Mikä on talletus?
Määräaikaistalletus on määräaikainen sijoitus, joka sisältää rahan talletuksen rahalaitoksen tilille. Termi-talletuksissijoituksilla on yleensä lyhytaikainen maturiteetti yhdestä kuukaudesta muutamaan vuoteen, ja niillä on vaihteleva vaadittavien vähimmäistalletustaso.
Sijoittajan on ymmärrettävä termiinitalletuksia ostaessaan, että hän voi nostaa varojaan vasta eräpäivän päätyttyä. Joissain tapauksissa tilinomistaja voi sallia sijoittajan ennenaikaisen irtisanomisen tai peruuttamisen, jos hän ilmoittaa siitä useita päiviä. Lisäksi ennenaikaisesta irtisanomisesta määrätään sakko.
Esimerkkejä määräaikaistalletuksista ovat talletustodistukset (CD) ja määräaikaistalletukset.
Avainsanat
- Määräaikaistalletus on eräänlainen rahoituslaitoksessa oleva talletustili, jolla rahaa lukitaan tiettyyn ajanjaksoon. Termi talletukset ovat yleensä lyhytaikaisia talletuksia, joiden maturiteetti on välillä kuukausi - muutama vuosi. korkeammat korot kuin perinteiset nestemäiset säästötilit, joiden avulla asiakkaat voivat nostaa rahansa milloin tahansa.
Termi talletus
Termi talletus selitetty
Kun tilinomistaja tallettaa varoja pankkiin, pankki voi käyttää tätä rahaa lainaamaan muille kuluttajille tai yrityksille. Vastineeksi oikeudelle käyttää näitä varoja lainaamiseen he maksavat tallettajalle korvauksen tilin saldokorkoina. Useimmilla tämän tyyppisillä talletustilillä omistaja voi nostaa rahansa milloin tahansa. Tämän vuoksi pankin on vaikea tietää etukäteen, kuinka paljon ne voivat lainata milloin tahansa.
Tämän ongelman ratkaisemiseksi pankit tarjoavat termiinitalletuksia. Asiakas tallettaa tai sijoittaa johonkin näistä tileistä ja sitoutuu olemaan nostamatta varojaan määräajaksi vastineeksi tilille maksetusta korkeammasta korosta.
Määräaikaistalletukselle ansaittu korko on hiukan korkeampi kuin tavanomaisilla säästö- tai korollisilla sekkitileillä maksettavat korot. Koron nousu johtuu siitä, että rahan saatavuus on rajoitettu määräaikaistalletuksen ajalle.
Termi talletukset ovat erittäin turvallinen sijoitus, ja siksi ne ovat erittäin houkuttelevia konservatiivisille, matalan riskin sijoittajille. Rahoitusinstrumentteja myyvät pankit, säästölaitokset ja luotto-osuuskunnat. Pankkien myymät määräaikaistalletukset vakuutetaan liittovaltion talletusvakuutusyhtiöllä (FDIC). Kansallinen luotto-osuuskunnan hallinto (NCUA) tarjoaa kattavuuden luotto-osuuskuntien myymille tuotteille.
Kuinka pankki käyttää termiiniä
Jos asiakas sijoittaa rahaa määräaikaistalletukseen, pankki voi sijoittaa rahan muihin rahoitustuotteisiin, joiden tuotto (RoR) on korkeampi kuin mitä pankki maksaa asiakkaalle varojen käytöstä. Pankki voi myös lainata rahaa muille asiakkailleen saaden siten korkeamman koron lainanottajilta verrattuna siihen, minkä pankki maksaa korkoina määräaikaistalletuksesta.
Esimerkiksi lainanantaja voi tarjota 2%: n koron kahden vuoden maturiteeteille. Talletetut varat järjestetään sitten lainoiksi lainanottajille, joilta veloitetaan 7% koroista. Tämä eroero tarkoittaa, että pankki tuottaa netto 5%: n tuoton. Eroa koron välillä, jonka pankki maksaa asiakkailleen talletuksista, ja korkoa, jota pankki veloittaa lainanottajilta, kutsutaan nettomääräiseksi korkomarginaaliksi. Nettokorkomarginaali on pankkien kannattavuusmittari.
