Sisällysluettelo
- 1. Tiedä mikä on verollista
- 2. Tunne veroluokka
- 3. Muunna Rothiksi
- 4. Verotuksen monipuolistaminen
- 5. Harkitse liikkumista
- Pohjaviiva
Työskentelit kovasti säästääksesi tarpeeksi rahaa eläkkeelle, mutta se on vain osa taistelua. Kun olet jäänyt eläkkeelle ja luottaa siihen, että rahasi on tärkein tulolähde, viimeinen asia, jonka haluat, on hallituksen saada iso kimpale siitä. Suurin osa ihmisistä jää eläkkeelle vähemmän rahaa kuin tarvitsee, joten olet viisas minimoimaan verot. Itse asiassa, vaikka olet säästänyt paljon rahaa, haluat silti maksaa pienimmän mahdollisen veron.
Pyysimme muutamia talousneuvojia harkitsemaan, kuinka maksaa vähemmän veroja hallitukselle eläkkeellä ja säästää enemmän rahaa sinulle ja perheellesi.
1. Tiedä mikä on verollista
Se on helppoa - melkein kaikki on verollista. Kysymys kuuluu, milloin sitä verotetaan? Jos sinulla on sijoituksia veroetujen eläketilien ulkopuolella, niitä verotetaan vuosittain riippumatta siitä, oletko eläkkeellä vai et. Näitä voivat olla välitystilit, kiinteistöt, säästötilit ja muut.
Suurinta osaa eläkkeelle määrätyistä tuloista sitä vastoin ei veroteta ennen kuin olet eläkkeellä. Sitten se on. Peruutukset perinteisistä IRA: ista, 401 (k) ja 403 (b): t - sekä eläkemaksuista, eläkkeistä, sotilaseläketililtä ja monista muista - voivat olla verollisia.
Roth IRA on toisaalta hybridi. Roth-tilille sijoittamasi rahaa verotetaan ennen talletuksen tekemistä, mutta sijoitusvoitot ovat verovapaita, jos odotat niiden nostamista, kunnes koet "karsinnat" -tapahtuman. Kääntyminen 59½ on yksi karsintatapahtuma; Jotkut tutkimukset omasta tai taloudellisen neuvonantajan avulla auttavat sinua selvittämään muut, samoin kuin mitkä muut varat ovat veronalaisia, verojen lykkäyksiä tai vapautuksia.
2. Tunne veroluokka
Marylandin strategisten varallisuuskumppaneiden varainhoidon neuvonantajan, Naton Garcian, CFP: n mukaan ”Helpoin tapa vähentää veroja on pitämällä tulosi veroluokassa, joka verottaa pitkäaikaista myyntivoittoa 0%. Näin toimiessasi myös tavalliset tuloverosi pysyvät 15%: n hakassa."
Verovuonna 2020 ylin veroaste on edelleen 37% yksittäisillä yksittäisillä verovelvollisilla, joiden tulot ovat yli 518 400 dollaria (622 050 dollaria yhdessä avioparille). Muut hinnat ovat seuraavat:
- 35%, tuloista yli 207 350 dollaria (414 700 dollaria avioparille, jotka jättävät yhdessä) 32% tuloista, jotka ovat yli 163 300 dollaria (326 600 dollaria, avioparit, jotka jättävät yhdessä) 24% tuloista, jotka ovat yli 85 525 dollaria (171 050 dollaria avioliittoille, jotka jättävät yhdessä) 22% tuloista, jotka ovat yli 40 125 dollaria (80 250 dollaria aviopareille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä) 12% tuloista, jotka ylittävät 9 875 dollaria (19 750 dollaria aviopareille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä)
Alin maksuaste on 10% sellaisten yksinhenkilöiden tuloista, joiden tulot ovat enintään 9 875 dollaria (19 750 dollaria avioparille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä).
Tulovaatimusten täyttäminen ei ole aina helppoa. "Paljon suunnittelua on mentävä tämän strategian asianmukaiseen toteuttamiseen, koska sinun on sisällytettävä sosiaaliturva, eläkkeet ja muut tulolähteet kaikkiin eläketilien jakoihin", Garcia sanoo. "Sinulla tai neuvonantajallasi on oltava selkeä käsitys perusteistasi pätevällä sijoitustililläsi."
3. Muunna Rothiksi
Muista, että Roth IRA verottaa sinua nyt sen sijaan, että nostat rahaa. Verojen maksaminen nyt, kun työskentelet edelleen, eliminoi verorasituksen myöhemmässä elämässä, kun tarvitset kaiken mahdollisen rahan.
Josh Trubow, CFP, Sensible Financial Planningista, sanoi: ”Olettamatta, että verokoodeihin tehdään muutoksia tulevaisuudessa, Roth-muunnoksen tekeminen pienituloisina vuosina on strategia verojen maksamiseksi alhaisemmassa veroluokassa vaihtamalla, kun ymmärrät tulot. Määritämme, kuinka paljon asiakkaan tulisi muuttaa vuosittain, jotta voidaan täyttää alemmat veroluettelot ja maksaa veroja alhaisemmalla verokannalla (nyt) kuin mitä he tekisivät, jos he odottaisivat ja vetäisivät varoja vuodessa, jolloin Olen korkeammassa veroluokassa."
4. Verotuksen monipuolistaminen
Aivan kuten sinun tulisi monipuolistaa sijoitussalkkuasi suurten tappioiden välttämiseksi, sinun tulisi tehdä sama veroillasi, koska veroasteikosi todennäköisesti vaihtelee elämän eri vaiheissa.
Chris Kowalik ProFedsistä, liittovaltion eläkeasiantuntija ja liittovaltion työntekijöiden usein puhuja rahoitussuunnittelusta, selittää, että ”verojen monipuolistaminen on käsite, että erilaisina taloudellisina aikoina eläkeläisellä on useita rahaa, joista valita. Kun verot ovat suhteellisen korkeita, eläkeläinen voi valita tuloja verovapaalta tililtä. Kun verot ovat suhteellisen matalat, eläkeläinen voi valita tuloja verotettavalta tililtä."
5. Harkitse liikkumista
Oletko koskaan miettinyt, miksi Florida on niin suosittu kohde eläkeläisille? Se ei ole vain rantoja - se on valtion tuloveron puute. Floridasta, Alaska, Nevada, Etelä-Dakota, Texas, Washington ja Wyoming puuttuvat kaikista valtion tuloveroista. Tämä ei kuitenkaan välttämättä tarkoita, että elää on helpompaa siellä tai muissa suosituissa eläkevaltioissa Yhdysvalloissa
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, sanoo: ”Tämä strategia voi toimia, mutta se ei ole ainoa ratkaisu. Yksi vaihtoehto on sijoittaa valtion erityisiin kuntalainarahastoihin. Mutta ennen kuin teet mitään, ymmärrä, miten valtion ja paikalliset verot vaikuttavat eläkkeesi pesämunasi."
Pohjaviiva
Avain eläkeverojen pitämiseen alhaisena ei ole odottaa eläkkeelle siirtymisen aloittamista suunnittelun aloittamiseksi. Suunnittele sen sijaan suunnitelmat hyvissä ajoin ennen kuin sinun on luotettava eläkesäästöihisi tärkeimpänä tulolähteenä. Taloudellinen suunnittelu ei ole helppo tehtävä. Parasta on kysyä neuvoa taloudelliselta neuvonantajalta, jolla on kokemusta verotustehokkaiden varainhoitosuunnitelmien suunnittelusta.
