Yliopistotutkinnon nousevissa kustannuksissa on enemmän opiskelijoita kuin koskaan lainaa kulujaan. Vaikka jotkut opiskelijat valitsevat lainoja yksityisiltä lainanantajilta, arviolta 44 miljoonaa lainanottajaa on ottanut lainoja Yhdysvaltain koulutusministeriöltä. Näistä 32, 1 miljoonalla lainanottajalla on liittovaltion suorat lainat.
Liittovaltion suorille lainoille voidaan myöntää tukea tai tukea. Molemmat tyypit tarjoavat lukuisia etuja, mukaan lukien joustavat takaisinmaksuvaihtoehdot, matala korkotaso, mahdollisuus lainojen konsolidointiin sekä kärsivällisyys- ja lykkäämisohjelmat.
Näin tuetut ja tukemattomat lainat vertaillaan.
Avainsanat
- Liittovaltion opiskelijalainat voivat olla joko tuettuja tai tuettomia. Opiskelijan kelpoisuus tuettuihin lainoihin perustuu taloudelliseen tarpeeseen. Molemmat lainat on maksettava takaisin korkoineen, mutta hallitus maksaa osan tuettujen lainojen korkomaksuista.
Kuka pätee liittovaltion suoriin lainoihin?
On olemassa muutamia vaatimuksia, jotka sinun on täytettävä saadaksesi liittovaltion suoran lainan. Sekä tuettujen että tukemattomien lainojen osalta lainanottajan on:
- Ilmoittautuminen vähintään puoliaikaisesti kouluun, joka osallistuu liittovaltion suorien lainojen ohjelmaan.Ole Yhdysvaltain kansalainen tai kelpoinen ulkomaalainen.On voimassa voimassa oleva sosiaaliturvatunnus.Saat tyydyttävän akateemisen edistyksen.Olet suorittanut lukion tutkintotodistuksen tai vastaavan.Ole oletusarvo kaikille olemassa oleville liittovaltion lainoille.Be rekisteröidy Selective Service System -järjestelmään (18-25-vuotiaille miehille).
Suorat tuetut lainat ovat käytettävissä vain opiskelijoille, joilla on osoitettu taloudellinen tarve. Sekä perus- että jatko-opiskelijat voivat hakea suoraa tukematonta lainaa, eikä taloudellista tarvetta vaadita.
Jotta voit hakea kumpaakin lainaa, sinun on täytettävä ilmainen hakemus liittovaltion opiskelijatuesta (FAFSA). Tässä lomakkeessa pyydetään tietoja tuloista ja varoista sekä vanhempiesi varaisuudesta. Koulusi käyttää FAFSA: ta määrittämään, minkä tyyppisiä lainoja sinulla on ja kuinka paljon voit lainata.
Kuinka paljon voit lainata?
Liittovaltion suoran lainan ohjelmassa on enimmäisrajat sille, kuinka paljon voit lainata vuosittain tuetun tai tukemattoman lainan kautta. Siellä on myös kokonaislainaraja.
Ensimmäisen vuoden opiskelijat voivat lainata yhteensä 5500 dollaria tuettuja ja tuettavia lainoja, jos he ovat edelleen taloudellisesti riippuvaisia vanhempistaan. Tästä määrästä vain 3 500 dollaria voidaan tukea lainoilla. Itsenäiset opiskelijat ja riippuvaiset opiskelijat, joiden vanhemmat eivät voi saada suoraa PLUS-lainaa, voivat lainata enimmillään 9500 dollaria ensimmäiseltä opintovuodeltaan. Tuetut lainat ovat jälleen rajoitettu 3500 dollariin tästä summasta.
Lainaraja kasvaa seuraavana rekisteröintivuonna. Tuettujen lainojen kokonaismäärä on 23 000 dollaria huollettaville opiskelijoille, ja toisella 8 000 dollarilla on sallittua tukea. Itsenäisille opiskelijoille kokonaisraja nostetaan 57 500 dollariin, ja tuettujen lainojen enimmäismäärä on 23 000 dollaria.
Yliopistotutkinnon suorittaneiden ja ammattikorkeakouluopiskelijoiden kokonaismäärärahoina suorien lainojen joukossa on 138 500 dollaria, joista 65 500 dollaria voidaan tukea. Vuodesta 2012 lähtien jatko-opiskelijat ja ammattiopiskelijat ovat kuitenkin voineet saada vain tuetonta lainaa.