Pankit ovat yrityksiä, joten ne haluavat maksaa matalamman mahdollisen koron määräaikaistalletuksista ja veloittaa lainoilta paljon korkeamman koron. Tämä käytäntö lisää heidän marginaaleja tai kannattavuutta. Pankin on kuitenkin ylläpidettävä tasapainoa. Jos se maksaa liian vähän korkoa, se ei houkuttele uusia sijoittajia määräaikaistalletukselle. Lisäksi, jos he perivät liian korkeaa lainakorkoa, se ei houkuttele uusia lainanottajia.
Termi talletukset ja korot
Korkojen nousun ajan kuluttajat ostavat todennäköisemmin määräaikaistalletuksia, koska kasvaneet lainanottokustannukset tekevät säästöistä houkuttelevampia. Korkeampien markkinakorkojen kanssa rahoituslaitoksen on myös tarjottava sijoittajalle korkeampi korko, joten sijoittaja ansaitsee myös enemmän.
Kun korot laskevat, kuluttajia kannustetaan lainaamaan ja käyttämään enemmän, mikä stimuloi taloutta. Matalakorkoisissa olosuhteissa termiittitalletusten kysyntä voi vähentyä, koska sijoittajat voivat tyypillisesti löytää vaihtoehtoisia sijoitusvälineitä, jotka maksavat korkeamman koron.
Korkojen tulisi tyypillisesti olla verrannollinen maturiteettiin saakka ja luottoyhdistykselle tai pankille lainaavan lainan vähimmäismäärään. Toisin sanoen kuuden kuukauden määräaikaistalletus maksaa todennäköisesti matalamman koron kuin kahden vuoden määräaikaistalletus. Sijoittajat saavat korkeamman koron lukitsemalla rahansa pankkiin pitkään, mutta heidän on myös ansaittava korkeampi korko suurista talletuksista. Esimerkiksi jumbo-CD, joka on yli 100 000 dollarin määräaikaistalletus, saa korkeamman koron kuin 1 000 dollarin CD.
Termi talletuksen avaaminen tai sulkeminen
Määräaikaistalletuksia kutsutaan myös talletuksiksi. Asiakkaat voivat tarkastella määräaikaistalletuksen ehtoja paperiliitoksen kautta. Tämä selvitys sisältää vaaditun vähimmäispääoman, maksetun koron ja pankin ja tallettajan sopiman keston tai maturiteetin erääntymisajan.
Jos asiakas haluaa sulkea määräaikaistalletuksen ennen maturiteetin tai maturiteetin päättymistä, asiakkaalle määrätään sakko. Tämä sakko voi sisältää talletustilille siihen asti maksettujen korkojen menetyksen. CD-levyn sulkeminen ennen toimikauden päättymistä antaa asiakkaalle mahdollisuuden ottaa takaisin sijoitettu pääoman määrä, mutta ansaitut korot menetetään.
Rangaistus ennenaikaisesta tai sopimuksen vastaisesta irtisanomisesta määrätään määräaikaistalletuksen avaamisen yhteydessä, kuten säästölaissa vaaditaan.
Joskus, jos korot ovat nousseet huomattavasti, saattaa olla syytä, että asiakas sulkee määräaikaistalletuksen varhain, ottaa sakkoa varhaisesta nostamisesta ja sijoittaa varat muualle korkeammalla korolla. On tärkeää olla varma, että vaihtoehtoinen korko on riittävän korkea korvaamaan enemmän kuin alkuperäisen koron määräaikaistalletuksella plus rangaistuksen kustannukset.
Kun määräaikaistalletus on lähestymässä eräpäivää, talletusta pitävä pankki lähettää yleensä kirjeen, jossa ilmoitetaan asiakkaalle tulevasta maturiteetista. Pankki kysyy kirjeessä, haluaako asiakas talletusta uusittavan samanpituisesti eräpäivään asti. Siirtyminen tapahtuu todennäköisesti erilaisella korolla, joka perustuu tuolloin voimassa olevaan markkinakorkoon. Vaihtoehtoisesti asiakkaalla on mahdollisuus sijoittaa varat toiseen rahoitustuotteeseen.
Eläke-CD-levyjä omistavien sijoittajien tulisi puhua rahoitussuunnittelijalle tai veroneuvojalle, joka selittää nämä säännöt, jotka liittyvät näiden sijoitusten varhaiseen vetäytymiseen.
