Mikä on nollauspäivä?
Palautuspäivämäärä on ajankohta, jolloin säädettävän koron kiinnityksen (ARM) alkuperäinen kiinteä korko muuttuu säädettäväksi korkoksi. Tämä päivämäärä on yleensä yksi tai viisi vuotta asuntolainan alkamispäivästä. Alkuperäisen nollauspäivän jälkeen korko muuttuu ja muuttuu lainanottajan luottosopimuksessa vahvistettujen ehtojen mukaisesti.
Joissakin ARM-lainoissa nollauspäivä voi viitata useisiin päivämääriin koko lainan ajan, kun lainanottajan korko nollataan. Useita nollauspäiviä voi tapahtua lainoissa, jotka nollataan määrätyllä aikataululla, yleensä kerran vuodessa, kun taas lainan vaihtuvakorkoisessa osassa.
Säädettävän koron asuntolainoilla on tyypillisesti 3, 5 tai 7 vuotta kiinteällä korolla ennen vaihtuvan koron ajanjakson syöttämistä nollauspäivänä.
Kuinka nollata päivämäärä Works
Päivityspäivämäärä on tärkeä ominaisuus säädettävissä olevien korkokiinnitysten yhteydessä. Säädettävä korko-asuntolaina tarjoaa lainanottajille joitain sekä kiinteän että vaihtuvan koron tuotteen etuja. Palautuspäivämäärä tarjoaa määritetyn ajankohdan, jolloin sijoittaja voi odottaa korkojensa alkavan muuttua markkinaympäristön mukaan. Se voi viitata myös määriteltyyn ajanjaksoon, kun laina nollautuu muuttuvan koron keston ajan.
ARM: t ovat suosittu tyyppi asuntolainatuotteita, joita perinteiset lainanantajat tarjoavat. Ne voivat olla vaihtoehto tavanomaisille tavanomaisille asuntolainoille, jotka vaativat kiinteitä korkoja koko lainan keston ajan. Tyypillisesti sijoittajat valitsevat ARM-lainat, koska heidän mielestään korot laskevat tulevaisuudessa.
Avainsanat
- Säädettävien korkojen asuntolainoissa nollauspäivämäärä on ensimmäinen päivä, jolloin asuntolaina alkaa seurata säädettävää (kelluvaa) markkinakorkoa. Palautuspäivänä kurssi asetetaan ennalta määrätyn indeksin mukaan, plus korko. Säädettävän koron asuntolainat indeksoidaan tyypillisesti LIBOR- tai Yhdysvaltain valtiovarainministeriön korkoon. Säädettävien korkojen kiinnitykset ovat yleensä samat kuin kiinteäkorkoiset lainat - ainoa muutos on korko.
Palautuspäivämäärien tyypit
Säädettävän koron asuntolainat rakennetaan kiinteäkorkoisilla lainan ensimmäisinä vuosina, jota seuraa vaihtuvakorkoinen ajanjakso sen jälkeen. Kiinteäkorkoisissa lainoissa lainanottajat maksavat kiinteän koron tavanomaisella lyhennysohjelmalla. Maksut standardoidaan sisältämään pääoma- ja kiinteäkorkoiset korot.
Muuttuvat hinnat
Kun sijoittaja saavuttaa nollauspäivän, jäljellä oleva laina perustuu muuttuvaan korkoon. Lainan vaihtuvakorkoisessa osassa lainanottajan korkoa veloitetaan täysin indeksoidun koron eikä kiinteän koron perusteella.
ARM-lainan alkuperäisen hyväksynnän yhteydessä vakuutuksenantaja määrittää ARM-marginaalin, joka lainanottajalta veloitetaan luottoprofiilin ja lainan ehtojen perusteella. ARM-marginaali lisätään indeksoituun korkoon nollauspäivän jälkeen lainanottajan vaihtuvakorkoisen lainakoron määrittämiseksi.
Vaihtuvakorkoisissa lainoissa vakuutuksenantaja määrittää myös indeksoidun koron. Indeksoitu korko on tyypillisesti pankin ensisijainen korko, mutta se voidaan myös vertailla Lontoon pankkien väliseen korkoon (LIBOR) tai Yhdysvaltain valtiovarainministeriön korkoon. Lainan vaihtuvakorkoisessa osassa lainanottajan korko on yhtä suuri kuin indeksoitu korko plus hänen ARM-marginaali.
ARM-lainan vaihtuvakorkoinen osuus muuttuu lainan rakenteen perusteella. Joidenkin lainojen tarkoituksena on nollata muuttuva korko kerran vuodessa, kun taas toisilla on avoin muuttuva korko, joka muuttuu markkinoiden kanssa milloin tahansa. Lainanantajilla on edistyksellinen tekniikka, jonka avulla he voivat rakentaa ARM-lainojen lyhennysaikataulut, jotka kattavat sekä kiinteän että vaihtuvan koron maksut. Lainanottajan poistoaikataulu mukautetaan lainan muuttuvan koron mukaan ja kuukausittaiset erät lasketaan vastaavasti.
ARM-lainatuotteet
5/1 ARM -lainan nollauspäivämäärä alkaa viiden vuoden kuluttua alkuperäisestä lainasta. Lainalla maksetaan kiinteää korkoa viideksi vuodeksi ja palautetaan sitten vaihtuvakorkoiseksi, ja myöhemmät nollapäivät asetetaan vuosittain.
2/28 ARM -lainalla olisi muuttuva palautuspäivämäärä kaksi vuotta alkuperäisten lainojen jälkeen. Laina alkaisi maksaa vaihtuvakorkoisen koron kahden vuoden nollauspäivänä muuttuvien korkojen muutosten kanssa, jotka tapahtuvat milloin tahansa jäljellä olevan 28 vuoden aikana perustuen indeksikorkoon.
