Yksinkertainen korko vs. yhdistelmäkorko: yleiskatsaus
Lainan ehtoja analysoitaessa on tärkeää ottaa huomioon enemmän kuin korko. Kahdessa lainassa voi olla identtiset pääomamäärät, korot ja takaisinmaksuajat, mutta maksettavien korkojen määrässä on merkittäviä eroja, varsinkin jos yhdessä lainassa käytetään yksinkertaista korkoa ja toisessa korkoa.
Avainsanat
- Yksinkertainen korko lasketaan käyttämällä vain lainan pääomajäämää. Korkokorolla korko jaksolle perustuu pääomakorkoon plus jo kertyneet jäljellä olevat korot. Korkoyhdisteet ajan myötä. Lainauslaki (TILA) vaatii, että lainanantajat ilmoittavat lainaedellytykset potentiaalisille lainansaajille, mukaan lukien takaisinmaksettavan koron kokonaismäärä dollarilla lainan voimassaoloaikana ja kertooko korko yksinkertaisesti vai onko se korotettu.
Yksinkertainen korko
Yksinkertainen korko lasketaan käyttämällä vain lainan pääomaa.
Laki totuuslaissa (TILA) edellyttää, että lainanantajat ilmoittavat lainaedellytykset potentiaalisille lainansaajille, mukaan lukien takaisinmaksettavan koron kokonaismäärä dollarilla lainan voimassaoloaikana ja kertooko korko yksinkertaisesti vai onko se korjattu.
Korkoa korolle
Yhdistetyllä korolla korko jaksolta perustuu pääomaan ja korkoon jo kertyneet korot. Kiinnostavat yhdisteet ajan myötä.
Sen lisäksi, että tutkitaan totuutta lainauksessa , nopea matemaattinen laskelma kertoo, tarkastellaanko yksinkertaista vai yhdistelmäkorkoa.
Keskeiset erot
Oletetaan, että lainat 10 000 dollaria 10%: n vuotuisella korolla lainan pääoman ja korkojen kanssa kertasummana kolmen vuoden aikana. Yksinkertaisen koronlaskennan avulla 10% pääomasta lisätään takaisinmaksusummaan kolmen vuoden aikana. Se on 1 000 dollaria vuodessa, mikä on 3 000 dollaria korkoa lainan voimassaoloaikana. Palautuksen yhteydessä erääntyvä summa on siis 13 000 dollaria.
Oletetaan nyt, että otat saman lainan samoilla ehdoilla, mutta korkoa korotetaan vuosittain. Ensimmäisenä vuonna 10%: n korko lasketaan vain 10 000 dollarin pääomasta. Kun tämä on tehty, jäljellä oleva pääoma, korko ja korko, ovat 11 000 dollaria. Ero syntyy toisen vuoden aikana. Kyseisen vuoden korko perustuu kokonaan 11 000 dollariin, jonka olet tällä hetkellä velkaa, eikä vain 10 000 dollarin pääomataseelle. Toisen vuoden lopussa olet 12 100 dollaria velkaa, josta tulee perusta kolmannen vuoden koronlaskennalle. Kun laina erääntyy, 13 000 dollarin sijasta, voit maksaa 13 310 dollaria. Vaikka et pidä 310 dollaria valtavana erona, tämä esimerkki on vain kolmen vuoden laina; yhdistetyt korot kasaantuvat ja muuttuvat ahdistaviksi pitemmillä laina-ehdoilla.
Toinen huomioitava tekijä on, kuinka usein kiinnostus lisääntyy. Yllä olevassa esimerkissä se on kerran vuodessa. Kuitenkin, jos se yhdistetään useammin, kuten puolivuosittain, neljännesvuosittain tai kuukausittain, korko- ja yksinkertaisen koron välinen ero kasvaa. Useampi yhdistäminen tarkoittaa sitä, että uusien korkojen laskemisperuste nousee nopeammin.
Vielä yksi yksinkertainen tapa määrittää, käytetäänkö lainassa yksinkertaista vai yhdistettyä korkoa, on vertaa korkoa vuotuiseen korkoon, jonka TILA vaatii myös lainanantajan ilmoittamaan. Vuotuinen vuosikorko (APR) muuntaa lainasi rahoituskulut, jotka sisältävät kaikki korot ja palkkiot, yksinkertaiseksi korkoksi. Huomattava ero koron ja vuotuisen vuosikoron välillä tarkoittaa yhtä tai molempia kahdesta: lainassa käytetään korkoa tai se sisältää korkojen lisäksi mojovaiset lainapalkkiot.
