Mikä on riskipohjainen asuntolainan hinnoittelu
Riskipohjainen asuntolainan hinnoittelu on käytäntö, jossa lainanantajat esittävät lainaehtoja yksittäisille hakijoille perustuen lainanantajan arviointiin riskitasostaan myöntäessään luottoa kyseiselle lainanottajalle.
Asuntolainanantajat tarjoavat vaihtelevia korkoja ja lainaehtoja eri lainanottajille kunkin lainanottajan luottoluokituksen perusteella. Lainanantajat arvostavat lainanottajia ja tarjoavat lainaajille erilaisia korkoja ja ehtoja useiden kriteerien perusteella, mukaan lukien lainanottajan luottotulos, maksuhistoria ja asuntolainan laina-arvo-suhde. Alt-A ja subprime-luotonantajat käyttävät yleisesti riskipohjaista hinnoittelua.
HARJOITTAMINEN Riskipohjaisen asuntolainan hinnoittelu
Riskipohjainen asuntolainan hinnoittelu on samanlainen kuin muun tyyppiset luotonantajat, kuten luottokorttiyhtiöt ja autolainojen rahoittajat. Nämä lainanantajat tarjoavat yleensä parempia tarjouksia ja ehdot hakijoille, joilla on parempi taloudellinen tilanne ja luottohistoria. Tehdessään päätöksiä, jotka koskevat laina- tai luottopyyntöjen hyväksymistä, nämä lainanantajat mittaavat riskin, että lainanottaja todennäköisesti laiminlyö laiminlyönnit tai myöhästyvät lainan suhteen, ja paketoi sitten tarjouksensa vastaavasti.
Lainanottajille, joilla on ollut konkurssi tai sulkeminen, jotka ovat äskettäin olleet työttömiä tai joilla on ollut viime aikoina maksuviivästyksiä tai muita luotto-ongelmia, tarjotaan todennäköisesti vähemmän houkutteleva korko kuin muille lainansaajille, joiden luottotiedot ovat positiivisempia. Tämä on vakiokäytäntö, täysin laillinen ja yleinen rahoitusalalla. Lainanantajat eivät kuitenkaan voi käyttää laillisesti kiellettyjä tekijöitä asettaessaan ehtoja tai tekeessään hyväksymispäätöksiä asuntolaina- tai luottohakemuksista. Näihin kiellettyihin tekijöihin kuuluvat sukupuoli, siviilisääty, rotu tai uskonto.
Jos lainanottajalle tarjotaan vähemmän houkuttelevia ehtoja tai korkoja, jotka perustuvat edes osittain luottoraportissa havaittuihin asioihin, he saavat yleensä ilmoituksen, joka kertoo heille luottotiedotteen erityiset tekijät, jotka ovat vaikuttaneet päätökseen.
Riskipohjainen asuntolainan hinnoittelu laajentaa luotto-optioita
Riskipohjainen asuntolainan hinnoittelu on laajentanut asuntolainojen tarjoajien tyyppejä ja lisännyt niiden lainanottajien lukumäärää, jotka yleensä voivat saada asuntolainan. Asuntolainan myöntäjä myy usein Alt-A- ja subprime-asuntolainoja, jotka ovat tyypillisesti riskipohjaisia hinnoittelua, jälkimarkkinalainamarkkinoille, joilla niistä tulee tyypillisesti osa vakuudellisia asuntolainavelvoitteita, omaisuusvakuudellisia arvopapereita ja vakuudellisia velkasitoumuksia. Riskipohjaisella hinnoittelulla on suuri merkitys yhteisen markkinajärjestelyn, ABS: n ja CDO: n jäsentelyssä, mikä parantaa niiden yleistä luottoluokitusta ja tekee niistä houkuttelevia monille sijoittajille.
