Sisällysluettelo
- 1. Lisää sijoitusvaihtoehtoja
- 2. Parempi viestintä
- 3. Alemmat maksut ja kustannukset
- 4. Roth-vaihtoehto
- 5. Käteisvarojen kannustimet
- 6. Vähemmän sääntöjä
- 7. Kiinteistön suunnittelun edut
- Pohjaviiva
Aina kun vaihdat työpaikkaa, sinulla on useita vaihtoehtoja 401 (k) -tilisi tililläsi. Voit nostaa sen pois, jättää sen missä se on, siirtää sen uuden työnantajasi 401 (k) -suunnitelmaan (jos sellainen on) tai kääntää sen yksilölliseen eläketilille (IRA).
Unohda sen ansaitseminen - verot ja muut sakot ovat todennäköisesti valtavia. Suurimmalle osalle ihmisistä 401 (k) - tai 403 (b) - serkun vaihtaminen julkiselle tai voittoa tavoittelemattomalle alalle on paras valinta. Alla on seitsemän syytä miksi. Pidä mielessä nämä syyt olettaen, että et ole eläkkeellesi siirtymässä tai iässä, jolloin joudut aloittamaan vaaditut vähimmäisjakelut (RMD) suunnitelmasta.
Avainsanat
- Joitakin tärkeimpiä syitä 401 (k): n siirtämiseen IRA: hon ovat enemmän sijoitusvaihtoehtoja, parempi viestintä, alhaisemmat maksut ja mahdollisuus avata Roth-tili. Muita etuja ovat välittäjien rahalliset kannustimet IRA: n avaamiseen, vähemmän sääntöjä, ja kiinteistösuunnittelun edut. Punnitse varmasti 401 (k) -suunnitelmasi ominaisuudet, sekä vanha työnantaja että uusi (jos he tarjoavat) ja kuinka niitä verrataan IRA: n tarjoamiin.
1. Lisää sijoitusvaihtoehtoja
401 (k) on rajoitettu muutamaan planeettaan sijoitusmaailmassa. Todennäköisesti sinulla on mahdollisuus valita muutamia sijoitusrahastoja - lähinnä osakerahastoja ja joukkovelkakirjalainarahastoja - ja siinä kaikki. IRA: lla useimmat sijoitustyypit ovat kuitenkin käytettävissäsi, ei vain sijoitusrahastojen lisäksi myös yksittäisten osakkeiden, joukkovelkakirjojen ja pörssiyhtiöiden (ETF), vain muutamia mainitaksesi.
"IRA: t avaavat suuremman sijoitusvaihtoehtojen", sanoo Russ Blahetka, CFP, Vestnomics Wealth Management LLC: n perustaja ja toimitusjohtaja Campbellissä, Kalifornia. "Useimmat 401 (k) -suunnitelmat eivät salli riskienhallinnan, kuten optioiden, käyttöä., mutta IRA: t tekevät. On jopa mahdollista pitää tuloja tuottavia kiinteistöjä IRA: ssa."
Voit myös ostaa ja myydä omistasi milloin haluat. Useimmat 401 (k) -suunnitelmat rajoittavat kuinka monta kertaa vuodessa voit tasapainottaa salkkuasi, kun ammattilaiset sitä esittävät, tai rajoittaa sinut tiettyihin vuodenaikoihin.
2. Parempi viestintä
Useimmissa 401 (k) suunnitelmasäännöissä todetaan, että jos tililläsi on vähemmän kuin 1 000 dollaria, työnantaja saa automaattisesti rahaa sen ja antaa sen sinulle; Jos sinulla on 1 000–5 000 dollaria, työnantajasi saa laittaa sen IRA: hon.
Ja tiedon saatavuus on erityisen tärkeää siinä epätodennäköisessä tilanteessa, että jotain menee etelään vanhalla työpaikallasi. "Minulla on asiakas, jonka entinen työnantaja meni konkurssiin. Hänen 401 (k) oli jäädytetty kolmeksi vuodeksi, koska tuomioistuimen oli varmistettava, ettei siellä ollut apinakauppaa", sanoo Michael Zhuang, MZ Capital Managementin pääjohtaja Bethesdassa, Md. "" Aikana asiakkaallani ei ollut pääsyä, ja hän oli jatkuvasti huolissaan eläkerahaston menettämisestä."
3. Alemmat maksut ja kustannukset
Sinun on murskattava numerot tässä, mutta siirtyminen IRA: hon voi säästää paljon hallintokuluissa, hallinnollisissa palkkioissa ja rahastojen kulusuhteissa - kaikki nämä pienet kustannukset, jotka voivat syödä sijoitustuottoihin ajan myötä. 401 (k) -suunnitelman tarjoamat rahastot voivat olla kalliimpia kuin niiden omaisuusluokan normi. Ja sitten on kokonaisvuosimaksu, jonka suunnitelman ylläpitäjä veloittaa.
"Sijoittajien tulee olla varovaisia tiettyjen sijoitusten ostamiseen liittyvien transaktiokulujen ja kulusuhteiden, 12b-1: n palkkioiden tai sijoitusrahastoihin liittyvien kuormitusten suhteen. Nämä kaikki voivat helposti ylittää yhden prosentin taseen loppusummasta vuodessa", Mark sanoo. Hebner, Index Fund Advisors Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti Irvineissa, Kalifornia, ja "Index Fund: 12-vaiheinen elvyttämisohjelma aktiivisille sijoittajille" -kirjailijan kirjoittaja.