Inflaatio- ja määräaikaistalletukset
Valitettavasti määräaikaiset talletukset eivät pysy inflaation tasolla. Inflaatio on mitta siitä, kuinka paljon hinnat nousevat tiettynä vuonna. Jos määräaikaistalletuksen korko on 2% ja inflaatioaste Yhdysvalloissa on 2, 5%, teoriassa asiakas ei ansaitse niin paljon, että se kompensoi talouden hinnankorotuksia.
Tikkaaminen strategia
Sen sijaan, että sijoittaisi suuren kertasumman yhteen termiinitalletukseen, sijoittaja voi käyttää strategiaa, joka jakaa varat useiden CD-levyjen välillä. Tämä strategia sijoitettaessa määräaikaistalletuksia on jakaa sijoitus tasaisesti tietyn vuoden ajan niin, että maturiteetit tulevat säännöllisin väliajoin. Tämä tikkaattava sijoitusstrategia lukitsee korot CD-levyillä pidemmillä ehdoilla, joilla on korkeammat korot kuin lyhyemmillä korkoilla. CD-levyjen kypsyessä asiakas voi halutessaan käyttää rahaa tuloihin vetämällä varoja tai vierittää ne toiselle CD-levylle jatkaaksesi tikkaita. Menetelmä antaa sijoittajalle mahdollisuuden saada varoja kypsyessään.
Esimerkiksi sijoittaja voi tallettaa 3 000 dollaria kukin 5, 4, 3, 2 ja 1 vuoden talletukseen. Joka vuosi yksi CD-levyistä erääntyy, asiakas voi nostaa rahaa kuluihin tai siirtää varat uudelle tilille. Uuden määräaikaistalletuksen korko perustuu nykyiseen markkinakorkoon. Tämä menetelmä on suosittu eläkeläisille, jotka tarvitsevat vuosittain tietyn määrän tuloja, jotka heidän on poistettava säästöistään elinkulujen maksamiseksi.
Strategiaa voidaan käyttää sijoittaessaan samaan luottoyhdistykseen tai pankkiin tai useisiin erilaisiin instituutioihin. Sijoittaja voi joko nostaa pääoman ja korot eräpäivänä tai sijoittaa varat uudelleen, jos niitä ei tarvita.
Plussat
-
Termi-talletukset tarjoavat kiinteän koron sijoituksen voimassaoloaikana.
-
Termi talletukset ovat riskitöntä, turvallista sijoitusta, koska ne joko FDIC tai NCUA.
-
Eri maturiteetit antavat sijoittajille porrastaa päättymispäivät sijoitusportaiden luomiseksi.
-
Termi-talletuksilla on alhainen vähimmäistalletussumma.
-
Termi-talletukset maksavat korkeammat korot suuremmista alkuperäisistä talletuksista.
Haittoja
-
Määräaikaistalletuksista maksetut korot ovat tyypillisesti alhaisemmat tai vähemmän houkuttelevat kuin useimmat kiinteäkorkoiset sijoitukset.
-
Termi-talletuksia ei voi nostaa ennenaikaisesti ilman rangaistusta tai menettämättä kaikkia ansaittuja korkoja.
-
Korot eivät pysy inflaation nousun mukana.
-
Korkoriski on olemassa, jos sijoittajat lukitaan alhaisen koron talletukseen yleisen korkotason noustessa.
Esimerkki määräaikaistalletuksista
Wells Fargo Bank (WFC) on yksi Yhdysvaltojen suurimmista kuluttajapankeista, ja se tarjoaa useita erityyppisiä talletustoimia. Alla on muutamia pankin CD-levyjä sekä tallettajille maksetut korot 22. maaliskuuta 2019 alkaen.
- Kuuden kuukauden CD-levy, jolla on vähintään 2500 dollarin talletuksia, maksaa 0, 90%. Yhden vuoden CD-levy, jossa vähintään 2500 dollarin talletukset, maksaa 1, 25%.Erityinen CD, joka vaatii vähintään 5 000 dollarin talletuksen, maksaa 2, 27% 29 kuukauden ajan.
Huomaa, että pankin tarjoamat korot voivat muuttua milloin tahansa uusien CD-levyjen osalta ja saattavat olla erilaiset riippuen konttorin sijaintitilasta.
