea pientä numeroa ilmaiseksi. Vuodesta 2011 lähtien epäsuotuisat luottotietoon liittyvät toimet, kuten luottolimiitin tai korkojen muutokset luottoluokituksen perusteella, antavat kuluttajille oikeuden tarkastella määrityksessä käytettyjä luottotietoja.
"Voit myös ostaa FICO-pisteet", Cunningham sanoo.
MyFICO.com antaa asiakkaille mahdollisuuden ostaa FICO-pisteet mistä tahansa kolmesta luottolaitoksesta 19, 95 dollarilla FICO-pisteraporttia kohden. Voit ostaa myös luottotietojesi kuluttajaversion suoraan yhdestä luottotoimistosta tai muulta sivustolta, mutta varo: Tämä määrä voi olla erilainen (yleensä suurempi) kuin FICO-pisteesi. MyFICO sanoo, että henkilön kuluttajapisteet voivat olla jopa 40 pistettä korkeammat kuin heidän FICO-pisteet.
"Tästä syystä luotonantoprosessi on hämmentävä", Cunningham sanoo. ”Lainanantajan käyttämä kolminumeroinen numero ei välttämättä ole sama numero, jota lainanottaja näkee. Siksi - huolimatta ilmaisia pisteitä tarjoavista sivustoista - on FICO-pisteiden ostamisen arvoinen, sillä 90% luotonantajista ja lainanantajista käyttää sitä. ”
Ilmainen tilannekuva
Eroista huolimatta, jos haluat nähdä FICO-pistemäärän kuluttajaversion, arvostetuimpiin sivustoihin kuuluvat:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"Kuluttajien on ymmärrettävä, että nämä eivät ole sidoksissa valtion valtuuttamaan verkkosivustoon AnnualCreditReport.com, ja annettu luottoluokitus ei ole FICO-luottoluokitus, jota suurin osa mahdollisista lainanantajista käyttää", varoittaa Freeman.
Nämä sivustot eivät edellytä luottokorttisi toimittamista pisteet tarkistamiseksi, mikä tarkoittaa, että voit tarkistaa sen niin usein kuin haluat ilmaiseksi. "Varoitus on, olen nähnyt näiden pisteiden nousevan jopa 60–70 pistettä korkeammaksi kuin FICO-pisteet ja muut lainanantajat näkevät", sanoo Pamela Capalad, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja neuvonantaja New Yorkissa.
"Saatat myös saada ilmaisen kopion FICO-pisteet-lainanantajista ja pankeista näkemällä pyytämällä pisteet luotonantajalta tai lainanantajalta, jos olet äskettäin hakenut luottoa", Freeman sanoo. Jotkut luotonantajat jakavat nämä tiedot, vaikka luotto ei olisi evätty sinulta.
Vaikka ilmaiset kulutusluottopisteet eivät ole FICO-pisteitä, niiden tarkistamiseen on hyvä tapa. "Ne voivat olla hyviä indikaattoreita luottotodistuksesta kokonaisuudessa, varoittaa kuluttajia mahdollisista petoskysymyksistä jne.", Sanoo Thomas Nitzsche, vanhempi tiedotusvälineiden koordinaattori, ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Ja tarkista lompakostasi ilmainen luottotietopiste. Jotkut luottokortit, kuten Discover it® -kortti, tarjoavat sinulle ilmaisen FICO-pisteet (aito pankkien ja lainanantajien versio), joka perustuu TransUnion-luottotietoihisi kerran kuukaudessa lausunnollasi.
Pohjaviiva
Luottopistemääräsi riippuu osittain luottoraportistasi. Ja potentiaaliset velkojat haluavat tarkistaa luottotietosi ja pisteet ennen kuin päättävät tarjota sinulle lainan, korotetun luottorajan tai luottokortin. Jotta varmistat, että olet hyväksynyt lainan tai saat houkuttelevimmat korot, on parasta vetää yksi ilmaisista luottoraporteista vähintään kerran neljässä kuukaudessa ylläpitääksesi korkeinta mahdollista luottotulosta.
Tulokset kannattaa myös tarkistaa kolmen kuukauden välein. Vaikka ilmainen pistemäärä ei ole tarkka, se osoittaa, nouseeko pistemäärä ylös vai alas.