Tosin päinvastoin voi olla totta. Suuremmilla 401 (k) -suunnitelmilla, joilla on miljoonia sijoituksia, on pääsy institutionaalisen luokan rahastoihin, jotka perivät alhaisemmat maksut kuin niiden vähittäiskaupan vastaavat. Tietysti myös IRA-laitteesi ei ole maksuton. Mutta jälleen kerran, sinulla on enemmän valintoja ja enemmän hallintaa siihen, miten sijoitat, mihin sijoitat ja mitä maksat.
4. Roth-vaihtoehto
IRA-siirtyminen antaa mahdollisuuden Roth-tiliin. Roth 401 (k) -bakteeria on, mutta ne ovat edelleen harvinaisia. Roth IRA: lla maksat veroja varoista, jotka olet maksanut, kun suoritat ne, mutta silloin ei tarvitse maksaa veroa, kun vedät niitä (vastapäätä perinteistä IRA: ta). Sinun ei myöskään tarvitse ottaa RMD: tä 70–1 / 2-vuotiaana tai oikeastaan koskaan Roth IRA: sta.
401 (k) suunnitelman järjestelmänvalvoja voi sallia vain siirtymisen perinteiseen IRA: hon. Jos näin on, sinun on tehtävä se ja muunnettava sitten Rothiksi.
5. Käteisvarojen kannustimet
Välittäjät ovat innokkaita yrityksesi suhteen. Houkutella sinut tuomaan eläkerahat heidän yritykseensä, he voivat heittää rahaa tiesi. Esimerkiksi TD Ameritrade tarjoaa bonuksia, jotka vaihtelevat 100 dollarista 2500 dollariin, kun siirrät 401 (k) -arvon yhdelle sen IRA: sta, riippuen sijoitettavasta määrästä. Jos kyse ei ole käteisestä, ilmaiset kaupat voivat olla osa pakettia.
Jos haluat tutustua joihinkin arvostetuimpiin yrityksiin, jotka käsittelevät IRA: ta, Investopedia tarjoaa luettelon parhaista välittäjistä IRA: ille.
6. Vähemmän sääntöjä
401 (k): n ymmärtäminen ei ole helppoa, koska jokaisella yrityksellä on paljon liikkumavaraa suunnitelman laatimisessa. Sitä vastoin IRA: n säännökset on standardoinut Internal Revenue Service (IRS). IRA yhden välittäjän kanssa noudattaa suurimmaksi osaksi samoja sääntöjä kuin minkä tahansa muun välittäjän kanssa.
7. Kiinteistön suunnittelun edut
Kuolemasi jälkeen on hyvä mahdollisuus, että 401 (k) maksetaan kertasummana edunsaajallesi, mikä voi aiheuttaa tulo- ja perintöveropäänsärkyjä. Se vaihtelee tietystä suunnitelmasta riippuen, mutta suurin osa yrityksistä haluaa jakaa käteisen nopeasti, joten heidän ei tarvitse pitää yllä työntekijän tiliä, jota ei enää ole siellä. IRA: n perinnöllä on myös säännöt, mutta IRA: t tarjoavat enemmän voittovaihtoehtoja. Jälleen se tulee hallintaan.
Vuoden 2020 rahoitusosuusraja niille, jotka osallistuvat 401 (k) tai 403 (b) -suunnitelmaan, on 19 500 dollaria, kun se viimeisimpien IRS-suuntaviivojen mukaan on 19 000 dollaria vuonna 2019, kun taas yli 50-vuotiaiden kiinniottamisraja nousee Vuonna 2020 6500 dollaria 6000 dollarista vuonna 2019. IRA-yhtiöiden vuoden 2020 raja on 6000 dollaria, muuttumattomana vuodesta 2019, kun taas kiinniottoraja on ylimääräinen 1 000 dollaria.
Pohjaviiva
Useimmille ihmisille, jotka vaihtavat työpaikkoja, on 401 (k): n siirtämisessä IRA: hon monia etuja. Sanotaan kuitenkin, että paljon riippuu 401 (k) -suunnitelman erityispiirteistä, sekä vanhan työnantajan että uuden suunnitelmasta - sijoitusvaihtoehdoista, palkkioista, lainavarauksista jne. On myös tärkeää, kuinka nämä ehdot ja ominaisuudet verrataan IRA, jonka voit perustaa välityspalvelun tai pankin avulla.
Sinulla voisi olla myös molempien maailmojen parhaat puolet. Sinun ei tarvitse kääntää kaikkia rahasi IRA: hon. Osa saldostasi voi jäädä entisen yrityksen 401 (k) -osaan, jos olet tyytyväinen saamasi palautukseen. Voit sitten asettaa uuden IRA: n tai siirtää loput olemassa olevaan tiliin tai uuden siirtymisen IRA: n. Kun olet suorittanut siirtymisen, voit osallistua sekä uuden yrityksesi 401 (k): n että IRA: n (perinteinen tai Roth) rahoitukseen, kunhan et ylitä vuosittaisen rahoitusosuutesi rajaa.
