Monilla meistä on melko perusnäkymä pankeista. Ne ovat paikkoja, joissa voit varastoida rahaa, tehdä perussijoituksia, kuten määräaikaistalletuksia, kirjautua luottokortille tai saada lainaa. Tämän arkipäivän näkemyksen takana on kuitenkin erittäin säännelty järjestelmä, joka sitoo päivittäisen pankkitoimintamme takaisin laajempaan rahoitusjärjestelmään., tarkastelemme liikepankkeja, miten ne luodaan ja mikä niiden suurempi tarkoitus on koko taloudessa.
Milloin pankki on liikepankki?
Vuosina 1933-1999 oli melko helppoa erottaa pankit toisistaan Glass-Steagall -lain ansiosta. Jos auttit yrityksiä liikkeeseen laskemaan osakkeita, olit sijoituspankki. Jos sinulla oli pääasiassa talletuksia ja luotonantoa, olit sitten liikepankki. 1990-luvun lopulta lähtien kyky valvoa Glass-Steagallia mustavalkoisena sääntönä kuitenkin heikentyi, ja laki kumottiin käytännössä. Siitä lähtien vanha ero liikepankin ja investointipankin välillä on oleellisesti merkityksetön. Esimerkiksi JPMorgan Chase Bank on vuodesta 2013 lähtien omaisuuden joukossa Yhdysvaltojen suurimpia liikepankkeja ja vuonna 2012 sama pankki oli yksi johtavista vakuutuksenantajista Facebookin IPO: ssa.
Paremmin tai pahemmin, olemme menettäneet arvopapereiden liikkeeseenlaskun ja aktiivisen sijoittamisen arvopapereihin määrittelemällä toimia, joita liikepankki ei voi toteuttaa. Sen sijaan voimme tarkastella kaikkien liikepankkien yhteisiä toimia. Liikepankit:
- Hyväksy talletukset Lainaa rahaa Prosessimaksut Lähetä pankkivekselit ja sekit Tarjoa tallelokero kohteille ja asiakirjoille
Tässä laajassa näkymässä on tietysti enemmän toimintoja ja hienompia luokkia. Liikepankit voivat tarjota muita palveluita, kuten vakuutussopimusten välitystä, sijoitusneuvojen antamista ja niin edelleen. Ne tarjoavat myös laajan valikoiman lainoja ja tarjoavat muita luottovälineitä, kuten kortteja ja tililimiittejä. Näiden aktiviteettien yhteinen teema on kuitenkin, että niiden tarkoituksena on tarjota rahoituspalvelu yksilölle tai yritykselle.
Nollasta toimintavalmiuteen kahden vuoden tai vähemmän
Liikepankkitoiminnan ymmärtämiseksi on syytä tarkastella niiden perustamista. Vaikka suuret pankit, kuten JPMorgan Chase, Wells Fargo ja Citibank, ovat tunnettuja ja maailmanlaajuisia, pelkästään Yhdysvalloissa on tuhansia liikepankkeja. Huolimatta näennäisesti suuresta määrästä, liikepankin perustaminen ja ylläpitäminen on pitkä prosessi sääntelyvaiheiden ja pääomatarpeiden takia. Säännöt vaihtelevat osavaltioittain, mutta Yhdysvalloissa järjestävä ryhmä aloittaa prosessin turvaamalla useita miljoonia dollareita siemenpääomaa. Tätä pääomaa käytetään johtamaan pankkisektorilla kokemusta johtoryhmää sekä hallitusta.
Kun hallitus ja johto on asetettu, sijainti valitaan ja pankin yleinen visio luodaan. Järjestäjäryhmä lähettää sitten suunnitelmansa sekä hallituksen ja johdon tiedot sääntelyviranomaisille, jotka tarkistavat sen ja päättävät, voidaanko pankille myöntää peruskirja. Tarkastelu maksaa tuhansia dollareita, ja suunnitelma voidaan lähettää takaisin suosituksilla, jotka on käsiteltävä hyväksyttäväksi.
Jos rahtaus myönnetään, pankin on oltava toiminnassa vuoden sisällä. Seuraavan 12 kuukauden aikana järjestäjien on maksettava FDIC-vakuutuksensa, turvattava henkilökunta, ostettava laitteita ja niin edelleen, ja suoritettava vielä kaksi lakisääteistä tarkastusta, ennen kuin ovet voivat avautua.
Tämä koko prosessin ajoitus voi vaihdella, mutta valmistelu ennen ensimmäistä sääntelyviranomaisille tekemistä mitataan vuosina, ei kuukausina. Päästäkseen vaiheeseen, jossa pankki voi ansaita rahaa hyödyntämällä talletettuja dollareita kulutuslainoina, on oltava miljoonia pääomia, joista osa voidaan kerätä yksityisissä piireissä ja maksaa takaisin mahdollisen julkisen osakeannin kautta. Teorian mukaan charter-pankki voi olla 100% yksityisesti rahoitettu, mutta suurin osa pankeista menee julkisuuteen, koska osakkeet muuttuvat likvideiksi, mikä helpottaa sijoittajien maksamista. Siksi IPO: n omaaminen alkuperäisessä suunnitelmassa helpottaa myös alkuvaiheen sijoittajien houkuttelemista.
Liikepankit ja iso kuva
Liikepankin perustamisprosessi ennakoi näiden pankkien yleistä roolia taloudessa. Liikepankki on pohjimmiltaan sijoituspääoman kokoelma hyvän tuoton saavuttamiseksi. Pankki - rakennus, ihmiset, prosessit ja palvelut - on mekanismi lisää pääomaa hankkia ja allokoida tavalla, joka johdon ja hallituksen mielestä tarjoaa parhaan tuoton. Kohdentamalla pääomaa tehokkaasti pankki on kannattavampi ja osakekurssi nousee.
Tästä näkökulmasta pankki tarjoaa palvelun aiemmin mainitulle kuluttajalle. Mutta se tarjoaa myös palvelun sijoittajille toimimalla suodattimena.sille, joille jaetaan kuinka paljon pääomaa. Pankit, jotka tekevät molemmat työt, menestyvät edelleen. Pankit, jotka eivät tee yhtä tai kumpaakaan näistä tehtävistä, voivat lopulta epäonnistua. Epäonnistumisen tapauksessa FDIC siirtyy sisään, suojaa tallettajia ja näkee, että pankin varat päätyvät menestyvämmän pankin käsiin.
Bottom Line
Suurin osa meistä on vuorovaikutuksessa liikepankkien kanssa päivittäin riippumatta siitä, onko kyseessä pankkikorttiosto, verkkomaksu tai lainahakemus. Näiden peruspalvelujen tarjoamisen lisäksi liikepankit harjoittavat voitonjakoa, joka tunnetaan myös nimellä sijoittaminen. Sijoittamisen kaupallisessa pankkimääritelmässä tämä tarkoittaa lainojen antamista ja luoton myöntämistä ihmisille, jotka voivat maksaa sen takaisin pankin ehdoin. Nykyään liikepankit voivat sijoittaa arvopapereihin ja jopa liikkeeseenlaskuihin, jotka auttavat julkistamaan. Mutta nämä toimet kohdistuvat yleensä sijoitusosaan - pohjimmiltaan perinteiseen sijoituspankkiin, joka hoidetaan kaupallisessa pankissa. Päivän lopussa liikepankin on tarjottava hyvää palvelua asiakkailleen ja hyvää tuottoa sijoittajilleen menestyäkseen edelleen.
