Vaihtuva luotto vs. maksuerä: yleiskatsaus
Luoton takaisinmaksua on kahta tyyppiä: käyttöluotto ja eräluotto. Lainanottajat maksavat takaisinmaksun laina-aikataulun mukaisilla säännöllisillä maksuilla. Tämäntyyppiseen luottoon sisältyy pääoman asteittainen vähentäminen ja mahdollinen täydellinen takaisinmaksu, joka päättyy luottosyklillä. Sitä vastoin uusiutuvat luottosopimukset antavat lainanottajalle mahdollisuuden käyttää luottolimiittiä sopimusehdoissa, joilla ei ole kiinteitä maksuja.
Sekä vaihto- että eräluotot ovat vakuudellisia ja vakuudettomia, mutta yleisempää on nähdä vakuutetut erälainat. Minkä tahansa tyyppinen laina voidaan myöntää joko erä- tai uusiutumistilillä, mutta ei molemmilla.
Avainsanat
- Eräluotto on luoton jatko, jolla kiinteät, ajoitetut maksut suoritetaan, kunnes laina on maksettu kokonaisuudessaan. Uudelleenluottolaina on luotto, joka uusitaan velan maksamisen jälkeen, jolloin lainanottaja voi tarvittaessa käyttää luottorajaa. tai poistamalla uusiutuvien luottojen taakka, jotkut kuluttajat käyttävät lyhennysluottoa maksaakseen vaihtovelkakirjalainan.
Maksuerä
Eräluottotilin erottuvin ominaisuus on ennalta määrätty pituus ja päättymispäivä, jota usein kutsutaan lainan voimassaoloajaksi. Lainasopimukseen sisältyy yleensä poistoaikataulu, jossa pääomaa pienennetään asteittain erämaksuilla usean vuoden aikana.
Tavallisia erälainoja ovat asuntolainat, autolainat, opiskelijalainat ja yksityiset henkilökohtaiset lainat. Jokaisella näistä tiedät, kuinka suuri kuukausimaksusi on ja kuinka kauan maksat. Ylimääräinen luottohakemus vaaditaan lainaamaan enemmän rahaa.
Eräluottoa pidetään vähemmän vaarallisena luottotuloksellesi kuin korkohyvitystä.
Vaihtuva luotto
Luottokortit ja luottolimiitit ovat kaksi tuttua lainaluoton muotoa. Luottorajasi ei muutu, kun suoritat maksuja uudella luottililläsi. Voit palata tilillesi lainataksesi enemmän rahaa niin usein kuin haluat, kunhan et ylitä enimmäismäärääsi.
Koska et lainaa kertakorvausta tilin avaamisen yhteydessä, ei ole asetettu maksusuunnitelmaa valmiusluotolla. Sinulle annetaan mahdollisuus lainata tietty määrä. Tämä joustavuus johtaa kuitenkin usein pienempiin lainasummiin ja korkeampiin korkoihin. Vakuudettomat vaihtuvat luottotilikorot ovat usein 15–20%. Korko lukitaan harvoin, ja velkojilla on oikeus korottaa korkoasi, jos et suorita maksuja.
Usein uusiin luotto on vaarallisempi tapa lainata kuin eräluotto. Valtava osa luotto-pistemäärästäsi (Experianin mukaan 30%) on luotosi käyttöaste (ts. Kuinka lähellä korttisaldosi on kunkin kortin kokonaisrajasi). Korkeat saldot kantavat pisteet alas.
Erityiset näkökohdat
Vaikka sillä on joitain etuja, Vaihtuvasta luotosta voi nopeasti tulla taloudellinen taakka. Jotkut ihmiset ottavat jopa erälainoja maksaakseen vaihto-luotonsa. Tällä strategialla on etuja ja haittoja.
Etu 1: Ennakoitavissa olevat maksut
Suurin hyöty lyhennysluoton käytöstä korollisen velan maksamisessa on kuukausittaisten takaisinmaksu-odotusten mukauttaminen. Luottokorteilla ja muilla vaihtuvilla veloilla sinun odotetaan maksavan vähimmäissumman jäljellä olevasta summasta. Tämä voi luoda lukuisia vaadittavia maksuja, joissa on laaja valikoima takaisinmaksusummia, mikä aiheuttaa vaikeuksia budjetoinnissa.
Erähyvityksellä sinulle maksetaan kiinteä kuukausittainen takaisinmaksu määrätyn ajanjakson ajan, mikä tekee budjetoinnista helpompaa. Erälainoja voidaan myös pidentää ajan myötä, jolloin matalammat kuukausimaksut voivat olla sopusoinnussa paremmin kuukausittaisen kassavirtaustarpeesi kanssa.
Etu 2: Lainanoton alhaisemmat kustannukset
Pätevälle lainanottajalle eräluotto voi olla halvempaa kuin käyttöluotto, koska se liittyy korkoihin ja käyttäjämaksuihin. Luottokorttiyhtiöt veloittavat 9–25%: n korot, mikä muodostuu kuukausittain, kun saldot eivät ole täysin maksettuja. Mitä korkeampi korko, sitä kalliimpi laina-aikainen laina voi olla pitkällä aikavälillä.
Sitä vastoin eräluottolainaajat tarjoavat alhaisempia korkoja, jotka vaihtelevat 2 prosentista vakuudellisissa lainoissa 18 prosenttiin vakuudettomissa lainoissa. Alennuskorkojen alhaisemman koron käyttäminen uusiutuvien velkojen maksamiseen voi tarkoittaa satojen tuhansien dollarien säästöjä takaisinmaksuajan kuluessa. Vaihtuvaan velaan voi myös liittyä liian suuria maksuja maksuviivästyksistä, luottolimiittien ylittämisestä tai vuotuisesta ylläpidosta; maksuerä ei sisällä näitä maksuja.
Erien hyvitykset
Vaikka eräluoton käyttämisellä on joitain etuja kalliimman, vaihtuvan vaihtuvan lainan maksamiseen, on joitain haittoja. Ensinnäkin, jotkut lainanantajat eivät salli sinun maksaa lainan loppusummaa etukäteen. Tämä tarkoittaa, että sinulla ei ole oikeutta maksaa vaadittua summaa enemmän kuukaudessa (tai edes maksaa velka kokonaan) ilman, että sinulta maksetaan ennakkomaksua. Tämä ei yleensä koske luottokorttiluoton takaisinmaksua.
Eräluoton myöntäjillä on tiukemmat vaatimukset tulojen, muiden jäljellä olevien velkojen ja luottotietojen suhteen. Useimmat luottokorttiyhtiöt ovat lievempiä luotonantokäytäntöjään, etenkin korkeamman riskin lainanottajille.
Eräluotto voi tuntua parantavan korkeaa korkoa koskevaa uusiutuvaa velkaa, mutta tämä strategia on hyödyllinen vain, jos olet sitoutunut ostamaan luottokorteilla paljon vähemmän, kun olet maksanut loppusumman. Uusien luottokorttisaldojen suorittaminen erälainan edellyttämien kuukausimaksujen lisäksi voi aiheuttaa uskomattoman paineen budjettisi joka kuukausi.
