Mikä on takaisinostolaina?
Takautuva laina on lainatyyppi, joka voi auttaa lainanantajaa saamaan takaisin sijoituksensa, jos lainanottaja ei maksa velkaa ja kohde-etuuden arvo ei riitä kattamaan sitä. Takautuva laina antaa lainanantajalle mennä velallisen muiden varojen jälkeen, joita ei käytetty lainan vakuutena.
Kuinka takaisinmaksulaina toimii
Takaisinostolainat antavat lainanantajille suuremman vallan, koska heillä on vähemmän rajoituksia siihen, minkä omaisuuden lainanantajat voivat mennä takaisin lainan takaisinmaksuun. Oletetaan esimerkiksi, että asunnonomistaja ottaa takaisinmaksulainan 500 000 dollaria asunnon ostamiseksi ja menee sitten markkinoiden sulkemiseen paikallisten asuntomarkkinoiden laskiessa. Jos kodin arvo on nyt alle 400 000 dollaria ja se on ostettu takautuvalla lainalla, luotonantajalaitos voi kohdistaa lainanottajan muut varat omaisuuden korvaamiseksi jäljellä olevalta 100 000 dollarilta.
Sitä vastoin monet perinteiset asuntolainat ovat takautumattomia lainoja, joissa vakuutena käytetään vain itse asuntoa. Jos asunnonomistaja laiminlyö lainanantajan, hän voi takavarikoida kodin, mutta ei mitään muuta lainanottajan omaisuutta.
Takaisinostolaina voi olla helpompaa lainanottajien saada, mutta se asettaa myös suuremman osan varoista vaarassa laiminlyönnin sattuessa.
Takautuvalainan ehdot antavat lainanantajalle mahdollisuuden hakea korvausta esimerkiksi ottamalla rahaa lainanottajan säästöistä, shekeistä tai muista rahoitustileistä. Ne antavat lainanantajalle myös oikeuden käyttää tiettyjä lainanottajan tulolähteitä. Se voi sisältää palkkojen koristamisen. Korvaaminen on oikeudellinen menettely, jossa lainanantaja - tai muu osapuoli, jolle on velkaa rahaa - saa tuomioistuimen päätöksen, jolla vaaditaan henkilön työnantajaa pidättämään osa ansiostaan velan maksamiseksi. Nämä ansiot voivat sisältää palkat, palkkiot, bonukset ja jopa tulot eläke- tai eläkeohjelmasta.
Tietyt rahoitusmuodot voidaan luokitella takaisinostolainoiksi. Esimerkiksi kiinteän omaisuuden hankintaan tarkoitettuja kovia rahalainoja pidetään takautuvina lainoina. Kovan rahan lainan ehdot antavat lainanantajalle mahdollisuuden omaisuuden hallussapitoon laiminlyönnin yhteydessä ja myydä sen sitten itse. Lainanantajat saattavat jopa sopia tarjoavansa tämän rahoituksen toivoen omaisuuden omistamisen, koska he uskovat voivansa myydä sen suuremman hyödyn saamiseksi.
Regressilainan plussat ja miinukset
Takautuva laina, kuten kovan rahan laina, voi olla lainanottajalle kalliimpaa kuin perinteinen pankkien myöntämä rahoitus lainan mukaan.
Lainanantajat, jotka tarjoavat kovia rahalainoja, voivat kuitenkin hyväksyä lainanottajat, jotka muut laitokset hylkäävät. Tästä syystä lainanottajat, joiden luottohistoria on rajoitettu tai huono, saattavat kääntyä tämän tyyppisiin lainoihin.
Hyväksymistä koskeva sakko liittyy tietysti varoittavasti lainanottajiin: Lainanantaja voisi noudattaa muita varojaan laiminlyönnissä. Huomaa kuitenkin, että omaisuuslajeille, joita lainanantaja voi kiinnittää lainaan, voi olla rajoituksia - hyvä syy lukea sopimusta huolellisesti.
Luotonantajan näkökulmasta takaisinmaksulaina vähentää riskiä, joka liittyy vähemmän luottokelpoisiin lainanottajiin. Lainanantajan mahdollisuudet takavarikoida omaisuutta alkuperäisen vakuuden ulkopuolella voivat tukahduttaa joitain huolenaiheita siitä, että lainanottaja ei korvaa velkaa.