Jos olet ensimmäistä kertaa lainanottaja 1. heinäkuuta 2013 jälkeen, on olemassa lukurajojen lukumäärä, jona voit saada suoraa tukea. Enimmäiskieltokausi on 150% ohjelman julkaistusta pituudesta. Toisin sanoen, jos olet ilmoittautumassa nelivuotiseen tutkinto-ohjelmaan, pisin mahdollista suorat tuetut lainat saavat olla kuusi vuotta. Tällaista rajoitusta ei sovelleta suoriin tukemattomiin lainoihin.
Tuettujen ja tukemattomien lainojen korot
Liittovaltion lainojen tiedetään olevan alhaisimpia käytettävissä olevia korkoja, etenkin verrattuna yksityisiin lainanantajiin, jotka saattavat veloittaa lainanottajilta kaksinumeroisen vuosikoron. Vuodesta 2019-2020 sekä suorilla että tuettomilla lainoilla on 4, 53% vuotuinen vuosikorko perustutkinto-opiskelijoille. Tutkinnon suorittaneille ja ammattiopiskelijoille myönnettyjen tuettomien lainojen vuosikorko on 6, 08%. Ja toisin kuin eräät yksityiset opiskelijalainat, nämä korot ovat kiinteitä, eli ne eivät muutu lainan voimassaoloaikana.
Yksi asia kiinnitettävä huomio korkoon: Vaikka liittovaltion hallitus maksaa korkoa suorille tuetuille lainoille kuuden ensimmäisen kuukauden jälkeen koulusta lopettamisensa jälkeen ja lykkäyskausien aikana, olet vastuussa koroista, jos lykkäät tuetonta lainaa tai jos laita kumpaakin lainaa suvaitsevaisuuteen.
Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat voivat tarkoittaa alhaisempia kuukausimaksuja, mutta saatat silti suorittaa ne 25 vuoden kuluttua.
Tuettujen ja tukemattomien lainojen takaisinmaksu
Kun on aika aloittaa lainojen takaisinmaksu, sinulla on useita vaihtoehtoja. Ellet pyydä lainanantajalta toista vaihtoehtoa, sinut ilmoitetaan automaattisesti normaalissa takaisinmaksusuunnitelmassa. Tämän suunnitelman mukaan takaisinmaksuaika on enintään 10 vuotta ja maksetaan samat maksut kuukausittain. Valmistunut takaisinmaksusuunnitelma vertaa verrattuna maksuja alhaisempaan hintaan, ja nostaa niitä sitten asteittain. Tämän suunnitelman voimassaoloaika on jopa 10 vuotta, mutta maksujen rakenteen takia maksat enemmän kuin Normaali-vaihtoehdolla.
On myös useita tuloihin perustuvia takaisinmaksusuunnitelmia opiskelijoille, jotka tarvitsevat joustavuutta maksettaessaan kuukausittain. Esimerkiksi tuloperusteinen takaisinmaksu (IBR) asettaa maksut 10% - 15% kuukausittaiseen harkinnanvaraiseen tuloosi ja antaa sinulle mahdollisuuden jatkaa takaisinmaksua 20 tai 25 vuotta. Tuloihin perustuvien suunnitelmien etuna on, että ne voivat alentaa kuukausimaksua. Mutta siellä on saalis: Mitä kauemmin lainojen maksaminen vie, sitä enemmän maksat kokonaiskorkoina. Ja jos suunnitelmasi sallii joidenkin lainasaldojen anteeksiantamisen, joudut ehkä ilmoittamaan sen verotettavaksi tuloksi. Huomaa myös, että suurin osa näistä suunnitelmista on käytettävissä vain liittovaltion opiskelijalainojen, ei yksityisten lainojen, takaisinmaksuun.
Ylhäältä on, että maksetut opintolainakorot ovat verovähennyskelpoisia. Vuodesta 2019 voit vähentää korkeintaan 2 500 dollaria korkoa, joka maksetaan pätevältä opintolainalta, eikä sinun tarvitse eritellä tätä saadaksesi vähennys. Vähennykset vähentävät verotettavaa tuloasi vuodessa, mikä voi alentaa verolaskuasi tai lisätä palautuksen suuruutta. Jos olet maksanut vähintään 600 dollaria opintolainakorkoja vuodessa, saat lomakkeen 1098-E lomakkeen palvelijalta veroilmoitukseen.
Pohjaviiva
Sekä suorat tuet että lainat, joita ei tueta, voivat olla hyödyllisiä korkeakoulujen maksamisessa. Muista vain, että molemmat lainat on lopulta maksettava takaisin korkoineen. Joten miettiä huolellisesti, kuinka paljon lainaa tarvitset ja mikä takaisinmaksuvaihtoehto todennäköisesti toimii parhaiten budjettisi kannalta.
