Mikä on itse vähentyvä laina?
Itsensä lyhentävä laina on laina, jolle määräaikaiset maksut, jotka koostuvat sekä pääomasta että koroista, suoritetaan ennalta määrätyllä aikataululla, varmistetaan, että laina maksetaan takaisin sovitun ajan kuluessa. Tällaisia maksuja kutsutaan kokonaan lyhennyserinä. Tämäntyyppinen asuntolaina on asuntolainojen oletusrakenne, ellei toisin mainita. Itsensä lyhentyvä laina tunnetaan myös nimellä lyhennyslaina.
Kuinka itse vähentyvä laina toimii
Itsensä lyhentyvä laina on tyypillinen asuntolainoille yleensä. Näillä asuntolainoilla suoritetut maksut kohdistuvat sekä lainatun määrän korkoon että lainan loppuosaan tai pääomaan. Korkoon ja loppusummaan maksettu määrä ja osuus vaihtelevat suuresti, jopa saman asuntolainan sisällä. Nämä erot johtuvat korkotyypeistä ja erityyppisten lainojen rakenteista, jotka voivat saada korot ja maksut vaihtelemaan.
Olettaen, että laina on kiinteäkorkoinen, kuukausimaksumäärät pysyvät kiinteinä, ja korkoon ja pääomalle varatut varat ovat tiedossa. Lainanottajat voivat tarkastella lyhennysaikataulua, josta käy ilmi määräajoin suoritettavat lainan maksut sekä kunkin maksun muodostavan pääoman ja korkojen määrä, kunnes laina maksetaan takaisin sen voimassaoloajan lopussa.
Sama ei pidä paikkaansa säädettävän koron asuntolainalla (ARM). ARM voi silti laskea itse, mutta koska korko voi muuttua, kunkin maksun tarkkaa määrää ja jakautumista ei voida ennustaa etukäteen.
Itserahoittavat lainat on rakennettu auttamaan lainanantajaa ja lainanottajaa hallitsemaan riskiä ja luomaan johdonmukaisuus ja vakaus molemmille osapuolille.
Omavaraiset lainat verrattuna muihin lainoihin
Useimmat perinteiset asuntolainat ovat itse lyhentäviä lainoja. Kuitenkin vain korko-asuntolainat ja maksuvaihtoehtoisesti säädettävät korko-asuntolainat (ARM) ovat esimerkkejä asuntolainoista, jotka eivät ole täysin itsensä poistoja. Vain korko-asuntolainalla tietyn ajanjakson maksut koostuvat vain koroista, minkä jälkeen asuntolaina muuttuu itsepoistoksi jäljellä olevaksi ajaksi.
Maksuvaihtoehtoa ARM käyttämällä voidaan korkoon suorittaa vain korkoa tai negatiivisesti poistuvia maksuja. Jossakin vaiheessa asuntolainan on kuitenkin alkaa itse vähentyä. Maksuvaihtoehdon ARM-laitteissa on laukaisemat, jotka palauttavat vähimmäismaksuvaihtoehdon määräajoin itsemääräävälle maksulle, jotta taataan, että asuntolaina maksetaan takaisin suunnitellun määräajan loppuun mennessä.
Luottoluokituslaina on laina, jossa - vaikka lainanottaja suorittaa maksuja joko vain koroista tai koroista ja pääomasta - jäljellä olevalle pääomalle maksetaan kuitenkin huomattava kiinteämääräinen summa, jota kutsutaan ”ilmapalloksi” viimeisenä lainan maksuna.. Luotonantajat veloittavat bullet-lainoista korkeamman koron, koska ne ovat luotonantajalle paljon riskialttiimpia kuin itsehukkaavat lainat, joiden tarkoituksena on auttaa luotonantajaa ja lainanottajaa hallitsemaan riskejä ja luoda johdonmukaisuus ja vakaus molemmille osapuolille.
